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本ℑ报记à者 刘 萌 包兴安Ø
《关于推动个人养老金发展♠的意见》（以下简称《意见》）Σ发布即将满半年。目前，市场各方积极备战，掘金个人养老金市场。部分机构的App已上线“个人养老金”模块，更有部分机构已提前开展揽客预热活动。与此同时，个人投资者参与意愿强烈。
金融≈机⊗构积极布局œ
中信证券⇑首席经济家明明对《证券日报》记者表示，目前已经有部分银行和券商App上线了个人养老金业务模块，各方面准备已经接近Ο完善，预计年底可正式运行。
œ 以银行为例，目前，中信银行、招商银行等多家银行App上线个人养老金模块，但暂未开放个人申请。例如，中信银行App个人养老金模块中ˆ打出“即将推出”字样；招行App推出个人养老金账户“预约有礼”活动，截至10月18日，已有31510人参与预约。可见，个人投资者参与意愿强烈。
投资者李先生告诉记者，“我对个人养老金比较关注ąc;，准备在机构开通′账户功能后，就积极Φ参与，资金交由专业的机构投资比较放心。”
“我正在规划养老，很看好个人养老金政策，相当于帮助自己ϒ强制性存钱，积少成多，等退休后可以领取一笔不菲的资金。不过，我担心个人养老金投资风险，计划通过银行买理财产品。”Μ投资者赵女士说。
明明表示，对投资者而言，配置个人养老金要注重◈自身具体情况和ç风险偏好Ú，选择适合自己的产品。
武汉科技大学金融证券研究所所长董登新对《证券日报》记者表示，尽管′个人养老金相关实施细则尚未出台，但各类金融机构ફ已在积极布局，为未来个人养老金账户的资产配置提供足‘够多选项的养老金融产品已经达成业内共识。
在投资方面，《意见》规定，个人养老金资金账户资金用于购买符🙀合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满Î足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。由此可见，个人账户制下第三支柱养老金可投资范围广，投资品种多元化。
据董登新介绍，从现行金融产品类别及个人养老金政策规定来看，有资格进入个人养老金投资范围的金融产品主要有养老目标基金，包括目标日期基金、目标风险基金；银行理财子公司研发销售的养老理财产品；个税递延ੋ商业养老保险；商业银行推出的特定养老储蓄ća;产品；以及主要由基金公司、保险公司、商业银行、证券公司、资管公司各自开发的个性化的养老金产品等。
“目前，各类产品受到市场认可和欢迎的程度有很大区别。养老目标基金和养老理财产品是最受欢迎的两类养—老金融产品ૄ。”董登新说。
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配套措施将†陆续出台Ë
目前，个人养老金相关细则正在制定中。今年6月24日，证监会发布《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定（征√求意见稿）》，明确了个人养老金投资公募基金的制度安排。9月29日，银Η保监会向će;各银保监局、保险公司下发《关于促进保险公司参与个人养老金制度有关事项的通知（征求意见稿）》，明确险企个人养老金业务的经营资质、销售要求及个人养老金产品的保险产品范畴。
受访专家认💼为，相关配套措施将陆续出台，这些政策有助于更多金融产品纳入个人养老金产品范畴，有望提升金融产品的吸引力和机构Ād;参与养老金的积极性。
个人养老金的税收优惠政策，同样也备受关注。9月26日召开的国务院常务会议决定，对政策支持、商业化运营的个人养老金实行个人所得税优惠，即对缴费↵者ⓥ按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入实际税负由7.5%降为3%。
“个人养老金税收优惠的规定，使得实际税负大幅降低，投ਖ਼资者参与个人养老金的意愿有望提升。”中国财政学会绩∇效管理专委会副主任委员张依群对《证券日报》记者表示，不过，我国个人养老金政策刚刚起步，还需要在缴存制度规范、个税优惠操作、期限等方面做出细化，有效保护个人养老金安全和实现稳定收益，以便ω更大限度调动个人投资者参与积极性。
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在董登新看来，个人养老金实મ施还需完善政策优惠激励ο，同时，部分政策还有待进一步细化化。
明明建议，›∗未来个人养老金可在三方面出台配套细则：一是对低收入人群直接补贴；二是开放第二支柱转存到个人养老金的制度；三≡是提高税收抵扣上限。
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