南方财经全媒体记者 孙诗卉 实习生 徐若萱 上海ળ报道ñࢮ，
近日，银保监会人身险部Ç下发《关于深入整治“代理退保”黑产乱象的通知》，要求中国保险行业协会、中国银行保险信息技术管理有限公司、各人身保险公司将™整治“代理退保”黑产乱象作为当前和未来ગ一段时期的重点工作。
ત非法“代Ÿ理退保”整治升级
♥ ↵ 何谓非…法“代理退保”？
需要明确的是，退保是注销保险单。保险合同签约之后，双方按照Τ国家法律规定终止保险合同。退保，是消费者保¹险投资Γ的正常行为。
但近年来，一些不法分子以非法牟利为目的，以“可代理全额退保”为由，伪装成监管机构、保险公司工作人员，通过抖音、微信等社交媒体平台向消费者推介业务咨询等活动，打着“Ô代理维权”的幌子进行恶意投诉，达到退保索取手续费的目的。部分不法分子甚至诱导消费者“退旧买新”，购ω买所谓“高收益”理财产品或其他保险公司保险产品，此类代理维权统称ૢ非法“代理退保”。
而所谓“代理退保”黑产ઘ，便是ોઠ指此类违法高额牟利。
事实上，早在2018年12月，广西监管局便发布“关于防范“代理退保”骗局的风险提示”，提示消费者警惕诈骗不法行为∅。2021年7月13日，银保监会发布《关于银行业保险业常态化开展扫黑除恶有关工作的通ੌ知》，通知首次明确强调要严厉打击“误导或怂恿‘保险客户非正常退保”行为，并强调要积极打击治理电信网络新型违法犯罪，及时发现识别重点业务领域面临的欺诈风险。
今年以来，银保监会就“代理退保”乱象陆续发布了十余条系列风险提示。其中<，四川、河北、广西、江苏、北京等地均发布相关风险提示，提醒消费者警惕非法“代理退保”套▨路≅。
而自2022年10月 起，银保监会从基础的风险提示再次升级，正逐步加大整治力度，提出要对代理退保黑产乱象进行“严厉处置”。当前，中Ņ国银保监会、公安部、市场监管总局正在联合开展整治“代理退保”黑产乱象专ࢮ项行动，从严加强行业监管、严厉打击违法犯罪，净化市场秩序，切实保护保险活动当事人合法权益。
“代理退保”套路深 Δ防范落ν入诈骗陷阱
梳理各地银保Ê监局风♣险提示发现，目前φ代理退保套路主要集中在以下方面：
首先，机构、组织或个人此类公司会通过网络社交平台等渠道发布“可100%全额退保”等虚假信息，假冒保险公司工作人–员、法律工作者Γ、甚至金融监管人员等身份接触消费者，以“继续持有保单将会蒙受巨大经济损失”等话术欺骗消费者，怂恿诱导消费½者退保。
在投诉ò时，往往要求消费者提供身份证、电话卡、银行卡等个人身”份证件信息，冒用消费者身份通过电话、信函等ⓜ方式反复投诉举报，阻碍消费者与保险公司直接联系或协商解决纠纷，同时又要求消费者坚决否认受到他人指点。
“代Λ理退保”环节中，不法分子会全程“指导”或替代消费者通过电话、微信聊天等方式联系原保单销◐售人员，刻意诱骗或断章取义ઽ进行虚假取证，将通话录音、聊天记录生拼硬凑作销售误导“证据”，或唆使消费者无视事实原貌，在毫无客观证据的情况下一口咬定受到销售误导，要求全额退保。
而参与非法“代理退保”，消费者恐面临个人信息资料泄露、经济a1;损失、丧失保险保障等风险。“代理退保á”不法人员会要求保险消费者提供个人及家庭成员身份信息、通讯信息、家庭住址、银行账户、保险合同内容等敏感信息。个人信息泄露后患无穷，存在被恶意使用、违法泄露或买卖等风险。部分“代理退保”团伙要求消费者支付高额手续费或缴纳定金，退保后诱导消费૦者“退旧投新”，购买所谓“高收益”产品以赚取佣金，截留侵占消费者退保资金，诱导消费者参与非法集资。甚至擅自使用消费者个人信息办理小额贷款、申请信用卡等，恶意透支消费者个人信用。一旦消费者想终止代理退保协议，还可能遭到骚扰、恐吓。
此外，消费者丧失原有的风险保ત障后出险无法获赔的案例真实存在。如后续再次投保，由于年龄、健康状况વ的变化，可能面临重新计算等待期、保费上涨甚至被Ω拒保。
需要注意的是，提示谨慎“代理退保”并非不是说不能退保。消费θ者有权利在谨慎衡量后选择是否有必要终止保险合同。而在维权方面，消费者可以通过正规渠道依法合理维权。例如对保险产品有疑问或有保险服务相关需求，可以直接通过保险公司公布的官方网站、拨打客服热线等方式与保险公司反映诉求；也可咨询各市保险行业协会。如与保险公司协商不成◯的可以向各地市的保险纠纷人民调解委员会申请免费调解；保险公司涉嫌违反保险监管法律法规的，可以通过拨打银行保险消费者投诉【进入黑猫投诉】维权热线、来信等方式，向有关的监管部门反映。
² 保ƒ险销售行为进一步规范ƿ
保险行业面κ临了一定程度的问题，造成了消费者的信任危机。保险业过ਫ਼去拉人头、短期刺激、产品炒作等经营模式，带来了虚假保单、自保件、虚假人力等问题，对行业生态造ι成了损害，也透支了消费者的信任。
而这也是“代理退保”黑产不断滋生发展的重要原因之一。对此，银保监会人身险部《关于深入整治“代理退保”黑产乱象的通知》对落实主体责任提出ર要求，指出各人身保险公司要进一步增强依法合规经营意识，强化对销售人员、销售行为以及保单品质的管理，完善销售流程和考核体系，确保所销售的保险产品匹配投保人实际需求，严禁销ૣ售误导。要畅通投诉维权渠道，及时解决客હ户诉求，提升服务效率，避免激化矛盾。
当前，寿险销售体制也正逐步迎来变革。提升代理人服务能力，禁止销售中炒作停售及价格变动、建立销售违规行为查处惩戒与追偿机制，૩畅通投诉调解渠道，……年初以来，监管机构就保险代理人管理和保险产品销售行为发出多份监管规定。银保监会近期下发《关于进一步推动完善人身保险行业个人营销体制的意见（征求意见稿）》，提出用三到五年时间，改善销售队ૢ伍结构、提升销售人员专业化水平和服务能力、完善个人营销体制的目标。该意ƒ见重申了代理人分级管理的监管思路，并提出建立销售人员失信行为管理平台和惩戒机制，以及违法违规行为相关的追偿机制。
11月公↓布的《人身保险产品信息披露管理办法》更ૌ是要求人身险产品费率表、现金价值表੬向消费者全部公开，代理人不得自行修改。一系列举措均体现出明显的保护消费者权益、规范保险公司销售行为、提升代理人管理水平的监管导向。
对此，东吴证券研报表示，行业出现退保黑产，其背后就有投保人对退保转保等了解不充分િ的原因。因此，新规完善信息披露可以降低投保人与保险公司信息不对称性，从销售源头做好规范，降低潜在的销售误导和理赔纠纷。在保护消费者合法权益੪的同时，υ肃清行业乱象，提升行业整体形象，利好保险行业长期健康发展。
ξ （作ℜá者：孙诗卉，徐若萱 ）
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