险企、监管、司法三维联动

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　‡　近日，最高人民检察院披露◘《检察机关依法办理民营企业职务侵占犯罪典型案例》。其中一起“保险黑产”案件૧引发保险业关注。

　　在这起案件中，保险公司内部人员与“ઝ保险黑产”犯罪团伙内外勾结形成黑色产业链，利用购得的保单信息，冒充保险业务员诱导客户退保后重新投保，并将新保单挂单至销售团队“新人”名下，以此骗取保险公司津贴∇。据披露，该“保险黑产”犯罪活动涉及保单3000余张、保单金额高Ρ达1000余万元。

　　该案件在深刻揭露行业“挂单骗佣”乱象的同时，亦为保险业正本清源、打击“保险黑产”提供了司法层面的殷鉴。复盘这一典型案件，其所呈现出的险企、监管、司法机关三维联动的打ત击效果，于行业而言，更具现Ξ实意κ义。

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　　“保&#25d0;险黑产”成为行业痼疾？ક

　　保∅⌈险公司代理人勾结外部人员形成黑色产业链，以“挂单”形式骗取公司钱款的“保≡险黑产”并不鲜见。

　　最高检在本次案 例通报中即揭露了“保–险黑产Ñ”的作案流程。

　　案件信息显示，某保险公司上海分公司（下称“S公Φ司”）系上海保险行业龙头企业之一，徐某乙系S公司现代部业务总监，张某某、顾某某等9人系S公司现代部业务主任。¤

　　上述9名保险公司的“内鬼”和徐某甲、朱某Τ某组织的外部“保险黑产”犯罪团伙一起炮制了Ρ这起“保险黑产”大案ë。

◐　　首先，徐某甲与S公&#ffe1;司现代部业务总监徐某乙合谋，由徐某乙指使S公司现代部业务主任张某某、顾某某等人收集并控制S公司▧新进保险业务员账号。

　　其次，徐某甲、朱某≠某利用从他É人处购买1万余条保单信息，冒充S公司代理人联系投保人，以“产品升级”“原保单全ષ额退保”等为名，诱骗投保人将原保单退保后购买新保单。

ⓥ　　最后，将新保单“挂单”在新进保险业务员账号下∑，ô获取S公司支付给新进业务员的新人训练津贴、增员奖等额外奖励184.8万余元。

　　通报案例显示•，除á此之外，刘某某、徐某丙等ⓐ2个团伙（另案处理），亦以相同手段进行“保险黑产”犯罪活动，上述3个团伙共骗取S公司新进业务人员津贴800余万元。

　　业内人士分析，这类案件一方面暴露险企在内控建设方面的不足，存在管理漏洞。另一方面∏，目前国内寿险公∼司对新人设置新人津贴、育成奖、增员奖等激励费用是险企被骗取佣金的重要原因之一。此外，“ⓜ挂单骗佣”也与当下增员难、行业处于转型阵痛期有关。

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　　02੓

　　Š重拳打击“保ਨ险黑产”，重塑行业信心ਠ

　　⊄Ε违法࠷犯罪、扰乱行业经营秩序的害群之马最终得到了法律的制裁。

　　上海市静安区人民检察院于2021年6月至12月ⓘ，以职务侵占罪、侵>犯公民个人信息罪，分案对徐某甲、朱某某、刘某某、徐ਊ某丙等44名被告人提起公诉。

　੭　2021年9月至12月，上海市静安区人民法院先后对徐某甲、朱某某、徐某⌋乙等被告人以职务侵占罪、侵犯公民↓个人信息罪判处拘役四个月至有期徒刑五年不等刑罚，并处相应罚金。

　　实际上，“保险黑产”曝光以来，从监管到行业再到公司，全维度的查漏补缺已&#263d;有诸多成效。典型的如各地协会都建立起了保险代理人黑名单制度，将各公司上报的涉及恶意套取佣金等行为的代理人纳入其中，并给予行业Δ禁入等惩戒。但法律层面的打击尚还处于探索阶段，从这个意义上说，通报的典型案例对于行业而言至少"有三个层面的积极影响：

　　一是树立了司法介入打击“保险黑产”的示范效∋应。在司法判决案例相对较少的情况下，本次的判例可以作为司法打击的有效补充，为其他保险公司提供有效借鉴，“类案同判”成为行业对抗不良行为的底ù层支ⓐ撑。

　　二是厘清了打击“保险黑产”的基础法律关系。“目前上海司法机关查处的退保黑产主要涉及到三种罪名，分别是职务侵占罪、侵犯公民个人信息罪以及诈骗罪。”上海市静安区人民检察院第三检察部副主任ૄ刘∂伯嵩在接受媒体采访时对此类问题给出了自己的看法，而典型案例则通过司法判决的方式支持了“套佣”可以入刑的法理学说，进而扫清了“退保黑产”等行为到底💼能不能入刑、如何入刑，这一横亘在保险公司维权路上最大的障碍。

　　三是打造了险企、监管、公检法机关三方联合打击黑产的范本。据了解，在本案中，☏当事险企是在内部自查中发现了犯罪线索，并第一时间主动报案。S公司扫黑除恶态度坚决、主动深挖打击，为案件推动开展了大量的工作。在监Ξ管单位的指导、行业的推动以及上海警方、检察院、法院的全力支持下，最终有力打击涉案人员，维护行业健康发展秩序。此外，ࢵ就行业中暴露出的问题，检察机关已向上海市保险同业公会制发检察建议，就投保人信息管控、业务账号使用管理、从业人员身份审核、投诉退保件处理等8个方面提出建议。建议的提出，也有利于险企弥补不足、整改提升，筑起防范“保险黑产”的“防火墙”和长效机制。

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　　多地组建ડ专项小组，ਨ有望进一步遏制“保险黑产”

ⓜ　&#ffe1;　实际上&#263f;，监管、行业、公司及公检法机关正在形成全方位联动之势。

　　从监管层面ⓘ看，ઽ系列举措持续跟进સ落实。

　　2020年4月，੩银保监会发布《关于防范“代理ੜ退保”有关风险Σ的提示》，警示广大消费者要警惕“代理退保”的风险隐患。

　　2021年7月，银保监会发布《关于银行业保险业常态化开展扫黑除恶有关工作的通知》，明સ确要求各保险机构将“误导或怂恿保险客户非正常退保”等纳入ਠ打击范围ⓢ。

　　近期，银保监会下发了《人身保险销售行为管理办法（征求意见稿）》，其中提出的ⓟ多项条款有望弥补“挂单骗佣”现象背后的机制漏洞。例如，在退保方面，意见稿提到，任何机构、组织或个人不得主动向保险消费者邀约开展人身保险退保业务咨询、代办等经营活动和服务。在客户信息保护方面，意见稿明确，保险公司、保险中介机构、保险销售人员应妥善保管投保人、被保险人ઠ、受益人个人信息，防止信息泄露≡。

　　行业层面，各地行业协会近年来持续指导属地机构做好风险防范∃提示，组建并完善信息共享机制，代表行业与公检法机关Ø进行密切沟∧通联动，建立专项打击机制。

　　公司层面，险企一方面建立线索收集机制及平台，运用数据分析等方式锁定外部疑似不法组织或个人线索；另一方面组织内部深入排查，…挖掘内部疑似不法人Ζ员线索。锁◯定相关证据后，积极寻求公检法机关的帮助，利用法律手段打击黑产组织及人员。

　　据&#263d;统计，目前已有多地组成了跨部ƿ门的专项小组ભ，对涉嫌“退保黑产”的第三方机构进行摸排处置，整体而言，黑产势头已有所遏制。

　　信心值万金。本次最高检以案说法持续彰显法制震慑力，也为行业打击“保险黑产”Ǝ注入信心。未来，相信在多方高效协同下，保险业将进一步激浊Ê扬清，迈向高દ质量发展。

　　来☼源：保≅契♡

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