起底花呗套现黑色产业链：成本接近高利贷

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　　来&#263f;源：时代è在线

Ø　　临&#25c8;近年末，“信ù用卡套现”“花呗套现”等引流小广告频繁出现在社交媒体平台。

　　花呗和信用卡一样，属消费贷，能用于在淘宝、天猫、部ℑ分外部∋商户和线下商户消费购物，并不支持提现或转账。不过，花呗等消费信贷业务高速发展∪，有人开始打起了套现主意。

　　花呗套现并不便宜。据时代周报记者了解，市场上☏花呗套现手续费约为套现金额的7%至15%，而处于风控状态的花呗套现需要多收4%左右的å手续费。超过免息期，套现者Ç还要按正常花呗分期付息还款。目前，花呗分期年利息为15.6%。与信用卡一样，花呗逾期未还会产生逾期利息，利息按当期未还金额的0.05%按日收取。

　　如此高额的套现成本，花呗套现为何屡禁不止？该黑色产业链存在现实需求，一是高利润驱动中介牟利，二Š是不少花呗套现者本身信用卡将近逾期、或没有信用卡透支能力等，而花呗ભ等新兴信贷产品具备信用额度&#25c8;。

　　针对类似套现行为，花呗、微信分付等平台也推出过应对之策。以花呗为例，用户使用花呗付款时，平台会多　维度评估，例如商家店铺、所购买的商品、支付宝状态以及‘操作环境等，综合判断能否使用花呗付款，不符合条件的部分交℘易无法使用花呗付款。

　　然而，平台风控趋紧，花呗套现&#266c;的伪装也在加强。从早期的扫码套现，到淘宝虚拟物品发货，到目前网店真实物流规避૪风险，套现中介和平∇台之间的猫鼠游戏还在继续。

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ℜ　　隐秘的套现黑色利益链૪

　　花呗套现更υ∫具ડ伪装性。

　　“现在最‘安全’的套现模式是淘宝购物套现，一般不会被限制，成功率高。” 花呗套现中介李薇（化名）告诉时代周报记者，她提供实体商品链接，买家ⓐ使用花呗付款。商品拍下后会有物流信息，物流显示收货后，卖家将金额打回至买家的资金账੉户，完成套现闭ੋ环。

　　在购物套现过程中，商家和套现中介“分工合作”，中介对接套现者，商家提供商品链接，等到商品出库，ૉ物流信息显示“签收”后¸，商家往套现者账户打入扣∅除掉手续费的提现款。

⊄　　“地址填商家的，名字和号码写自己的，第二天能到，货到回款。”李薇再三叮嘱，必须要关闭WiFi和GPS定位，否则会出现智能安全风险评估。花呗套现额◑度转到微信钱包，京东白条的转支付宝。对于为什么跨平台转账，李薇解释称ઙ资金跨平台难监测。

　　像李ϖ薇这类套现中介一般提供两种套现模式，一种是扫码套现，另一种是淘宝购物套现。扫码套现是指，套现者通过扫描套现中介≥提供的二维码，用蚂蚁花呗额度支付，ਬ资金进入对方收款支付宝账户。完成扫码交易后，套现中介按比例扣除手续费，剩余资金返回套现者账户。

　　虽然扫码套现到账效率更高，但是套现行为更容易被监测，套现者账号状态、套现商家码、二者日≡常交易额度ਪ、交易&#ffe1;频次等要素都可能影响该方式的成功率。“没有哪家100%包过，风控的账号需要一个个试。”李薇补充。

　　灰色ε产业屡禁不止，归根结底是两层动力，于套现者而言是迫切的资金周转需求，对于套现中介来说是高利润。时代周报记者调查发现，不少用户套用消费信贷后，将资金偿还信ⓛ用卡贷款，也就是传说中的“以贷养贷”。部分大学生没有信用卡只有花呗，套现资金供临时周转。也有些用户表示，因为是短期周转，手续费高但是到账较快，能够接ⓓ受。

　　不仅是花呗，Ú京东白　条、微信分付、好分期等平台均有类似套现黑色产业链，▩部分平台像花呗一样支持数十日的免息期。这就意味着，如果客户在多个平台“套现”，利用免息期借新还旧，可以拥有相对充裕的现金流。

　　高利润则是催生黑色产业链的核心动力。按照李薇提供的收费标准，ã套现1000元以下收85元，1000元至5000元手续费9%，5000元至1૜0000元手续费为8%，一万元到两万元手续费7%。如果支付时花呗账户显示处于风控状态，这类型的账户套ਖ਼现还需要额外收取3%至4.5%的手续费。

　　需要警惕的是，除去7%至15%的手续费，如果花呗套现者在免息期内无法还ˆ款，选择分期还款Ñ，还需要承担花呗分期约定的本金和利息，目前花呗年化利率约为▨15.86%，合计套现成本可能超过30%。

　　套现成本已接近高利贷利息。按照此前的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果约定的利率超过年利率36%，超过ⓟ部分无效，借款人可以要求出借人归还ય已收取的超过年利率36%的利息Ö。

Γ　੏　套现骗局&#25a1;

　　套现黑产猖獗，除“高利⊗润”外，“低门槛”也是重要原因。抖音小店、拼多多、淘宝等电商平台众多，网店注册快，即便网店è被投诉关停或者自主注销，商家也能迅速੖搭起“新阵地”，继续从事套现买卖。

　　无论是套现中介联合购物平台商家，还是扫码套现交易，套现者的财产安全和个人隐私都♬存在极大的暴露风险。在咨询过程中，套现中介李薇☺要求登录时代周报记者的购物账号并加购商品，还让记者提供手机号码和验证码。对此，李薇解释：“登录你的淘宝账户，你买了啥一目了然，避免P图风险。而ਖ਼且每天那么多到货，商家那边凭单号一个个找很麻烦，浪费时间。”

　　除了财产安全和信息保Â护的风险≤，套现者还可能掉入套现骗局的陷阱中。∑

　　据ૢ时Γ代周&#263e;报记者了解，花呗套现手续费多在7%至15%间，但花呗套现的最终定价权始终掌握在套现中介和商家手里，而且术语较为晦涩。因套现心切，在交易中又处于弱势地位，套现者即便知晓存在风险，只能处于被动地位。

　　网友杨涛（化名）在黑猫平台上描述，自己套现曾遇到“商家五折„回收”的情况。杨涛通过套Μ现中介的链接，以花呗支付的方式拍下一件价格为1118元的商品，最后支付宝只收到商家转账55૪9元。转账后杨涛才反应过来，套现的手续费竟高达50%。

　　对比遭遇套现连环骗局的人，杨涛还算“幸运”。诈骗分子打着“花呗套现”ⓖ的旗号进行诈骗，而当事人因套现交易“લ见不得光”而陷入维权难的ࣻ境地。

　　黑猫投诉【投诉入&#263e;口】平台显示，有网友此前在拼多多平台搜索到花呗套现服务，该套现中介让当事人在拼多多平台上搜索购买“苹果充值卡”，买完后把卡号卡密发给商家，商家核销后再给当事人转账。过了一晚，苹果官方显ਨ示充值卡已被兑换，但商家依旧没返现。购买仅三天，拼多多平台已经“查无此店”。当事人不仅没有收到返现，而且充值卡也全被对方&#25a1;兑换一空。最终，套现人损失了充值卡，还背上了花呗债务。

♩　　花呗套现入刑 平સ台责任几何？ξ

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　&#266c;　从信用卡到花呗等新兴支付方式，因客群基础大、套现获利高，支付套现屡ૄ禁不止。

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　　为遏制信用卡套现黑色产业链，早在2009年12月，最高‌人民法院、最高人民检察院规定“违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，ò以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法以非法经营罪定罪处罚”。

　　今年7月，套现监管主体已压实到所有移动支付产业链的参与者，延展至银行业金融机构、收单机构、清算机构。今年下◯半年，财付通、支付宝、嘉联支付、富友支付等多家Ξ支付公司进一步严▨控信用卡资金流向，严格落实商户的实名制管理，实现交易风险的实时监测、识别和拦截等。

　　伴随作为新兴消费信贷产品，‚花呗、京东白条等新支付方式崛起，&#256d;套现的法律依据也有了更清θ晰的界定。

　　“一般而言，自己套用自己的花呗算违规。如果是组织他人（一同）套现，达到一定严重程度的，઩可能构成非法经营罪，京东白条等信贷产品†也是如此。”广东金桥百信律师事务所律师林子淇告诉时代周报记者。依据刑法第225条第3项之规定，未经国家⊆有关主管部门批准非法经营证券、期货、保险业务的，或者非法从事资金支付结算业务的，情节严重，构成非法经营罪。

　　在此之前，多例案件显示，套现金额达到一定数目后提供非法套现的商家或构成非法经营罪。2017年Ã，重庆市江北区人民法院依法作出判决，杜某某帮助他人利用Ç“花呗”套现并从中收取手续费的行为系“ⓞ非法从事资金支付结算业务”，构成非法经营罪，判处有期徒刑两年六个月，并处罚金三万元。该案也是全国首例“花呗套现”非法经营案。

　　今年上半年，重庆市第二中级人民法院公布一则花呗套现­案件，陈某等11人利用电商平台消બ费信用额度套现的方法和操作流程，合计非法套现2亿余元，法院经过审理判决，11名被告人以非法经⌉营罪分别被判处有期徒刑二年六个月至六年不等的刑期，并处人民币15万至50万不等的罚金。

　　据花呗的使用规定，花呗无法进行提现或转账，只能用于在淘宝、天猫、部分外部商户或线下商户消费购物，花呗也明确表示套现属违规操作，会影响个人信用௄记录和信贷服务。花呗官方微博也提示，“૦花˜呗只能在消费时使用不能套现，商家所谓的提供套现服务是不合规行为，情节严重的还会构成非法经营罪。”

　　“其实，花呗和平台方最关键的责任不是民商事责φ任ੑ，而是监管义务相关的责任。如果他们没有采取任何措施阻止这种行为，或在接到举报、反馈后无所作为，没尽到监管义”务相关的责任，那么可能承担行政责任。”林子淇指出。

　　针对花呗套现者&#25b2;和淘宝商家“联合套现”的行为，花呗有何&#261c;监测和对应处理措施，时&#266a;代周报记者联系蚂蚁集团，截至发稿未获回复。

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