意→见领袖 |&nbs‾pΧ;俞燕
ࢵ11月1日，&俨›然成了“惠民保”日。
从南到北，从东到西，约有十多个ૌ城市，在▦这一天不约而同地推出了新版本的⌊“惠民保”。
自从201🙀‡5年首款“惠民保”在深圳初创，距今已有七年时间。20 19年，该产品遍地开花，一时风头无两。
说起来，“惠民保”的官方名称其实是叫“ã城市℘定制型’商业医疗保险”，“惠民保”算是民间俗称。如果从消费者心理来说，这个俗称，实在是起得精妙：一个“惠”，不仅深得普惠金融的精髓，更是深入消费者的逐“惠”的本能。
何ࢮ“惠”之有？以百余元的保费，获得少则二百万元、多则三百多万元的保险ⓙ保障，其杠杆效应之高，胜过百万医疗ø险们。更何况，投保门槛还更低。
从今天以及数天ગ前上线的各a0;地新版“惠民保”来看，今年的版本较之去年更加优惠，有的地方保费进一步降低，有的则降低了起付线，有的扩展了投保૦范围。
随着医保个人账户制的推行，‹“惠民保”也可θ以用医保个人账户与👽家庭成员实行共济，投保个“全家桶”。
今天被£“惠民保”刷屏的ਭ∂朋友圈显得无比热闹。不过在热闹背后，也不免让人生出一丝担忧：更加优惠的“惠民保”，是否真的好卖？
在刚刚出炉的二0大报告里，有一小节专门论及“推进健康中国建设”，其中提≅到要积极👽发展商业¼医疗保险。
这可能是商业医疗保险首次出现在这种规Ô格的文ñ件中。
Ñ“惠民保”便属于商业医疗保险之છ列。
્ 据不完全统计，૪今天包括北京、广州、约有十余个城市齐刷刷地上ƿ线了新版“惠民保”。
þ
虽然各地的版Õ本不尽相同，但也有不少ąc;共性之处：
⊃ç 降低♠起付线
ζ
比如，北京今天上线的“北京ⓙ普惠健康保”，将健康人″群的免赔额从上年的2万元降低为1.5万元；特定既往症人群则从4万降至2万元。
此外，“北京普થ惠健康保”的࠹国内外特药责任免赔额，无论是健康人群还是特定既往症人群，分别 从2万元和4万地，统一降至0元。
如果按旧版本“惠民保”的免赔额标准，已超过了百万医疗险1万元左右的 免赔额。而从目前的医疗费用情况来看，社保报销之后的医疗费用余额还在2万元以憨上的手术，至少得是中到大型手术了。
2万元的 免赔额，其实已把相当一▣部分消费者尤其是相对年轻群体挡在了获赔范围之ࣻ外。从这个层面来说，惠民保的惠及范围并没有看上去那么大。
也ઢ正是因为这样，今年以来已有不少年∨轻群体在网络平台ધ上表达不想再续保的意愿。
今年以来多地的“惠民∼保”都降低了免赔额，比如“惠蓉保”从1.3万元降低至1万元（首次或非连ⓚ√续参保人员则降至1.5万元），“长沙惠民保”从1.8万元下调至1.6万元。
如今，降低起付Ú线♫，对于这些因起付线过高产生犹豫的群体来Ǝ说，可能会挽回他们的心。
ખ ∗惠χ及新市民
升级后的“北京普惠健康保”，除了北京基本医疗保险参保人员⇐外，还将拥有北京户籍或持有北京市居住证、且已参加异地基本医保的北京市新市民，纳入ⓩ参保范围。δ
će; 这一新变½化，亦是为3亿新市民群体解决医疗保⇔障痛点的一种政策响应。
此前Ω广州ćd;的“穗岁康”、杭州“市民保”等地，亦将新市民纳入参股范Û围，上海的“沪惠保”则专门开发了关爱版和新市民版。
Ñ ⇓ ધ“抗癌神药”上榜
“北京普惠健康保”将医保目录♡憨内自付一、自付二，医保目录外住院自费费用及100种国内外高额特药费用都纳入了报销范围，保障方案紧密衔接基本医Ï保，进一步体现了补充保障。
在特药中，最值得注意的是被称为Š“抗癌神药”的CAR-T疗法，被多地“惠民保”纳入保障范围。纳入报销范围的特药品种皆有不同程度的扩æ充。
对于癌ⓓÂ症患者ú来说，CAR-T疗法进入“惠民保”的报销范围，无疑是格大的福音。
保障范围扩展的同时，各地“惠民保”的保费则有一些变化。虽然北京的“北京普惠健康保”和“镇江惠民保”保费皆与去年持平，但亦有多地出现૧涨价。比如，“沪惠保”的保费则比去年增加了♥14元，苏州的“苏惠保”则上涨了3◙0元。
对于消费者来说，一二十元涨价尚可承受，关键在于能否用得上。如果投了保、出了险但却因为ⓠ达不到免赔额ćb;而没用上，那么即使只涨了两块钱，可能都会让消费者在心里掂量一下继续投保“ਫ਼值不值”。
Ο
b3;个人账户共济η投保
∇与百万医疗险、重疾险相比，“惠民保”的投保门槛要低得多，几乎可以称👽得上没有门槛：不限年龄、不限职业，不限健▧康状况，全家老小皆可保。
Ǝ 今年以来，多地的“惠民保”已允许使用个人♪医保账户共济使用，为全家投保“北京普惠健康保”则规ⓛ定，自12月1日起，在医保账户完成共济对象备案后，可使用医保个账余额为可以享受北京市基本医保待遇的配偶、父母及子女缴费。
除了投保时更加方便，“惠民保”的赔付更加快捷便利。υ“北京普惠健康保”采用线上快赔，参保人无需提供理à赔材料（特殊情况除外），理赔流程进一步简化ς。
ઍ
࠽在结算环节，多地“惠民保”已与当地医保系统打通结算，比如，宁波的“天一甬宁保”便与医保系统连通，实现了医院“一站式‘结算”。
õ 政·府监管之手更加←有力
ય 自从2019年“惠民保”开始出现井喷式发展，监管શ部门也加强了对👽该险种的监管，CBIRC出台了多项文件，对该业务立规。
从 今年各地推行的“惠民保”来看，地方政府或部门的重视程度比以往更大。要么是医保局、金融局两局坐镇指导ો，要么是地方政府分管副市长亲自挂帅，监管b3;力度亦有所加强。
以往“惠民保”主要有保险公司主导制和地方政府主导制，今年以来还出现了“¶政府推动、商保承办、公益化运行”的制度新形态，∨市场机制、ø行政机制与公益化机制开始出现深度融合。
χ比参保情况来看，当地政府部门介入较深的模∝式，比医保部门推≤动型和保险公司主导型模式的参保率高出不少。
有业内人士指出，采用“保险+公益”新业态，可以形成透明可信的公益化运行机制，构建公益化筹资、公益化管理和公益化使用的完整链条，更能培育健康人群“有病得保障，无病作慈善”的互助共济精神。唯有强化公益«属ੋ性Ρ，使保险更可持续。
不过，对于作为承保方的保险公⋅司来说，又如何平衡社会ϑ效益和商业效益呢？毕竟，以商业模式运行的“惠民保”，其死☞亡螺旋不知哪天就会到来。
(本文作者介绍：“喻观 财经”创始人、资深财经媒体人。长期÷观察和研究金融领域。)′
Á
º ×
新浪财经意见领ÿ袖Å专栏文章均为作者个人观点，ਫ不代表新浪财经的立场和观点。
欢迎关注官方微信“意见领袖”，阅读更多精彩文章。点击微信界面右上角的+号，选¢择Ú“添加朋友”，输入意见领袖的微信号“kopleader”即可，也可以扫描下方二维码添加关&#ffe0 ;注。意见领袖将为您提供财经专业领域的专业分析。
“喻观á财经”创始人、资深财经媒体人。长期观੫察♩和研究金融领域。
新浪财经意见反馈留言板 电话：40b3;0-052-ૠ0ઞ066 欢迎批评指正
新√浪简介┊About Sina┊广告服务┊联系我们┊招聘信息┊网站律师ë┊SINA EnglĄf;ish┊通行证注册┊产品答疑
ŸCopyright © 1◑996-2022 SINA Corporation, All Rights Rese&#ffe1;rved
新િ浪公ⓓ司 版权所¹有
