房贷利率到达历史低点

　　੎21世纪经济报道记者 唐韶葵å&nbspઝ;上海报道

　　房贷利率进入历史低位，为何越来越多人提前还贷了？从去年房贷紧缩、银行放款周期拉长，到今年房贷利率下行、银行放款周期缩短，目前市&#256e;场关注的不仅是购房环境逐渐宽松，还有提前还Χ贷以及比预期中缓慢઻的市场回暖等。

　　数据显示，目前个人房贷利率下限达到三年来新低，进入历史低位。8月22日上午，中ϒ国人民银行授⌈权全国银行间同业拆借中心公布最新贷款市场报价利率（LP👽R）为：1年期LPR为3.65%，下调5个基点，5年期以上LPR为4.3%，下调15个基点。这是5年期以上LPR今年迎来的第三次调整，今年以来一共下调35个基点。

　　房贷利率到达历史低点。此前的1月，5年期以上L੒PRΥ下调5个基点后，又在5月份下调至&#25b2;4.45%，8月15个基点的下调也创下LPR实行以来最大降幅。

　　此前央行&#222e;降低首套房贷利率20个基点，此次ࢵLPR下ε调后降息效应将叠加，首套房贷款利率最低可至4.1%。

　　易居研究院智库中心研究总监严跃进指出，当前的购房环境，已经达到历史上的空前利好与宽松状态。房价与房贷利率的调整，都反映了政策空间环境非常好，只是市场交ⓡ易反应比较慢，销售同比仍然下跌ਗ਼，但没有出现跌幅扩大的现象。但纵向来看，最近的交易量，比今年ચ4月份的数据表现还是有所上升的。

　　按ઙ揭需求Γਫ不足

　　张英（化名²）今年7月份回老家把房子贷ਨ款提前还清了。她在自己的老家，中部一¬座三四线城市购买的商品房目前还有10万不到的贷款余额。

　　尽管房贷利率进入下行周期，但张英的房贷余额所β剩不多，利息的变化也没那么明显。而今年她所在的企业由于盈利原因，开始下调Þ员工收入。张英担心近两年内会因为工作变动而带来个人经济的不Φ稳定，索性先把房贷还清了。

　　今年5月及8月δ，央行2次下调五年期以上贷款市场报价利率（LPRζ）之后，部分地区首套房贷款利率降至4.1%，到达历史低位。房贷利率下调，理论上是能够从需求端刺激楼市回暖的。然而，张英们的举动表明，提前还贷∇，是为了减轻未来负担。

　　亿翰智库首席分析师张化东指υ出，当下的按揭需求不足♠，房贷利率还会呈现下行趋势。银行按揭本身是让消费者更均衡地处理收入与支出之间的关系，但如果大家都提前还贷了，相当于按揭信用消费机制੬的逐渐流失，对楼市发展未必是良性的。因此张化东认为，商业银行降房贷是趋势。

　　一名分析人士指出，由于¦大环境的影响，某些行业激励奖金、收入等呈现下滑☺趋势；处´于调整中的行业比如房地产、互联网也传出降薪、员工优化等消息，导致收入不稳定。

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　　21世纪经济报道记者通过Ñ与一些消费者交流了解到，即使房贷利率降低，之前有购房需求也不买房的消费者，是出于੫对未来3、4个月房价是否有下行风险的考虑，此外，就是自身还贷的不确定性，导致有一部分消费者对于房、车这样的大宗消费心存压力。

　　财政部原财政科学研究所所长贾康接受‹媒体采访Ÿ指出，目前来看，降低到4.1%的房贷利率是合乎逻辑的。他认为，现在经济调整，银根就应该适当ડ松一些，保持流动性的合理充裕。

▣　　🙀购房环境渐趋­宽松

　૟　实际上，除了下调房贷利率，今年各地都出台了许多政策稳定房地产市场，包括降低首付Ë、提高公积金贷款首付比例等，购房条件越来越宽松，但房地产相关'数据的回升速度回升缓慢。

　　这从前8个月房企销售金额下滑可见一斑。统计局数据显示，1-8月份，商品房销售面积87’890万平方米Ν，同比下降23.0%，其中住宅销售面积下降26.8%。商品房销售额85870亿元，下降27.9%，其中住宅销售额下降30.3%。与之对应的是，1-8月份，全国房地产开发投资90 809亿元，同比下降7.4%；其中，住宅投资68878亿元，下降6.9%。

　　与严跃进观点接近Ü的是，不少业内人士认为，利率下调 减轻购房者压力，࠹对于刚需买家而言，房贷利率降低叠加首付比例下调，是一个购房的窗口期。之所以出现前述消费者信心不足的情况，业内人士们认为，与市场政策消化滞后、消费者心态转变等均有关系。

　　以商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式匡算，最近઼这次LPR下降1&5个基点，可让消费者月供减少88°.48元，累积30年还款金额减少3.18万元。

　　购房环境的逐渐宽松，在三四线城市表现更为ૡ明显。比如常ચ熟，👽首套房贷利率4.1%起，二套未还清的利率在4.9%以上。

　　值得一提的是，目前房贷宽松政策方面，已不止于下调利率。为了刺激二手房交易，部分城市在二手房交易上也试行相关政策，比ψ如二手房“带押过户”。此前南京已经开始试行这一政策。9月19日，据现代快报报道，建设银行无锡分行房贷用户华先生在未提前还贷的情“况下顺利将名下的房产完成交易过户，这是无锡市区首单 “ 带押过户 ” 二手房交易业务正式落地。据无锡市住建局、市自然资源和规划局此前联合对外宣布，无锡市区二手房可以“ 带押过户”，无须提前还贷મ，无须垫付资金，可实现全程免费。

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　　自6月以来，已有城市对二手房“带ਬ押过઒户”进行试点，包括浙江金华、昆明、济南、苏州、深圳等。

　　严跃进对后市持乐观态度。­他认为部≠分城市市场回暖比预期要慢，但整体仍然呈现“恢复”趋ੑ势。不过他也认为，房贷利率进入下行通道，体现了进一步降低购房者中长期资金成本的导向和迫切性，房贷利率下调空间也在增大。

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