青农商行前三季营收降幅扩大 不良率升至A股上市行最高|青农商行

　　日前，42家A股上市银行ⓦ2022年三季ઠ报已发布完毕，多数银行的资产৻质量有所改善。

　　不过，其中资产„规模体量最小的农商行——青岛农村商业银行&#256e;股份有限公司，不良贷款率却高居首位，三季度◊末达到1.91%。

　　业绩方面，前三季度，该行实现营业收入80.21亿元，同ੋ比减少4&#25d0;.88%；实现归属于母公司股东的净利润27.99亿元，同比增长2.42%。第三季度单季实现营业收入2ς6.87亿元，同比下降8.24%。

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　　前三季营ƒ收继续ⓑ下↓降

　　和中报期相比，青农商行ÿ前三季度营业收入继续下降，且降幅有所²扩大，而归母净利润增૥幅则进一步缩窄。

　　2022年上∧半年，该β行营业收入同比下滑3.09%，归母净利润增长5.08%；而前三季度其营业收入同比下滑4.88%，归母净利σ润增长2.42%。

　　通过半年报能看出营收中具体项目的变化。上半年青农商行实现利息收入82.94亿元，增幅为0.76%，仅实现微增。发放贷款和垫款利息收入是该行利息收入的最大组成部分。上半年，该行发放ઍ贷款和垫款利息收入为59.27亿元，占总利息收入的7≠1.47%，较上年同期减少1.34亿元，降幅为2.21%。原&#ffe1;因是在当前减税让利的环境下，融资成本持续下降，银行贷款平均收益率整体也是处于下行态势。

　　实际上，推动૝其利ગ息收入实¯现微增的力量是金融投资、买入返售金融资产和拆出资金的增长。

　–　青农商ੈ行贷款和垫款平均余额、利息收入及平均收益率&#ffe1;分布情况

　　值得注意的是，该行资产‎收益率下行的同ધ时，负‍债成本率却在上行，且幅度较大。

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　　上半年，青农商行利息支出为44.29亿元，较上年同期增长6.65%。吸收存款利息支出是该行利息支出的最大组成部分，为27.96亿元，占总利息支出的63.13%，较上年同期增加3.▤55亿元，增幅为14←.54%。

　　这一数据也暗示出当前该行揽存不易，存款利息支出增幅超过一成，一方面有规模上&#263c;升原因，另一方面该行称“主要是由于本行吸收存款规模扩大的同时，定期存款占比有所上升。”定期存款成本率远高于活期存款成本率，且同比还在上升，尤其个人定期存款平均成本率૩已然突破3%，达到3.ý02%。

　　青农商&#25a0;行存款平均余额、利░息收入及平均收益率分布情况

　　α由于利息支出增∑幅远高于利息收入增幅，最终导致该行上半年利息净收入同比下降5.25%઴。

　　若想Ì改善盈利状况，节约支出成本是重要手段。上半年，青农商行业务及管理费没Φ能实现缩减¡，而信用减值损失成为拉低成本主力，上半年同比下降6.48%，其作用直接体现为缩小了营业利润的下降空间，最终在所得税费用减少的综合作用下，实现净利润增长。

　　值得一提的是，青农商行信用减值损失下降是靠其他类别信用计提减ρ少，并没有减少贷款和垫款信用减值损失&#25bc;，上半年该行计提的发放贷款和垫款信用减值损失为21.06亿元，较上年同期增加 ࠷2.2亿元。

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　　不੐੓良率升至1.91ઞ%

　　青农商行拨备®覆盖率不&#25d0;算很高，截至6月末为220.03%，但该行仍进一步提高了贷款和垫款的计提，根源就在于资产质量承压较∂重。

　　其²6月末不良率为1.72%，¸较年初有所下降，半年报显示，原因是上半年处置了一批不良贷款，不过其不良贷⊄款余额仍有所增长。

　　š到了三季度末，该行不良ઐ率进一步升至1.91%，相比年初还上涨了0.17个百分点，并成为A股上市੘行中不良率最高者。

　　考虑到½贷款质量风险，该行继续加大贷款拨备计提力度就不难理解。而今年以来该行拨备也在不断消耗中，数据显示，去年末及今年6月末、9月末其拨备覆盖率分ô别为231.77%、220.03%、215.89%，持续下降Ņ。

　　同时，青农商行较受外界关注的房ⓗ地产贷款占比较高问题有所减轻。房地产贷款余额较年初略有下降，而个人住房贷款余额无大变化，故房地产在贷款中占比均有∉所下降。上半年该行房地产贷款不良率亦ૉ从上年末的3.44%降至1.8%。

　　不过，该行房地产业以及相关的建筑业ⓦ贷款比重仍然较大，分别位列第二和第四的位置，在该Κ行十大贷款客户中，有3个席位属于房地产业和建筑业≡。

　Ε　ચ青农商行各行业&#263f;贷款分布情况

　　引起市场关注的还有，该行客户贷款集中度偏高，6月末，该行≤单一集团客户授信集中度为10.7%，最大十家单一ત客户贷款比例ü为42.59%，均距离监管红线不远。

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　　超੧期“服▨役”董事਩长辞任

　　今年该行高管队伍也发生了变动，¨8月10日，青农商行&#263c;公告称收到∠董事长刘仲生的辞职报告。与以往“个人原因”“另有任用”等常见措辞不同，刘仲生是因为超过关键人员任职期限的相关规定而辞职。

　　资料显ક示，青农商行是在9家农村合作金融ા机构基础上，于2012年6月以新设合并方式组建而成੝的股份制农村商业银行，2019 年3月在深圳证券交易所挂牌上市。

　　2011年1月至2012年6月，刘仲生任职੟于青岛市农村信用联社，担任党委书记、理事长 。2012年6月起，担任青农商行党委书记、董É事长，任职已超过10年。

　　事实上，该行高管团队中，在一个职位长ਭ达10年的不止刘仲生一人，行长刘宗波、副行长贾承刚、丁明来、王建华及监事长柳兴刚均超10年。而隋功新在青岛农信社期间时Μ就担任办公室主任，青岛农商行成立后担任办公室主任、董事会秘书至今，2016年后还兼任战略发展部总经理。其↓中只有副行长李春雷任职不到10年，于2016年8月上任。

　　在刘仲生离任后，谁੐将成为青农ੋ商行新任董事长，会给该行带来怎样的变੖化，市场正在拭目以待。

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