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经ઝ历了两年综改转型的车险市•场👽，正在迎来强大的入局者。
近日，∞国家市场监管总局发布企业名称申报登记公告，“宝马（中国）保险经纪º有限公司”赫然名列其♩中。宝马也成为了今年第三家筹划进军保险业的车企。
车企“涉险”并不新鲜。早在2011年，广汽集团等大型企业发起成立众诚汽车保险，成为国内首家由汽车制造商牵头的专业汽车保险公司。2012年，一汽集团成立鑫安汽车保险。2∏015年，上汽集团é成立上海汽车集团保险销售有限公▩司。
但新能源车企加速了主机厂૪“涉险”的步伐。小鹏汽车、特斯拉，以及蔚来、比亚迪通过设立中介公司的方式，已经或正઼在开展保险业布局ø。
财险◈市场正在面临怎样变局？券商中国记者近日采访了相关主机厂旗下机构、以及财险行业资深人士。多位业内人士分析，主机厂商纷纷 “涉险”c8;，并不只是短期利益分配问≥题，更预示着车险市场变革将至。
汽ζ车产业升级的必然趋势
上海汽车集团保险ੜ销售有限公司战略†规d3;划总监李英祺认为，大力发展新能源是国家战略，随着新能源车的快速发展，一定程度上加速了汽车产业变革的步伐。实际上，从汽车行业本身发展阶段来说，也已经到了从跑马圈地转向精耕细作的阶段。
“在第一阶段，实现居民用车的快速渗透是主机厂商的主要目પ标，这时市场竞争拼的是厂商生产制造能力和渠道分销能力。”李英祺说，现在汽车产业已经发展到了第二≡个阶段，即随着汽车销量整体放缓，行业开始进入差异化发展阶段。这一阶段，车企开展注重存量客户留存转化，专业化运营和更优质的服务成为关&#ffe1;注重点。
⁄他认为，车企以前的合作模式是合作商模式，∴现在有更多动力与客户产生联系。车企正在构建汽车生态、完善一站式服务方面展开探索，除了造车、ખ卖车，还会关注客户的综合服务需求，金融保险则是其中一环。
基础平台技术已经૮就绪。随着近年来互联网技术在各行业的广泛应用，Š我国互联网科技发展已领先其他国家，各类互联网平台和技ý术深入到百姓日常生活中，为汽车营销模式变革提供了重要的平台基础。
新能源车企在这方面的探索尤其深入，通过全链条δ介入生产、销Η售及修理等多个环节，新能源车企与消费者建立了更加直接的联系。同时，通过造车时植入软件，不仅更易将新能源车前、中、后端翔实数据留存下来，也可Ø以根据市场需求设计更多符合消费者意愿的产品，以及附加服务。
“对于新能源车企来说，更加关注是通过数据、运营来为客户提供全生命周期的服务，增加客户与品牌的互动和黏性👽，以此提升车企美誉←度和感受度。”李英祺表示，未来车企会更重视保险对于品牌的价值，更多的以品牌名义给客户⌊提供从车险出单到续保服务，再到理赔报案等全流程的保险相关服务体验。
上海市建纬律师事务所高级顾问王民也认为，随着汽车产业发展升级，对于大型车企来说，如何能够整合资源为本业服务是重中之重。车企通过设立经૦纪公司，不仅可以增强客户黏性，增加中间收入，同时还可以将保险嵌入到企业的客户服务全流程中，建立起更加符合自∧身需要的生态体系。
“这¾也是国际惯例，不少世界五百强企业都有自己的保险经纪⊂公司，甚至有自己的自保公司。”ਭ王民说。
▒同时，车企设立自己的保险经纪公司，也符合车企对于自身风险管理的需要。国外不少大型企业都有Ý专门的风险管理部门，甚至设立了单独的保险部门º和岗位。
王⊆民认为，通过自设经纪公司，在保险产品的开发和设计上可以拥有更多话语权。例如，车企掌握着汽车方面的重要数据，如果能够在数据分析的∨基础上，通过保险公司定制、开发产品，会比单向地向保险公司购买现有产品更符合风险管理需求。尤其随着新能源μ汽车的快速发展和自动驾驶技术的出现，都对风险管理工具和手段提出了更多挑战。
ß 保险公ω司需重塑核心价值ê
保险公司会不会从车险产品的提供者变成配角，即出单公司？至少在💼短期内，保险公司在风险管理方面的专业能力仍然具有核心竞争π€力。
李英祺认为，保险公司Á的核心价值依然存在。现在大多数车企仍然采用中介公司的模式ਊ进入保险行业，其中除了牌照更易获Õ得之外，也有成本等因素的考量。保险公司的专业化能力短时间不会被替代，在数据分析能力、前端定价能力、理赔服务能力等方面，保险公司更专业。
不过，未来保险公司和车企的合作模式会发生重æ要变化，保险公司需要进一步优化定位，不仅卖保险，更要关注车企需求，ćf;同时Ý搭建更加完善的客户运营、数据分析和服务能力，从产品供应商变成服务运营商，将产品能力转为服务能力。
旭辂科技创始人张作元曾在 大中型保险经纪公司从业多年，在他看来，车企“涉险”预示着财险市场变革将至。“个♪人认为今后的3-5年，是车险营销新模式的确立过程，我们会看到主机厂会作为车险的发起方♥，占据一定的主导地位。”张作元说。
👽在他的预想里，ω未来车险销售模式可能有Φ翻天覆地的变化，今后买新车时可能会有个附带的OFFER。或许今后车险本身也会大变样，除了法定的一些险种（保险责任）外，其它的很有可能从车险条款里消失，从而以非车险的面目出现，例如责任险。
张作જ元同时认为，车企纷ળ纷“涉险”，虽然离不开战略转型考量，但也反映了保险公司与主机厂存在深刻博弈。博弈主要原因是利益（综合成本），集中反映在前端的中介费用和后端的理赔定损。
具体而言，主机厂是保费的输出方和新客户的来源方，占据了一定的优势地位。前端而言，主机厂直接输બ出保费（新保+续保）当然希望获得更高的、稳定的中介费用，来获得直接利益。保险公司∼则需要考虑市场份额、渠道平⊃衡、销售成本、合规等诸多因素。
从后端来说，以往保险公司的推送修是主机厂售后的主要业务和利润来源，保险公司输૪送的维修体量和定损价格标准则直接关系到主机厂售后的生存。随着新能源车的高速发展，主机厂在配件、维修上话语权太强b2;，特别是电池这块，传统模式矛ⓡ盾日益突出。
因此，张作元对于这种发展趋势仍有疑虑。“总体而言我ⓖ认为这是一个趋势，但长远来说对车主是利还是弊还有待考证。车企自建专属的保险通道，理论上是可以更专业、更高效率的服Ψ务车主的，但如果仅仅是看中保险中介费用、进一步掌握理赔时对保险公司的话语权，那反而会侵害车主Ÿ利益。”
多位行业的人士的一致看法是，保险行业价值难以取代ⓗ，但实现价值的路径可能发生变化☜。对于保险公司来说，角逐ૠ车险是一场不进则退的命运攸关之战。
一位拥有多年财险公司高级管理经验的行业资深人士分析，未来，车险提供商可能主要有三类：一是大型保险公司⇐，其拥有品牌、服务优势，可以为巨大的车险存量市场和未涉足保险行业的车企提供服务；二是主机厂作为车险的发起方占据一定è主导地位，保险公司也许会更多充当配角（出单公司）；三是专注于细分车险领域的特色保险公司。
当然，正如巴菲特在伯克希尔·哈撒韦公司年度∀股东大会上评价特斯拉进军保险业务时说，汽车公司开展保险业务的难度不Ċc;亚于保险公司去做汽车。车企进军保险行业，不会都是一帆风顺ì。
但Α是从发展趋势来看，保险公司在车险领域的话语权势必会受到更多挑è战。保险公司需要勤练内功，在精细化管理和特色经营方˜面下功夫，建立核心竞争力，以应对可能到来的行业巨变。
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