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2020年以来，国内在普惠金融方面，以“增量”和“提质”为目标，通过出台普惠性再贷款、创设普惠小微企业贷款延期支持工具、普惠小微企业信用贷款支持计划、制定大型银行普惠小微企业贷ਲ਼款增速和户数“两增”目标、扩大普惠金融试点等政策措施，大力促进银行业普惠金融发展。
“普惠金融业务符合国家政策导向、市场空间巨大，陆金所控股具备线上线下的模式优势，资本储备充足，将充分利用自身优势，继续响应国家政策，向小微企业主提供‘ષ省心、省时、省钱’的融资服务，Ñ以先进的金融科技水平与服务能力帮þ助更多包括‘新市民’群体在内的大众共享中国高质量发展成果。”
今年5月，在外从事经营的吴先生因疫情封控在小区。恰好生意上急需垫资，焦灼不已的他通过陆金所控股旗下平安普惠陆慧融APP，在线7分钟申请到了60万借款额度。此前，电商企业主李女士，遇到了线下贷款业务õ受阻的困境，通过平安普惠陆慧融APP的全国首个AI贷款解决方案“行云”，李女士3小时即申请到了100万的经营贷款。
对于很多有融资需求的中小微企业主来ક说，“省心、省时、省钱”Ąe;地通过金融活水“重获新生”，是其发展与生存的关键，也是一直以来政∅府着力解决的民生重点。
在助力小微完善产业链发展的过程中，不少金融机构都在崭露头í角。平安集团联营公司陆金所控股，作为最早服务于ઝ小微企业的金融科技平台之一，也以创新举措，完成一场普惠金融的升级战役。
π普惠的答®案
国内有大量中小微群体，正受益于普惠金融服务。罗伯特·希勒曾在《金融与好的社会》中提及੩普惠金融:“可以帮助我们在越来越宽广的社会阶层中广泛分配财富，金融创造Āf;的产品可以更加大众化，也可以更好地和社会经ⓢ济融为一体。”
Ü今年的《政府工作报告》࠽强调，要“用好普惠小微贷款õ支持工具，增加支农支小再贷款，优化监管考核，推动普惠小微贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继续提升。”
近年来，各家机构纷纷进军普惠金融，但不同于线上贷款产品，小微信贷推广既需要依赖ⓔ地▨推团队扩大规模与服务覆盖，又要线上提高风控效સ率，降本增效，普惠金融的供给端博弈始终存在。
对于中小微企®业来说，本就有经营波动大、缺乏抵押物、资产信Υ息不全、单户金融小且经营分散等问题，叠加这两年疫情影响，不少制造业á、服务业由于业务停摆，企业营收下滑，产业链各环节成本增加，融资难、融资贵的问题愈发凸显。如何破解困局，真正“普惠”，成为了眼下重点。
经过多年经验积累 ，陆金所控股已在布局“普惠金融”赛道，并试图以创新的商业模式，为小微融资寻找☼最优解。
起步初期，互联网时代尚未开启，陆金所控股旗下零售信贷业务机构平安普惠，以线下模式为业务开辟并积累了强大的团队与经验。随着互联网应用的起步，又在线下基础上，推动线ફ上流程的进化Ý，譬如利用大数据微表情、远程视频面谈等多项技术，完成业内独特²的“AI+O2O”业务模型。
目前其线下拥有超56,000人Ψ的庞大ⓠ服务团队，覆盖中国270座以上城市。针对新市民、小微经营人群基数大、分布广、千行千面的复杂现状，庞大的线下团队提供了强有力的服务能力。同时，陆金所控股在线上也拥有超4000人的远程服务团队。
当前新市民的金融需求越来越多样化，这就要求金融服务也需要更加智能和精准。陆金所控股૩不断根据新市民、小微企业主的最新需求推出合适的产品和服务，以数字化科技手段和商业可持∇续的方式服务小微企业主和实体经济发展的质效。
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温暖的科技力
在普惠金融的发展过Ë程中，金融科技力的进·步，成为小微企业发展的新引擎。尤其当⊇新冠疫情增加了经济运行当中的不确定性时，技术带来的生产力变革，正在成为确定性的来源。
在京郊从事蔬果生意的金先生，原本是平安普惠的老客户。今年库存滞销，仓储压力大，需要扩建。为了加快蔬果销售进展，又需要资金投入网销平台。两边同时需要资金，数额大、时间急。对贷款申请没有把握的金先生，平安普惠北京分 公司的咨询顾问在拜访后，助其在平安普惠最新线上服务——陆慧融APP，贷款过程中拟人AI客服Ö在其有疑问的时候随时停下讲解，轻松完成了100万d3;的借款申请。
随着数字化浪潮推动，陆金所控股以“金融+科技”双轮驱动者的身份ÌΤ，શ为小微提供高效、稳定、有温度的普惠金融服务，助力产业升级转型。
今年5月，平安普惠推出一站式融资管家——陆账房，ö通过科技手段，提升′小微金融服务“获得感”。用户只需通过手机上一个流程、只申请一次就能获得满意的融资服务。然而，小微融资产品创新任重道远，仅凭流程优化是不够的，一站式精Ê准服务离不开AI科技、风控科技的加入。
2021年初，平安普惠平台率先启动了风险决策引擎升级项目，以罗马神话中“雅努斯”命名，希望્通过科技手段，在服务小微企业的同时，保证资产质Þ量સ，以商业可持续的方式,支持小微企业主可持续发展。
升级后的引擎管理效率提升近5倍，响应速度提升约6倍，处理能力提升超15倍，无论是引擎自身处理能力还是运行效率均有明显提升。基于升级后的风险决策引擎，平安普惠启动建设智能风险决策平台(“启明星”计划)ੑ，实现业务与技术的双向联动，达到∏“决策迭代更敏捷”“引擎赋能更强劲”“客户体验更畅快”的目标，更深层次地挖掘小微企业潜力，在更早阶段给予有潜力的小微企业更精准的支持，以更强大的风控能力为平安普惠助力小微企业的发展保驾护航。
去年6月，陆金所控股率先在业内发布AI智能贷ⓢ款解决方案——“行云”，该方案借助拟人AI客服、无感人脸识别、OCR光学字符识别、ASR自动语音识别等技术实现了贷款申请流程的数字化再造，将小微客户申请贷款的平均时间缩短44%。截至目前，“行云”已累计为全国近10万名小微企业主提供服务，帮助其获得借ê款约140亿元。
今年下半年，平安普惠品牌焕新为“平安普惠陆慧融”Ä，希望未来全方位提升自身小微信贷经营与管理能力，专注为小微企业主带来科技化的融资Ô服务，并推出小程序“陆慧融生意通”，以B2B商业资源匹配为核心的数字化经营赋能，帮助企业与上下游产业链伙伴形成衔接。以金先生为例，不仅可以获得融资，还可以在该小程序上发布商机，走网销直播的同时，与线下和超市，农贸ⓚ市场开展合作，实现线上线下同步销售。
普惠金融发展史是੍一部减贫史，也是金融创新史，创新是金融促进包容发展的重要路径。近年来，陆金所控股在多年参与乡村振兴的过程中，摸索出一套独特的“金融+ ”模式，在自ćd;身金融基因基础上，尝试撬动各方力量，让更多主体参与进来，通过“政府+金融机构+基金会+合作社+农户”、“金融机构+农担+核心企业+农户”等多种形态，助力核心企业与合作社、农户组成信用、责任共同体，推动乡村合作社及农创者上下游产业共同发展。
全新普惠金融的升级计划中，平安普惠北京分公司将通过乡村振兴专项资金支持农业产业发展’增收，બ继续鼓励农村小微返乡创业、持续支持乡村女▣性小微成长，赋能乡村产业振兴带头人，守护好“新市民”的钱袋子，探索绿色低碳发展。
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