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来δઍ源：国际金融报
“保险金+信托服务”作为财富管理和传▩承的重要¹工具之一，已逐渐成为高净值人群“新宠”。
据中国信登统计，2022ξ年上半年，保险金+信托服务ੋ市场发展势头非常猛烈。截至今年6月底，ñ保险金+信托服务新增规模62.37亿元，环比增长38.29%。
什么是“保险金+信托服务”，其运作§模式有何特点？这一d3;产品最受哪类人群青睐？市场前景如何？《国际金融报》邀请到同方全球人寿总经理助理兼首席经代事业执行官吴烁为大家答疑ê解惑。
8年前首个产∈品落地中国大↵陆
保险金+信托服👽务起源于1886年的英国。英国推出第一款保险金ࢮ+信托服务产品“信托安全保险”，运用保险和信托来规避家族传承风险。随着保险和信托制度在全球的传播，美国Ã、日本、中国台湾地区等纷纷进行了保险金+信托服务业务的探索与实践。
1902年，人寿保险∂金+信托服务在美国兴起，发展出不可撤销Ζ人寿保险金+信托服务，保险金可以按照自身意▨愿安排运用，以满足家人未来生活需求。
1925年，日本开始通过生命保险金+信托服务，功能与人寿保†险金+信托服↔务相似。
2001年，će;在中国台湾地区，万通银行首先开展人寿ਫ਼保险金+Ñ信托服务业务。
2014年，中国大陆地区首个保险金+信托સ服务产品落地 （中信保诚人寿与中信信托在中国大陆联合推出首款保险金+信托服务业Υ务“传家”）。如今，越来越È多的保险公司都可以对接保险金+信托服务，大大地丰富了市场供给，消费者的选择越来越多。
👽 “保↓æ险+信托”双重优势
保险金+信托服务，是以保险合同的相关权利（如身故受益权、生存受益权、分红ી领取权等）及对应的利益（如身故理赔金、生存金、保单分红等）和资金等（或有）作为信托资产，当保险合同约π定的给付条件发生时，保险公司将按保险约定直接将对应资金划付至对应信托专◑户。信托公司依据信托合同的约定对委托财产进行管理、运用和处分，并将信托利益分配给信托受益人。
同时，保险金+信托服务以兼具保险和信托的双重优势，实现资产隔ⓡ离、个性化传承、降低家族信托的资金▧门槛、操作便捷，及在传承安排上的灵活性等突出优势，成为越来越多高净值人群财富管理和传承的首选方案。
μ 具ਪ体来Κ看，其主要原因包括：
一是寿险本身，安全且收益固ý定。
— 二是寿险具有∨金融杠杆功能，相较于1000万元的家族信托门槛，保险金+信托服务只需要500万元寿险保额即可对接，Ņ门槛更低，受众范围更广。
三是ખ对બ于客户的∝现金流要求低。
四是更精准的传承，如代æ际传Λ承、风险隔离等。
半年▦新增规模¶逾62亿元
从市场情况来看，保险金a1;+信托服务▒从2021年ⓢ开始迎来了高速发展期。
2017年以来⊆，选择保险金+信托服务的客户在连年增长，2014年仅10位，到2015年的近百位，2016年5∋00位，到2017年超过1000位，再到2021年6月底，设立保险金+信托服务的客户已近万人。足以说明保险消费者对保险金+信托服务有着强烈的诉求，接受度正在逐渐提高。ળ
统计显示，2017年，只有6家信托公司开展保险金+信托服务业务，规模3.52亿元，业务单数1023单。而到了2022年上半年，保险金+信托服务市场Ąf;发展势头已经非常猛烈。截至2022年6月底，保险金+信托服务当年新增规模62.37亿元，环比增长38.29″%。
需要重视的是，保险金+信托服务涉及的专业知识非常多，包括保险精算、产品ૄ选࠽择、法律架构、税务合规等方面，这些都是从业人员在服务高净值客户时必备的专业知识和技能。而这恰恰也是保险公司的优势，在前期与客户对接的过程中，保险业务员可以对保险产品的推介、保全的变更、财富的传承规划等提供专业的¾服务与咨询，客户有进行保险金+信托服务意向时，向客户推介信托公司，后续由信托公司合作专员进行对接信托需求。
„ 四♡五十岁中年人投保居多
同方全球人寿从2018年开始进入保险金+信托服务市场，与中信信托合∧作∑，开发了以终身寿险为主要依托的产品体系，推出了“传世”系列等多款产品，满足客户保险保障、财富管理和财富传承等多方面综合需求。
截至2022年6月30日，公司成功签约保ઐ险金+信托服务164件；保险’金+信托∏服务期缴保费规模7710万元；保险金+信托服务风险保额13亿元。
同方全球人寿近5年来服务的客户，大致呈现了保险金+信托服务的客户画像。从保费占比来看，女性约占53%，男性约占47સ%；从保单件◈数来看，女性占ભ比44%，男性占比56%；从保费年龄分布来看，主要以41岁至50岁人群居多，占比43%。
最近一两年ⓝ来，保险金+信托服务已经进入快速生长期，随着社会的进步以及中国财富市场的变化，未来੧市场真实Σ的需求将会进一步释放。
与此同时，市场也会面临着阶段性挑战，比如从业人员的专业能力问ਰ题、保险金+信托服务行业的基础制度建设有待完善。另外，客户认知¸度和接受度‹需要加强，市场还有待进一步培育和开发。
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