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金融科技公司在侧重拓展借款用户规模的同⊄时，也在逐渐提升借款人的信用水平↵并优化借款用户客群结构，新职场人、小镇青年、新σ市民群体等优质客群正成为各家金融科技公司抢夺的对象。
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作者ੇ：汪Í青
封Ψ图ર：图虫⊇创意
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上市金融科技公司正在密集◑披露二Ô季度੩财务数据。
截ࢵ至8月25日，包括陆金所控股、360数科、乐信、≅嘉银金科、信也科技、小赢科技在内6家公司均交出二Ä季度成绩单。
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二季度财报显示，陆金所ⓩ控股等头部金融科技公司在2022年二季度营收仍处于增长态势，不过同比增速略显疲软；净利润方面，上述公司均保持盈利态势，但除⊃嘉银金科外，其他公司增速均出现不同程度下滑。
对此Ö，博通咨询金融行业资深分析师王蓬博认为，一方面，二季度受☏疫情反复影响导致消费需求降低દ，商家扩大生存欲望不振，整体信贷需求收窄；另一方面，行业利率压降至24%以内导致放贷欲望收缩，交易规模下滑背景下风控投入提升也部分程度影响利润增速。
值得一提的是，在上述金ઞ融科技公司对è外披露的信息中，均将赋能小微企业વ作为未来发展的重要一环。
净利„增速下Ξ滑
财报数据显示，陆Ζ金所控股二Ċc;季度营收和净利润仍处于行业头部，不过增速有所放缓，近6个季度以来首次出现增收不增利Ü。具体来看，二季度公司实现营收152.88亿元，同比增长3.10%；实现归母净利润29.09亿元，同比下降39%。
营收ćb;、净利润∈处第二位的是360数科。财报显示，360数科二季度营收41.83亿元，与上年同期营收40.01亿元相比增长4.5%；净利润9.75亿元，相比之下上年同期的净利润15.48亿元，同比下降37%。
信也科技2022年二季度促成借款金额415亿元，同比增长24ω.3%，实现连续9个季度的增ⓒ长；二季度营收26.66亿元，同比增长11.80%；二季度净利润5.85亿元，同比下滑5.70%。É
乐信和小赢科技两家的营收和净利ⓠ润均有所下滑。具体来看，乐信二季度实现营业收入24.13亿元，同比下滑26%，环比增长40.9%；净利润1.67亿ઘ元，同比下滑78%，环比增长一倍；经调整归属于普通股东的净利润2.0♦8亿元，同比下滑75.5%，环比增加61.2%。小赢科技二季度净收入总额为8.24亿元，同比下滑12%；净利润为1.85亿元，同比下滑17%。
嘉银金科二季度的营收和‾净利润均保持增长。二季度促成交易金额达约135亿元，同比增长138.4%；实现营业收入约8.12…亿元，同比增长64.90%；实现净利润约2.54亿元，同比增长100%。
通过上述数据可以看出，二季度各家金融科π技公司的财务数据并不࠷趋同。
对此，零壹研究院院长于百程认为，陆金所、360数科、乐信、嘉银金科等金融科技平台主要是提供数字信贷服务，在上半年总体上面临疫情与宏观经济困难、利ૉ率ç下行、资产质量下降、业务઼合规等挑战，但各家的应对策略有所不同。
整ι体来看，上市金融科技公司的业绩呈现疲软之℘势，在利率下行以及复杂的外部环境下，又该如何实°现稳健发展？
王蓬博认为，首先需要金融科技公司积极布局进入新场景，比如银行IT改造市场；其次则是坚持合规经营的生命线，持牌经营是唯一出路；此外则要逐渐摆脱渠道依赖，提ત升技术能力和技术受益占比。৻
发力小微Κ信†贷
• 记者注意到，金融科技公司在侧重拓展借款用户规模的Ü同时，也在逐渐提升借款人的信用水平并优化借款用户客群结构，新职场人、小镇青年、新市民群体等优质客群正成为各Ÿ家金融科技公司抢夺的对象。
有金融科技公司内部人士表示，λ“未来贷款利率压降至24%以内已成为行业发展的大趋势，降速提质也成为੩发展共识，在此基础上，公司必然需要对客群ⓜ进行相应的升级，挖掘更多优质客群。”
持续优化客群下，也让部分金融科技公司的不良率出现下降。截至上半年ä，嘉银金科61天至90天逾期率从一季度末的0.53%下降至二季度末的0.4ϑ4%；小赢科技所有逾期31-60天的未偿贷款的逾期率从1.31%下Ò降至0.93%。
“随着公司优化风险模型并引入更多高 质量的用户，我们借款人的整体风险状况继续改υ善。首日拖欠率由上一季度的5.2ú%进一步改善至4.9%，创下历史新低。”360数科首席风险官郑彦在业绩电话会议上表示。
与此同时，×发力小微信贷也成为各家金融科◈技公司的发展ω共识。
实际上👽，在今年一季度央行和银保监会发布《关于加强新市民金融ਭ服务工作的⁄通知》，为深化普惠金融，促进经济稳步发展提出新的战略方向后，金融科技公司纷纷发力普惠金融业务与服务“新市民群体”相结合将普惠金融业务持续下沉。
受经济环<境和疫情的不确定影响，小ૉ微企业的生产经营面临诸多挑战。
陆金所控股董事长赵容奭在业绩发布会上表示，陆金所控股正聚焦小微企业ⓕ主这Û一中产社会重要组成部分的多元金融需求，为小微企业主提供借款、财富管理、保险等综合金融服务。“这一战略转型有望延长我们客户的生命周期，深Γ化客户洞察，增强客户忠诚度，降低获客及管理成本。”
二അ季度，各家金融科技均加大了对小એ微信贷的投放力度Θ。
数据显示，二季度陆金所控Ċa;股新增贷款达1295亿元，其中86.1%ࢵ的季度新增借款流向小微企业主；360数科向小微企业发放约49亿元信贷额度。
信也科技二季度为超过50.1万ખ家小微企业提β供服务，同比增长22.8%；在小微领域单季促成的借款金额增长至104亿元，占二季度促成借款总额的25.1%，同比增长67.7%。
此外，小赢科技在上半年撮合和提供贷款总额达321.29亿元。在贷款总额中，有46ો.18%流向小微企业及∑个体工商户；嘉银金科累计为超过24.77万小微´企业主提供服务。
对此，于百程表示，小微信贷服务是近两年金融科技公司的发力点，也是政策鼓励的方向和银行的侧重点，但小微信贷服务更难，受疫情等影响风险上升，利率普遍也更低，金融科技公司还难以完全靠此提Ε振业绩，需要在业务增长与质量之间寻求平ਊ衡。
“从长期看，❄金融科技公司的核心能力依⇔然∴是用科技服务金融的能力，在线上业务、长尾客户服务、用户体验、科技等方面对金融机构的业务形成补充。”于百程说。
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