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来બ源：国际金融报¾
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险企分支机构持Β续裁撤ⓐ！
《国际金融报》记者根据银保监会最新数据统计，202ક2年初至今Ω，已有1357家保ਖ਼险公司分支机构退出市场，同期设立的分支机构数量只有475家。从历史数据来看，2021年险企分支机构净减少448家，而今年仅半年时间内，险企分支机构就已净减少882家。
险企分支机构纷纷退出市场的背后，是人口红利逐步消退，保险业过去“跑马圈地”式的粗放型发展模式已经不再适应新时代高质量发展的要求。今年前4月，全国合计原保险保费收入2.1万亿元，同比减少♠0.91%。其中，财产险实现原保险保费收入4204亿元，同比增长6.16%；人身险实现原保险保费收入1.68亿元，同比下降2.⇔53%。2019年至2021年，寿险营销员的数量也由高峰时期的973万人骤减至641.9万人。
业内人士指出，寿险人力的下降尚未见底，特别是三四线以下城市的部分营销服务部，હ在增员上面临很大的挑战。2022年保险行业的增长压力依旧巨‾大પ，险企分支机构的撤退潮仍将继续。
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监管部ⓣ门强化清整™
具体来看，保险公司分支机构“撤销潮”主要集中于各省份的三四线城市，以营销服务部为主。从新设立的机构类型来看，中心支公司或支公司是主流。以6月份为例，目前Ò共有241家险企分支机构退出市场，其中营销ϖ服务部共184家，占∫比达76.3%。同期，险企新设立机构47家，其中33家为中心支公司或支公司，占比达70.2%。
事实上，对于保险公司分支机∧构的撤销，监管层面亦有相应引导。2021年9月，银保监会发布《保险公司分支机构市场准入管理办法》，要求经批准设立的保险公司分支机构，应具备持续经营能力和服务能力。保险公司分支机构在经Ù营过程中出现不具备基本经营条件∝、服务能力严重欠缺、存在重大风险隐患等情形，或因战略调整撤销分支机构，应提出分支机构撤销申请。
近日，银保监会›中介部下发³《关于印发保险થ中介机构“多散乱”问题整治工作方案的通知》，要求按照保险中介机构法人总数及分支机构“只减不增”的原则，对三大类无法正常展业的问题机构进行清理：
一是对“无人员、无场所、无业务”等无法正常વ经营的法人机构、分支机构进行清核、清退。主要是对长期没有有效业务、高管人员失联，导致无法进行正常的监管▩沟通和信息报送，没有符合监管要求的营业场所的机构进行出清。
二是对不符合ⓚ现行监管要求的法人机构、分支机构进行清退。主要包括机构信息化制度不健全、信π息化治理不完善、信息安全机制不完备、信息系统建设不符合监管要求。∪
三是对分支机构管控失序、存在“加盟੧”“挂靠”等行为的法人机构严肃查处જ或清退，同时对相关分支机构查处或清Î退。
ß适应行业ˆ发展Ñ需要
北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云对《国际金融报》记者分析道，险企裁撤分支机构主要有三方面原因：首先，我国保险业经过40多年发展，保费规模已经处于全球第二的位置，传统的粗放式发展模式难以为继；&#ffe0 ;其次，8ਠ0、90后消费者对于互联网保险产品的认同较高，使得互联网保¤险的渗透率逐步提升；再者，保险科技的发展、大数据的应用，都推动互联网保险产品的场景及销售日益成熟，特别是一些保险责任、条款较为简单的保险产品，如人身意外伤害保险、百万医疗保险等无需线下人工销售即可达成。
“不过，并非所有的保险公司都在裁撤机构，甚至大部分保险公司都是ï在裁撤分支机构的同时，不断新设分¢支机构。这表੨明保险公司对于分支机构也是优胜劣汰的，而非一刀切。”杨泽云补充道。
清华大学Ν五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生也认为，应当相对积极地去看待险企分支机构的裁撤。“这两年整个保险行业的形势并不理想，通过铺机构、拉人头来获取业务的传统发展模式遇到很大挑战，这种策略的调整几乎是必然的。因为机构的拓展一定会需要很多成本，那么在整个行业经营面临压力的情况下，为了削减成本，有些公司就会考虑对一些产能难以覆盖成本的分支机构进行撤销，这对公司整体的集约化运营来说也是有所帮助的”。bc;
与此同时，目前保险业的数字化转型和线上化经营发展越来越充分，传统依赖于机构带来的价值创造随之减少，甚至被取代，也是线下机构撤并的重要原因之一。朱俊生以银行为例解释道，“过去我们很多业务都是去银行办理，现在一年到☻头也难Á得去几次银行，更多是通过手机客户端解决。银行¼的离柜业务率越来越高，线下服务的部分功能被替代了，保险业同样如此”。
的确，新冠疫情暴发以来，整ો个保险业对于数字化转型的重要性和迫切性有了更为深刻的认识。2020年5月，银保监会印发《关于推进财产ⓒ保险业务线上化发展的指导意见》提出，到2022年，车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上，其他领域线上化水平显着提高。੩这意味着保险服务线上化已经是大势所趋。
线上线下相结ã合š❄
据悉，目前我国县域保险机构数量平均有11.9个，保险网点则多达26个。银保监会在今年初召开的≥“推动保险业高质量发展座谈会”上强调，我国保险业仍处于发展的初级阶段，保险深度和保险密度还不高。要坚持走高质量发展道路，改变低水平重复建设，着力构建结构合理、功能完备、保障全面、竞争有序的保险供给体系。积极推动差异化发展和错位竞争，顺应数字化转型的趋Û势，提升发展质量。
那么，这是否意b3;味着线下网点终将会被线上所Â取代？
杨泽云表示，这是不可能的。一是每个人的风险状况和财务状况千差万别，相应的保险需求也各不相同，而保险产品也非标准化的产品，ૡ可以因人而异。这就需要保险营销人员针对客户进行个性化的沟通和定制，以期尽可能满足其保险需求，并实现最小成本获得最大保险保障。当前保险科技尽管发展迅速，但一方面还不能达到当面沟通交流以全面了解客户需β求的程度，另一方面，保险科技也无法实现销售人员与客户之间的Π情感沟通，而这恰恰是保险销售的重要组成部分之一。
二是保险不是普通的商品，签å订保险合同达成交易仅仅是保险服务的第一步，后续的保单管♤理、续保、理赔等મ后续服务，需要线下网点的支持。
∉三是当前的监管规定，保ਜ险公司在住所地之外的省市开展业务，应“当首先设立省级分公司。即使互联网保险业务，也需要具备不低于同类在售的线下服务能力。
朱俊生也੪指出⊥，线下网点不会完全被取代，目前监管的整个导向仍ਪ然是线上与线下相结合，特别是保险涉及到一些理赔服务，有的时候需要依托线下网点做支撑，对线上服务做出更好的补充。
“传统的保险公司，由于过去铺设的线下机构比较多，现在拆并的情况也就多一些。但是一👽些新型的保险公司，在做线下布局的时候就会非常审慎，因为线下的投ξ入整体较大，盈利周期也较长，那么新型的保险公司就可以充分运用线ૉ上来做更好的资源整合。”朱俊生强调，展望未来，不同的主体需要根据自己的资源禀赋和不同的发展阶段，做出不同发展战略的选择。
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