经济日报：扎实开展研发试点！数字人民币有何新进展？

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ÏÝ　　ણ来源：经济日报

　　人民银行在近期发布的《扎实开展数字人民币研发试点工作》一文中披露了数字人民币试点的最新进展。目前，数字′人民币在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域已形成一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式„。近日，全国首张ੋ高校数字人民币校园卡“硬钱包”落地苏州，进一步拓展了数字人民币应用新渠道、新载体、新场景。

　　“软钱Δ包”和“硬钱包”是什么？数字人民币将带来哪些好处？我国数字人民币发展现状如何્？数字人民币未来将如何发展？੦一起来看本期快问快答↓↓↓

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　　👽૪“ 软钱包”和“硬钱包”是什么？

　　A：当前，数字人民币“软钱包”指的是数字人民币APP，而“硬钱包”则指的是以卡片、手环等实体介质承载数字人民币的钱包类型。在使用数字人民币时，消费者可选择使用数字人民币APP，也可以兑换数字人♤民币“硬钱包”。其中，“硬钱包”具有小额、匿名等特点，可匿名获取、使用，既安全、便捷又能充分保护个人隐私»，充分满足用户小额、匿名支付需求。❄

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　　数字人民币将带来哪Ý些¶好处？

　　&#263b;A：数字人民币是现代公共金融基础设施之一。数字人民币Ξ通过对全国支付市场进'行统筹、整合，有助于打破支付壁垒，提升消费者的体验。

　　数字人民ⓙ币在设计之初就着力于增强支付服务的可获得性，可方便←偏远地区民众可在不持有传统银行∂账户的情况下开立数字人民币钱包，有利于提高金融服务的覆盖率。

　　数字人民币还有助于提升支付产品使用效率，实现“支付即结算”。一方面，数字人民币能够有效提高支付体系运转效率，∝提升商户资金周转效率；另一方面，数字人民币具备可编程属性，可以加载智能合约用于条件支付、担保支付等较为复杂的支付功能，为“三农”、“支微支小”等普惠&#260e;金融ખ和绿色金融创新赋能。

　　充分发挥数字人民币智能合约等特色功能，能够有效提升消费“引力”。近期，数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”发布。“元管家”通过在数字人民币钱包上部署智能合约的方式，在预付消费服务场景为消费者提供防范商户挪用资金、保障消费者权益的解决方案，有助于ષ保护消费者资金安全，让消费更明白、更放&心。智能合约的作用不仅仅体现在预付费场♡景，在其他对资金发放对象和支付用途有严格限定的场景，如在资金归集、智能分账等涉及资金存管、存在多个主体之间复杂资金往来关系的场景；在周期缴费、押金退还等需要保障资金及时自动划转的场景等，数字人民币均有助于控制风险、保障权益、增进互信、降本增效，进而在保民生、促消费、扩内需、稳增长中发挥积极作用。

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　　我国数字人民币发展ૠ◊ς现状如何？

　　ΗA：数字人民币产品研发和服务升级正在持续推进。我国是法定数字货币研究的先行者，早在2014年就开展了系列研究。2016年，人民银行成立数字货币研究所（以下简称“数研所”），作为具体推进数字人民币工作的金融基础设施单位。2018年，人民银行制定了数字人民币研发框架，作为研发工作的基础性指引。2021年7月，人民银行数字人民币研发工作组发布《中国数字人民币的研发进◑展》白皮⊄书，首次系统披露顶层设计思路。

　　截至目前，人民银行先后选择15个省（市）的部分地区开展数字人民币试点，并综合评估确定了10家指定运营机μ构。数字人民币双层运φ营架构等顶层设计已通过全方位测试，其可行性和可靠性得到有效验证。开放型数字人民币生态和竞×争选优的机制，不仅有效调动了市场机构的积极性，也为其营造了公平竞争的良好环境。

　　数字人民币在批发零售、餐Ø饮文旅、教育医疗、公共服务等领域已形成一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。截至2022年8月31日，15૙个省（市）的试μ点地区累计交易笔数3.6亿笔、金额1000.4亿元，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。

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　　数字人民Í币未来将如何发展？ª

　　A：数字人民币未来将如何发展是人们关心的话题。文∃章提出，数字人੩民币下一步将围绕三方面发力：

　　一是坚持以人民为中心，做好产品服务。统筹兼顾客户隐私保护和安全合规，遵循“Û小额匿名、大额依法可溯”的原则，充分保障公众合理的个人信息保护需求。推动对公业务与个੫人业务深度融合、相互促进。支持为中小微企业提供便利化的资金管理、薪资发放、进销存等服务。支持在财政、税收、政务等对公领域发挥数字人民币优势，为政府数字化和智能化治理提供先进的支付服务。实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联⊗互通，让消费者可以“一码通扫”，商户也尽量不用增加成本即可支持各类支付工具。持续推进数字人民币无障碍和适老化能力建设，完善无障碍产品规范和标准体系。继续深化国际合作，深度参与数字货币领域国际治理建设。

　　二是坚ૉ持法治化规范化建设，夯实数字人੧民币发展的法治和监管基础。进一步完善数字人民币相关法律法规和行业配套政策，夯实数字人民币法治基础，巩固数字人民币法偿性地位。发挥金◈融基础设施作用，强化对数字人民币业务、风控、技术、安全等方面的统筹协调，牢牢守住安全运营底线。

　　三是坚持市场化发展，激励各方合作共赢。在坚持中心化管理½和依法合规的前提下，鼓励市场主体自主开展推广活动。利用智能合约实现可编程特性，打造开♦源生态平台。充分调动各方积极性，加大资源投入，促进受理环境♧建设提质增效。

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