文>/意见领袖专∨栏作家 曾ⓖ刚
近期，各银行通过不断下调贷款利率吸引客源。多家银行下调个人消费贷产品最低利率，甚至叠加各种优惠政策之后，利率跌破4%。对此，上海金融与发展实验室主任曾刚认为，从银行角度来看，消费贷仍然是较有潜力的发展领域²。近几年，信用卡以外的消费信贷增速明显，且有较好的发展空间。“在信用卡以外的消费信贷૪中，一类是消费类，用于消费分期等；另一类是发放给个人的经营性贷款，因为中国很多个体户和小微企业，主要以个体工商户形式存在，所以名义上是消费信贷，实际上包含一部分的个人经营性贷款。”
曾刚指出，银行把消费信贷作为其零售转型中的重要抓手。由于经济面临下行压力，银行信贷在需求端方面的发展较弱。一方面，银行面临资产投放压力；另一Š方面又面临信贷投放压力，因此，银行自然会将消费信贷置于重点投放领域。“大力发展消费信贷有助于通过信贷实现稳增长、稳消费，对整个经济运行大盘具有促进作用。个人消费贷款利率下调将成为趋势，þ有助于降低消费信贷持有人的成本，促进对Ý消费信贷的需求，进而促进消费，对经济稳增长大有益处。”
国内整体利率水平的下行空间如何？针对此问题，曾刚表示，信贷利率未来仍会保持相对较低的水平。“原则上来讲，可能∀不会有明显的大幅下行空间；从中长期来看，随着整个经济增速的π持续下行，利率增速也会持续下行，因此，国内整体利率水平仍将保持一ⓐ定的下行趋势，但短期内不会出现大幅下行。”
如何做好消费贷款贷后管理的监管工作？曾刚指出，首先是持હ牌经营，必须ી要持有ⓥ相应的牌照；其次，严格的准入管理，贷款是双刃剑，必须要考虑产品准入上的适当性；再者，在营销过程中要提高透明度，禁止过度诱导消费者，同时设定一定的准入门槛，推动定价合理化、透明化，以保障消费者利益。
最后，曾刚还强调，金融信贷是੬一把双刃剑，消费者在借贷时，首先，要考虑∇自身借款需求；Ú其次，在借款额度上要量入为出，考虑是否会超出自身的还贷能力，避免过度借贷与不必要的借贷；再者，要选择合格合规合法的机构，在贷款定价各方面的信息条款上要多做研究，保护好个人的合法权益。
d0; (本文作者介绍：国家♡金融与发展实验室副主任、上海金融与发展实验室主任。)
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国家金੦融与发展实验室副主任、∀上ર海金融与发展实验室主任。
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