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વ 本·报记者 郭建杭 北京∩报道
银行的存单质押贷款业→务，因其具有Â风险低、贷款额度高、灵活性强等ૌ优点而被银行广泛使用，且在金融支持实体经济发展的过程中发挥了良好作用，但因存单质押担保贷款引发企业和银行争议的情况也时有发生。
近日，上市公司*STા紫◑晶（688086.SH）发布公告称，其在河南卢氏农村商业银行股份有限公司（以下简称“卢氏农商行”）的近1亿元存款被无故划扣，并被拒绝办理银行UKEY挂失及资金转账事宜。根据*ST紫晶公告，目前已经向河南省三门峡市中级人民法院提起诉讼。
对于这一上市公司的存款划扣问题，河南卢氏农商银行方♥面对《中国经营报》记者表示，“涉及到的资金划扣源自存单质&#ffe1;押贷款，划扣原因是借款企业的贷款出⇔现资金风险，银行按照相关手续划扣担保款。”
记者了解到，通常开展存单质押担保业务Ë会签署相关质押协议，如果被担保方无法履行债务偿还责任，银行可以通过存单行使权利。对于此类业务的风险，多位从业者在Õ采访中表示，银行发放相关贷款时，除了核验贷款企业流水和经营情况外，还需核验质押存单的资金来源是否存在风险。ૉ如果质押存单的资金来源存在风险，可能会导致质押无效。
ઽ质押担保à引发诉讼›
根据*ST紫晶公告内容可知，其在卢氏农商行开设ÿ多个账户并先后ⓖ存入8500万元定期存款。2022年3月，卢氏农商行分次划扣其存款合计9868.39万元。此后，尽管双方进行了交涉，但卢氏农商行拒绝为ST紫晶账户中剩余的924.15万元办理资金√转账，同时还拒绝办理银行UKEY挂失等事项。
*ST紫晶在公告中表示，就卢氏农ô商行拒不办理银行UKEY挂失及资金转账业务等事宜，已经向河南省三门峡市中级人民法院提起诉讼，要求被告返还1.08亿元（暂计）并支付利息，同时承担诉પ讼费用、保全费用。目前，案件ù已受理尚未开庭审理。
对于这ર笔资金划扣的原因，卢氏农商银行以及*ST紫晶双方Θ均认为是∨与存单质押担保相关。
*ST紫晶在《关于公司提起诉讼的公告》的补充公告中提到，“经自查发现，公司以卢氏农商行定期存单存款对三门峡森语房屋信息咨询有»限公司等十家公司提供担保，合计担保▧金额8500万元，合计贷款金额7670万元，上述担保未履行公司决策程序及信息披露义务。”“上述定期存款划扣事项与公司披露的上述存单质押担保相Â关”。
而对于划扣资金એ的原因，卢氏农商行方面也提到了存单质押贷款ä的资金风险。
根据*ST紫晶此前的年报，该公司作为担ⓦ保主体，曾为多家注册地在卢氏县的企业进行了担保。而在‘此次涉及卢氏农商行的事项中，*ST紫晶以“存单质押—流动资金贷款”的担保形式为10家企业提供了担保Θ。其中，包括卢氏县兴伟企业信息管理服务有限公司、卢氏县博远企业管理有限公司、三门峡森语房屋信息咨询有限公司、卢氏县盛世佳建筑劳务输出有限公司、卢氏县一格装饰工程有限公司、卢氏县鑫胜实业有限公司、卢氏县瀚豫实业有限公司、卢氏县碧绿源农业开发有限公司、卢氏县宏图装饰工程有限公司、卢氏绿峰农业科技有限公司等。
值得注意的是，以上公司工商登记的联系方式有多个重合，社保缴纳人数μ均为0。随后，记者根据企业公布的工商登ąc;记电话，分别联系了卢氏县兴伟企业信息管理服务有限公司、卢氏县博远企业管理有限公司、三门峡森语房屋信息咨询有限公司，但对方均表示不是该公司¨人士，并不清楚公司的运营情况。
“存单质押不ડ因噎废食”β⇑
有律ćd;师对记者表示，由于诉讼尚无结果，因此暂无法发表意见。但质押权利的所有权、真实性、合法性存在问题会导致无效质押的风险，其中，质押½存单的资金来源是否合≈法有效最为关键。
对于存单质押的合规情况，*ST紫晶曾π公开表☞示，“经公司向实际控制人之一、董事长郑穆确认，上述违规担保事项系其本人授î意安排完成，相关程序未履行法律法规及公司章程规定的审议或信息披露义务”。
国浩律师事务所天津办公室律师曹会杰认为，在其接触过的金融机构存单质押案件中，也曾出现过设定质押的时候存单系虚开但质押行为仍然ਰ有效的情形‰。最终，涉案的存单质押合ⓐ同被认定为有效。
若诉讼结∪果为解除担保质押，且*ST紫晶不承担相关债务，是否会造成农商行的贷款损失？对此，卢氏农商行方面未回应该d0;问题。
而*ST紫晶则在《关于公司提起诉讼的公告》中提及诉讼结果的影响时称，“本次案件如公司胜诉，可全部或部分收回对应存单金额，对公司的日常经ℜ营活动产生积极的影响；如公司败诉，则导致已被划扣的资金无法收回、∩相关账户出现资金减少的情况，可能造成公司确认预计负债和损失，可能引发影响公司日常正常经营的风险。公司目前无法预估相关诉讼对损益方面的具体影响金额，敬∝请投资者注意投资风险。”
对于存单质押引发的金融机构与企业客户的纠纷，业内专家在采访中表示，从银行角度来看可能也存∧在一些管理缺陷和漏洞，≡比如票据业务出现了操作不ï规范、有章不循、内控失效等问题。
公开信息显示，202·1年10月，曾有商业→银行与企业客户因存单质押银行承兑汇票业务发生‾纠纷，并分别向公安机关报案，涉及金额超过30亿元。
早在2021年11月，银保监会对于个¿别商业ਯ银行第三方存单质押承兑汇票案件，派驻监管工作组开展现场调查和督导，并要求涉事银行总行同步进驻相关分支机构，对相关票据业务开展全面风险排查。
多位从业者认为，存单质押贷款业务优势明显，贷款额度较高且灵活性强，存单质押贷款可以贷到存单面额90%的额度，部分银行可以贷到95%，使用存单质押贷款可以帮助用户在不损失利息的情况下灵活进☎行资金周转。“对于此类业务不能因Ã噎废食，因机构偶发事件而影响此类业务对行业的整体影响。”
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