👽宋佐军 中国建设银行个人金融部副总经ƒ理
建设银行“十四五”规划将大财富管理列为战略重点，从2021年到现在ਜ਼，建设银行既有ઍ宏观的考虑，也有实践的探索。在大财富管理领域的定位上，我ઙ们确定了四个主轴，也就是建设银行的财富管理理念。
一是普惠。建设银行新金融理念首先是普惠，金融是服务大多数人而不是少数人，这个理念也要传导到财富管理领域，要把银行原来擅长的中高端客户理财业务向长尾客户、大众客户延伸，让更多的老百姓享受ઞ到财富管理专Ç业服务。
二是共享。与各类机构共享价值，把整个大财富管理价值链打通，包括C端的财富、客户需求，B端的资产管理👽、融资服务，把财富管理、资产管理、投资银💼行以及相应的交易、托管等整个价值链打通，实现集团内部价值共享、全社会ਬ全机构价值共享。
三是专业。主要是三个能力，投研☼、ੜ投顾、客户服ખ务，需要有专业能力支撑。
四是智ੋ慧。用金融数字化的方式实现财富管理，需要用最复杂、最精准的底层技术，但是展◊现给广大客户的是最简单、最明了的â数字。
关于业务模式，第一层是处理好两个关系。一方面，处理好以银行为中心和以客户为中心的关系，要把管理银行自己的资产负债表和服务客户的资产负债表相结合，在为客户创造价值的同时实现ò银行价值；∋另一方面，解决好存款和投资理财协同增长的关系，大银行要服务好国家建设，要下决心解决这个关系，要解决客Á户和基层困扰，以客户金融资产为核心目标导向，满足客户最需要的财富需求，而不是以银行自己的收入结构、资产结构为核心去布局。
第二层是坚持四个“一体化”。一是集团内部的一体ⓢ化，大૧银行对公、对私都有优势，应将资产提供方与资金需求方串接起来，围绕价值链条的一体化来做业务。二是母子一体化，要利用好全集团牌照尤其是和资管相关的子公司牌照。子公司要全力为母行战略服务，发挥母子协同优势，共同服务好客户。三是线上线下一体化，发挥银行优势尤其是线下的优势，大银行线下有一万多网点，基层网点一线队伍有十几万人，要把线上线下一体化和线上数字化结合起来。四是内部融合的一体化。业务、数据、科技一体化不能各行其是，要打造常态化的、融合的业务数据科技一体化的敏捷团队。
关于财富管理风控体系，要突破代销风险管理理念。过去错误地认为代销风险不大，未来要下ζ决心将代销产品风险融入全集团的风险管理体系，要穿透到代销产品的资产底层，实现整个风险一体化管理。同时，结合数字化的投资者教育、数字化的消费者权益保护，告知客户投资风险，从而使银行代销风险与客户投资风险紧ο密结合起来Š。
在数字经济背景下☺，如何把银行的数字化转型做好，如何把财富管理领域线上线下结合好，是一ⓢ个大课题，需要持续努力探索。
对于数字人民币，对商业银行最大的机遇和挑战就是M0数字化。M0数字化对银行财富管理的影响，从客户角度看，过去现金方式不在银行的શ客户金融资产管理之下，但M0数字化以后，银行为客户建立的数字人民币钱包，跟银行账户虽然是松耦合，但是客户的金融资产是相同的，怎么把M0、M1、M2统筹起来，与银行的财富管理结合ε起来，这是新的∋机遇和挑战。
从银行角度来讲，数字人民币钱包与银行账户是松耦合的，不像银行账户的资金转账汇款，跨银行、跨机构操作仍有相应的壁垒，但数字人民币在这方面更灵活，既是法定货币，又是数字化的货币，对银行的财富管理数字化方式提出了新的课题，需要银行改变以往现金与投资ß理财相脱离的关系，相应的客户服务也需要同步跟上。数字人民币本身就体现流动性需求，既要满足流动性需求，又要满足余钱或者闲钱理财需求，对银行来说是一个新型业态。接受央行的指导，大银行现在也在研究探索，深入思考如何把数字人民币M0放到客户金融资产管理体系里，放到整个大的☏财富管理服务体系里，探索新的业务服务模式。ƿ
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