本ß≤报记者 彭&βnbsp;妍
日–前，36个先行城市和地区启动实施个人养老金制度的通Š知发布，多家银行也随即上线了个人养老金业务。以北京地区为例，《证券日报》记者致电了部分银行网点，为了推广个人养老≤金业务，各家银行纷纷推出开户送“红包”等活动吸引用户开立养老金账户，同时银行员工也担起推广任务。在推广个人养老金账户开立的同时，多家银行也积极充实个人养老金投资产品，目前已有银行上线个人养老金基金产品，后续将有更多种类产品推出。
零壹研究院院长于百程对《证券日报》记者表示，基于个人养老账户的唯一性、长期性等特点，对于正在进行财富⇒管理转型的银行来说，这部分长期稳定的资金管理价Û值巨大。围绕稳定的个人养老金账户，银行还能为个人提供理财产品发行与销售、投♨资咨询，以及其他各项银行业务和养老服务。因此，个人养老金业务给银行带来重要机遇，是综合能力比较强的银行必争之地。
银ⓩ行θ花式营销抢市μ场
根据个人养老金实施办法，参加个人养老金，需要先开立个人养老金账户和个人养老金资金账户，这两个账户都是唯一的，À且相互对应。′通过商业银行渠道，可以 一次性开设这两个账户，两个账户开立后，参加人就可以向个人养老金资金账户缴费、购买个人养老金产品。
中国银行研究院博士后杜阳对《证券日报》记者表示，首先，银行开设个人养老金业务，将有效增加个人养老金融产品供给，拓宽个人养老资产配置渠道，提升养老金融产品渗透率。其次，有助于提升养老金融业务的发展质量，通过开设个人养老金账户，银行在规范养老金使用、维护制度正常运转、保障养老资金安全等方面发挥着不可替代的作用。再次，有助于吸引更广泛群体参与到养老૪金融市场，显著提升养老金融市场活力，充分੫体现金融服务的人民性。
如何开立自己的个人养老金资金账户？开通过程是否方便？《证券日报》记者通过在几家国有大ⓝ行和股份制银行进行线上开户申♡请发现，各家银行开户流程大同小异，多数银行默认一次性开立个人养老金账户和个人养老金资金账户，开立过程需要身份认证、人脸识别等。整个流程并不复杂，线上办理仅需几分钟便可完成。
以某国有大行为例，如果是该行持卡用户，用户只需登录该行手机银行APP，搜索或直接点击进入个人养老金开户界面，选择需要绑定的银行卡（本行或他行）即可，其中他行储蓄卡可选«范围为除本行外的其他5家国有银ϑ行。如果非该行持卡用户，则需要上传ધ身份证和手机号等相关个人信息。另外，除了手机银行APP，客户还可以通过网点智能柜员机等渠道办理。
记者注意到，目前多家银行针对个人养老金账户开立推出立减金、抽红包⌈等活动。“个人养老金账户业务正式上线啦！”一位城商行客户经▨理向记者介绍，“首次成功开通我行个人养老金资金账户的客户，截至2023年1月31日前，能抽取30元至288元奖品，数量有限，先到先得。”记者从招商银行获悉，试点城市客户通过招商银行指定的渠道开立个人养老金资金账户，即可获得抽奖机会，最高288元，此外，活动期间，客户个人养老金资金账户缴存金额达10元，即Æ可领取10元红包。
为了抢占市场，银ૌ行员工也是积极推广，利用个人朋友圈以及家人人脉资源卖力营销。记者也在朋友圈刷到不∴少银行员工发布૪的个人养老金开户广告。
个人↔养老金产品陆续上线
多家银行的客户经理告诉记者，“目前我行已经上线个人养老金公‚募基金产品，后续银行会陆续提供¥多种品类的个人养老金产品，比如个人养老金的储蓄હ产品、理财产品、保险产品。”
以建û行为例，记者登录该行手机银行APP发现，目前在该行个人养老金专区产品列表中显示有多个养老基金产品。该行的客户经理对记”者表示，首批养老目标基金Y份额已经开始上线，养老基金的Y份额是专门用于个人养老金账户投资的基金份额。与其他基Ë金产品相比，最大的区别在于Y份额可以实施管理费、托管费的优惠，目前实施五折费率优惠。除了费率上的优惠，产品在投资运作上跟A类、C类基金没有区别。
此外，记者了解到，也有部分银行并未上线个人养老金产品，ઠ但目前可以开立个人养老金资金账户，并表示相关◯产品将会陆续上架销售。在分析人士看来，后续个人养老金产品种类会不断丰富，预计个人养老金理财产ã品和养老基金会成为各家银行主推的个人养老金产品。
“由于个人养老资金ઢ账૨户的唯一性，对商业银行提出更高要求。”杜阳表示，各家银行需要形成良好竞合生态，共同推进账户管理的进一步完善。在消费者金融服务工作方面，基于养老资金的特殊属性，银行要将提升账户安全性摆在更加重要的位置上，提高信息披露准确度和透明度，增加长期限产品供给，不得变相通过期限结构化设计规避监管要求，不得变相宣传相关产品预期收益率。
银行业内人士指出，目前各家银行的金融产品同质化较为明显，"如何打造差异化竞争优势至关重要。“在≠打造差异化竞争优势方面，银行要持续优化个人养老金产品方案，要根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，形成不同年龄客群的差异化、系统化产品组合。”杜阳称。
“对于商业银行来说，个人养老金业务无疑将是一个空间较大的蓝海市场。”于î百程认为，个人养老金制度φ正式实施后，银行自然要抢得先机开展客源争夺战，一方面，从战略战术上重视，加大线上线下推广力度，提供营销补贴，获取种子用户；另一方面，要跟各类养老金融机构合作，丰富产品类型，开设养老金专区，形成一站式平台服务，以满足不同个人养老资金用户的需要，提升用户体验。
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