编者按：近年来，数字化浪潮席卷了社ਖ਼会的方方面面，诈骗手段也随之不断翻新花样，尤其æ是日益增加的电信网络¸诈骗犯罪活动，在给众多受骗者造成严重财产损失的同时，也成为了各类金融机构必须直面的风控考验。
∋Ü 证券时报记者 李颖超 杜晓彤
当前，电信网络诈骗已成为涉及面较广的突出违法犯®罪🙀行为，社会各方对此反映强ੋ烈并积极推进反诈行动。
“诈骗方式无论怎么更新，最终目的都是为了骗财，这最后一环难免要波及金融机构身上。”近日，华东地区某大行一位资深的从š业人士在接受证券时报记者采访时说，诈骗分子对银行的放款模式和流程都非常熟悉，“其中很多诈骗分子也正Η是利用银行在疫情后推出的普惠快贷产品实施了犯罪。”
Ä实际上，许多金融科技公司开展反诈工作已久。“平台搭载了很多生活日常ⓜ所需的应用，往往也是诈骗分子要突破的最后一道关卡，所以我们跟网络黑产诈骗团伙对抗的压力一直非常大。”某头部金融科技平台人士告诉证券时报记者。
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然而，在日益增加的电信诈骗案件中，犯罪分子Ε常常诱导用户自行操作，如何辨别用户的正常操作与受骗后的“非自觉ઞ”操作，如今成了金融机构最为头痛的一道风控难题。
“黑产通过给用户一¤些诱导性信息，一步步引导用户泄漏个人信息，或进行贷款和转ੑ账操作。”一位供职于反诈科技公司的技术人员表示，“由于这些都是用户自行操作的ⓗ，支付或贷款平台很难将其与正常行为进行区分，这是风控的一大难点。”
‹ 一ó位受骗者的自白
“还没等反应过来，我就£莫名背上了20万的贷ćc;款。”受骗Ω者小吴向证券时报记者回忆。
某个工作日，刚加完班‹准备稍作休息↵的小吴接到了一通陌生电话，对方声称是某电商平台的官方客服，特地来电告知小吴——他在该电商平ਯ台上接受的某项服务利率过高，违反了相关规定。
Ξ原本睡意朦胧的小吴听完打了一激灵，“可我从来没开通过这项服务啊！”一头雾水的他立ä马连连否认，并向电话的另一头提出要求关闭¡所谓的服务。
“因为ઞ对方说出了我的姓名、毕业学校，加上我近期在这家电商平台上有过消费，我就相信他们了。”小吴告诉证券时报记者，在bc;对方提出可以关闭服务但需要第三方验证时，小吴渐渐相信了对方，并答应配合要求通过银行验证的种种指令。
ο也正是因此，ã接…下来的操作让小吴一步步陷入了诈骗团伙的圈套。
“我当时就想早点了结这桩事，他们问我有哪家银行的银行卡，我说了几个，他们就要求我查看可借余额。”据小吴回忆，当时在电话沟通了2⁄0分钟左右之后，诈骗团Þe;伙以流程需要为由，要求小吴配合他们使用线上会议，声称可以更好地帮助他通过验证。
在诈骗分子的指导下，小吴“鬼使神差”地打开了自己的银行账户☜，并通过线上渠道，一步步听从指令进行了线上贷款的„操作，“具体怎么进去的我记不清了，Ý当时让我贷款了我也不知道”。
等到小吴反应过来，意识到自己被骗的时候，ⓡ他ગ的贷款金额早已从线上转到了诈骗分子提供的账户中。“对方变换手机号不停联系我，打了好几个电话，我知道这是诈骗了，一直拒接。后来我想或许有些信息对警方有用，我就接了，问到了对方的姓名。”小吴说。Θ
最后的一通电话，让小吴明白了对方一直打电话☞试Ñ图沟通的原因——要求他按照特定步骤ⓤ进行录屏操作，才能关闭所谓的金融服务。也就是说，骗到钱的诈骗团伙仍不甘心收手，还想要窃取小吴更多的个人信息。
Ä电信ય诈骗案激&#ffe0 ;增
Û 放眼全球，当前世界主要发达国家的电信网Τ络诈骗发案均呈迅猛છ增长态势。
日前，服务于反欺诈领域的律商联讯风险信息发布了《高增长市场中的数字支付欺诈⊂研究》，该报告显示，由于替代支付方式越来越普及，所有高增长的市↓场均普遍出现各种欺诈个案，在过去的12个月，各种类型的欺诈平均增加º约37%，包括数字钱包支付诈骗、二维码欺诈和加密货币欺诈等。
据律商联讯风险信息调查，各地区都有80%的受访者预计欺诈风险◐将在未来2♪4个月增加，网络欺诈者的攻击目标是使用网络数字渠道进行购物、娱乐和ਖ਼网上银行活动的消费者，这情况在疫情期间进一步加剧，并引发了新的欺诈趋势。
今年4月份，公安部副部长杜航伟在þ国新办举行的新闻发布会上ćb;表示，以电信网络诈骗为代表的新型网络犯罪已成为主流犯ਫ਼罪，成为公安机关面临的严峻挑战。尽管此类案件在严打高压态势下出现下降趋势，但发案仍在高位运行，形势依然严峻复杂。
“特别是新冠疫情背景Ād;下，人们生产生活加速向ਨ网上转ઐ移，进一步加剧了案件的高发。”杜航伟指出，电信网络诈骗犯罪已成为全球性的打击治理难题。
单从银行ⓓ业来看，受疫情的影响以及为了支持中小微企业，不少银行机构针对线上放款હ的流程进行了精简与升级，而诈骗分子的手段与技ઽ术也“与时俱进”，能够在短时间内摸清银行线上端口的流程。
有接近经侦办案的人士向证券时报记者透露，他明显感受ℜ到的是，લ自2019年以来，新形式的网络诈骗案呈现明显增长。“特别是在几个一线城市中，受骗者已不限于防骗意识较为薄弱的中老年群体，金融白领、律师、大学生等群体也都有不少典型案ⓐ例。”
此外，诈骗团伙对于社会时æÞ事、机构企业等特性的跟进也十分迅速，诈骗的话术与手段也在不断“更新迭代”，尤其在当前数字化、线上化应用更为普及的今天，诈骗分子正便利地通ι过社交平台进行更精准的诈骗。
☻ 话ৄਠ术套路几多重
事实上，多位受访者均对证券时报记者反馈，当诈骗分子找上门的时候，他们也并非没有任◊何戒心，但诈骗分子的“话术”最终还≅是让他们卸下了防备。而这个过程中最有力的“圈套”往往是——诈骗分子总能准确地报出受骗者的个人信息，例如身份证信b2;息、就读或毕业学校、家庭住址等。
证券时报记者总结了多位受访者的受骗经历，ਫ਼发现诈骗团伙的Τ“话术”大致有以下几种È套路：
第一种是Ä“概率性使诈”。诈骗分子从外部途径，获取了一部分受骗者的电话号码，甚至是受骗者的个人住址等私人信息，以此开始试探性地进行电话联络。在电话沟通中，有些不设防的受骗者就容易相信骗子的谎言，甚至被忽悠点开未曾注册过的手机小程序χ、APP等，更多的个人信息逐一ô被套取。
第二种是“危言耸听”。即便是学历很高的人，在面对诈骗分子信誓旦旦地展示“客服甚至公检法工作人员”身份，同时被告知证件લ、账户等信息有问题需要进一步确认时，也难免内心忐忑，稍不留神就容易被“带跑偏”，无意识地配合对方提出的提供个人信息等要求ઍ，并希望借对方¿之力来帮忙抵消所谓的“不良影响”。
在这一种套路里，诈骗分子通常以带有严肃通知意味的口吻来跟受骗对象进行∴沟通，比如“我们监测到你的´证件失效，后台信息显示有®问题”“你需要配合我们进行验证操作”等，在很短的时间内唬住受骗者并获取其信任，降低受骗者的心理防线，进而一步步“指导”他们进行操作，最终获取其银行账户信息等。
第三种是“利益诱惑”。这类套路以喜∩欢金钱返利、有情感需求的人群为主要诈骗对象，通过“杀猪盘”“带炒股”“刷单返利”等形式，引导受骗者进驻诈骗团伙自Ąe;制的线上平台，套取其账户密码、个人–生物识别信息等，进而实施诈骗。
杜航伟在4月份的国新办新闻发布会上也表示，“去年以来，先通过刷单&#ffe0 ;返利骗取群众信任，后引流至虚假投资平台ગ实施诈骗的案件高发多发…，发案和损失比例均在30%以上，被骗百万元以上的重大案件时有发生”。
据公开信息，公安机关发现的电信હ网ω络诈骗类型已经超过50种，其ⓣ中网络刷单返利、虚假投资理财、虚假网络贷款、冒充客服、冒充公检法是五种主要的诈骗类型。
探ì索有效ણ反诈è路径
有时ૣ，往往一👽通最简ਨ单的回访电话，恰是反电信诈骗最有效的风控手段。
另一位受骗者王女士告诉证券时报记者，在被诈骗后ⓗ，她不太敢再接陌生来电，也不清楚自己到底在哪些机构办理了贷款。“5月中旬，曾有一家互联网银行的工ⓕ作人员一直打电话过来，我一开始不ï敢接，但他一直打我只好接了。”王女士回忆道。
接通电话后，对方开门见山地问જ她：“是不是☎在我们平台贷款了？”王女士战战兢兢地告知对æ方，自己遇到了电信诈骗，不知道诈骗分子以自己的名义贷了多少钱。
λ了解情况后，该银行工作人员立刻中止平台放款流程，并让王女士及时报警。很快，王女士收到一条来自这家银行的放款失败信息，显示“÷借款金额„500元，审核未通过”。
证券时报记者了解到，一家头部金融科技公司也在近期增设了一道放款ી前的电话询问措施，因用户受到诈骗滋扰问题日益严重Þe;，现在只有确认用户是主观意愿借款后ੌ，该公司才会放款。
蚂蚁集团大安全技术部总裁李俊奎也告诉证券时报记者，除了用Ε技术&#ffe0 ;将骗子拦在门外，反诈骗还要拦住用户。受骗用户往往“当局者迷”，深信骗子的话，钱被转走才会意识到被骗，如何叫醒他们也–是一个难题。
ϒ“一开始，我们是用弹窗劝阻用户。不过，总有些用户忽视提醒，甚至认为平台在‘拦截财路’。后来，我们想了个办法，直接给用户打叫醒电话，不方便接电话就在线图文互动。我们还把警察叔叔的头像放在提示页上，效果比之前好ઽ了很多。”李俊奎介绍，实际上，当用户疑似被骗时，平台会先通过语音电话等方式提醒用户，并留有15分钟冷静期、24小时延时到账等服务。
李俊奎表示，这也是主动交互式风控正在做的事，用心智对抗技术，帮助受骗用户在自愿支付过程ⓐ中认知“被ü骗”，停止转账。
“我们作为第三方机构，没有权利做出不支付的决定，只能通过24小时交易延迟到账的方式∝，让受害人有一点时间来追回款项。”李俊奎补充道，“在这方面国内和国外有很大不同，国外转账速度是很慢的，国内转账则非常便捷快速，所以我们也需要通过和其他机关协作来实现延⊇迟到账。”
§ 提高👽警惕是ૄ最好防御
一位供职于反诈科技公司的技术人员告诉证券时报记者，现在最让金融机构头પ疼的ˆ，Þe;就是日益增多的电信诈骗。
“黑产通过给用户一些诱导性信息，一步步引导用户泄漏个人信息，或进行贷款♬和转账操作。由于这些都是用户自行操作的，支付或贷款平台很难将⊇其与正常行为进行区分，成为风控的Õ一大难点。”该技术人员表示。
某金融科技公司技术安全人士也向证券时报记者坦言，在反诈领域，即使是风控技术最为完备的金融科技公司，所面临的挑战也非常大。“如果是盗刷，这类行为的支付链路是明确的，是在ભ用户自身不知情的状况下，钱包被别人用了。但支付这个环节在诈骗的整个链路中只是很短的一段，所以我们需要有用户的行为数据，甚至根据他的邻居来&#ffe1;判×断和增强整个可疑交易的识别能力。”
他还ω提到，要做好反诈，机构往∴往需要全链路的数据。现在不同银行的反诈能力不一，有的银行数据暂且不全面。“我们也在呼吁行业把反诈数据੍打通，增加协同效应。”该技术安全人士说。
某股份行的一位技术人士也表示，就一些区域性银行的情况而言，线上风控的技术手段还相对薄弱，“即便是一些大行，也不能说拦截率达百分之百，这也是一个动态进步的过程。”他表示，如果受骗者防骗意识不够，在诈ઞ骗分子诱导下自行泄漏信息，这Ÿ种情况让金融机构很难在技术层面做好防御。
更糟糕的是，一旦诈骗事实发生了，受害人想要追回财产损失变得十分困难。“一💼般诈骗案件都走刑事，ζ向公安报案，很少进行民事诉讼，如果用户希望平台承担其损失，就必须要举证是平台的责任，但这太难了。”一位不愿具名的律师表示。
他解释，诈骗案件中，受骗者往往难以自证“盗刷的损Á失不是因为自己泄露账户、密码、短信认证码等信息造成的”。这种情况ª下，诈骗分子才是最终的民事责任和刑事责任的承担人，受骗者想要起诉，只能以盗刷者作为被告方。
不过，诈骗案件੬往往办案难度大，追回赃款的可能性也较低。前述接近经侦办案 的人士表示，针对电信网络诈骗团伙的抓捕和追赃周期都比较长，“很多µ团伙都不在国内，赃款在短时间内就会倒腾好几次，很难追踪，而且往往一个案件就会涉及众多受骗者”。
Λ 前述反诈科技公司技术人员提醒，“用户应对要求授权使用或输入个人信息范畴的网址‚、小程序、APP和陌生来电提高警惕，长期不用的账号要及੍时注销。”他表示，提高警惕就是用户能做的最好防御。
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