增额终身寿险受追捧 这些风险需警惕|北京商报

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　　≤转自：北ૌ京商报&#25c8;

　੟　可以锁定利率、会长大的寿险、长期复利接近3.5%…ψ…最近，借着多ਨ家银行下调存款利率的当口儿，许多保险代理人又在朋友圈“炒”了一波增额终身寿险。

　　当前，投资的不确定风险因素增多，居民财富Ð在保值的前提下实现增值成了重点需求，而增额终身寿Ô险由于能够兼顾保本和增ਖ਼值，成为市场上的“黑马”产品。但风险也频繁暴露，乱象开始积聚。9月23日，中国精算师协会发布风险提示，提示消费者增额终身寿险并非“稳赚不赔”，需警惕误导宣传。

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　　“黑马”增额‘终身寿险受追¿捧

　　“我们今年销售最好的就是这款¸增额终身寿险，我的很多客户都买了。”当北ો京商报记者向某ƒ银行理财经理咨询保本理财时，她首先向记者推荐了一款“家业常青J款增额终身寿险”。

　　什么是增额终身寿险？它属于终身寿险的一个种类，终身寿险是指保障期限为终身的寿险产品，即从保单生效开始，无论被保险人什么时候身故或全残，保险公司都会给付约定的金额。终身寿险又分为定额终身寿险和增È额终身寿险，顾名思义，ਯ定额终身寿险的保额是固定的，而增额终身寿险的保额‚是会增长的，保额能根据合同上约定的利率逐年递增。

　　在实际操作过程中，由于增额终身寿险“减保”灵活，∇再加上前期现金价值较高，能够通过减保达到理财的效果，深受消费者青睐，其热度甚至盖β过了保险Ë公司“开门红”主力产品年金险。

　　资深精算师徐昱琛告诉北京Ú商报记者，当前银行理财产品打破刚性兑付，不能保本保息，存款利率持续走低，今年基金、股੬票投资收益也不如以往，作为储蓄的替 代产品，增额终身寿险越来越受到消费者追捧。

　　增额终身寿险到底有憨多火？从各上市险企披露的中报来看，银保渠道逐渐替代个险渠道成为上半­年上市险企保费收入增长的主要引擎。而在银保઩渠道中，增额终身寿险逐渐成为主力产品。

　　而根据中国保á险行业协会发布的《2021年银行代理渠道业务发展报告》，增额终身寿险产品具有的资金灵活度高、用途多样的功能使其在竞争中脱颖而¬出，占据银保市场绝对主流地&#263f;位。终身寿险占据期交产品年度销量前十中的七席。

　　长期∏投资需关Í注利差▦损

　　随着增额终身寿险销售规模的快速扩张，风险点也由此暴露，出现了噱头营销、销售ળ误导、利用加保规则变相突破઩定价等问题，也引起શ了行业对其快速发展的风险担忧。

　　在今年2月银保监会发布的《人身保险产品“负面清单”（2022版）》中，就新增了关于增额终身寿险在产品责任设计方面存在的问题，指出了增额终身寿险的保额递增比例“超过定价&#25b3;利率，存在严重误导‰隐患；增额终身寿险的减保比例设计不合理，加保设计存在变相突破定价利率风险。

　　9月23日，中国精算师协会也发∨布了风险提示，提醒消费者警惕增Γ额终身寿险误导⇒宣传。

　　中国精算师协会表示，增额终身寿险并非“稳赚不赔”，保险消费者如果中途退«保，◘可以领取保单的现金价值，增额终身寿险的现金价值一般在前5年低于累计所交保费，之后才会逐渐超过累计所交保费。据不完全统计，若在投保后第1年退保，将会损失10%-60%µ的保费；若在第20年退保，收益约在2%-2.5%之间。

　　实际来看，以上述银行理财经理推荐给北京商报记者的ë“家业常青J款增额终身৻寿险”为例，缴费期限3年，年缴费3万元，若第一年退保，保单现金价值仅有1.77万æ元。

　　此外，“增额终身寿险复利3.5%Φ”Ρ是一些销售宣传中经û常出现的话语。这里的3.5%并不是投资收益率，而是保额增长率。

　　徐昱琛指出，消费者在选择增额终身寿险时，◐最应该关注的是它的实♨际收益率，但是实际收益率计算过程复杂，不会写在合同中。实际操作中，消费者可以通过比较，在同样缴费金额、同样缴费年限的前提下，选择年末现−金价值更高的产品。

　　同时，徐昱琛提示，消费者应该γ客观看待增额终身寿险产品੘，它更适合需要长Β期稳定投资的消费者。保险公司是正规金融机构，此类产品的风险需要消费者理性全面把握。

　　除了产品销售乱象，业内担忧的，还有增额终身寿险可能会给保险公司带来的利差损风险，国君非银分析师刘琦欣、谢雨晟指出，对保险公司而言，增额终身寿险面临较大的利੨差损风险，预计长期保险公司将考虑降低预定利率É或降低减保权益限额等来ⓠ应对利差损风险。

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