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原标题：大额👽存单步入“3%”š时代 一单难求难题仍未解ી
Ÿ连续的降息下，大额存Ņ单的利率Æ也随之下调。
近日，Ω部分银行2至3年期☞大额存单年利率已经下调至3%左右ਬ，但“一单难求”现象并未得到缓解。多数大额存单都集中在1到3年，其中城商行、农商行的大额存单年化利率要高于国有大行和股份行。
多位市场人士认为，未来在商业银行Λ加大服务实体经济力度、贷款利率持续下行的背景下，银行存贷利差空间将进一步压缩，大额存单的利率可能会进一步ô向下。
大额ઙ存单利率ਯ下行
今年以 来，经过两轮存款利率下ω调，银行定期存款利率进入“2%时代”，大额存单年利率也同步下行☞至3%左右。
其中，大行的大额存单利率下降明显，例હ如工商银行大额存单3年期的产品年利率为3.1∧%，2年期为2.5%，1年期为2%。不过3年期的门槛出现明显的提高，多数情况下的起存门槛为30万元，只有新客´才可以享受20万元的起存门槛。
农行目前在售的大额存单产品有13个，最长年限为3年，年化利率为3.μ1%，最短的只有1个月，年化利率为Τ1.6%。
截至11月8日，中国银行暂时没有3年期的∪大Ÿ额存单，多是2年或者2年以下的产品，其中年利率最高的一款产品的存期为24个月，起点20万♠元，年利率2.5%。
ૣ 股份行的大额存单૨利率也大同小异。招商银行的大额存单分为6·个周期，1个月和3个月产品的年化利率为1.8%，6个月为2%，1年期为2.2%，2年期为2.7%，3年期为2.9%。平安银行在售大额存单产品3年期年利率最高3.15%。
相比之下，城商行、农商行的大额存单♠利率相对较高。例如，广州农商行存期3年、20万元起存的大额存单年利率在3.4%左右，不过目前额度不多；另外一款3年期年化利率3.35%的大额存单额度ⓛ只剩下11万元。此外，2年期的大额存单年化利率为2.75%，1年期为2.3%。宁波银行的情况也类似，1年期的年化利率为2.3%，2年期2.75%，3年期3.4%，起步门槛为20万元。
ૉ 大额存单额度缘何紧俏？一是因为目前银行理财打破刚兑，能够保本保息的产品，市θ场上已经非常少见，大额存单是其中一项；二是因为多数银行的大额存单可以转让，可ćc;以抵押，流动性高，对于投资人来说十分友好。
根据央行公布的数据，从过去几年大额存单的发行情况来看，2017年及以前大额存单发行量较低，2017年全年发行总额仅有6.2万亿元。不过此后，大额存单发bc;行量大幅增长，2022年上半年发行总量7.5万亿元，同比增加1.3万亿元，可见大额存单的受欢迎程度。
∩ 上市…公司也购买大额存单
不仅普通市民青睐大额存单，上市公司也对其颇为关注。近日有投资者向白云山提问，表ઘ示发现公司现金类流量表科目“投资支付的现金”在前三季度达到52.26亿元，并咨询该现金的用途具体有哪些？白云山回答表示，公司2022年前三季度投资支付的现金主要是购买银行定期存款બ、银行大额存单等。
广汽集团也公ⓖ告，近日，公司使用部分暂时闲置Α募集资金11.9亿元购买了银行可转让大额存Ô单。
大额存单不但是闲钱理财的一种方式，甚至也会影响上市公司的业绩。10月Ì末，仁和药业发布2022年三季度报告，公告显示，2022年前三季度营业收入为38.5亿元，比上年同期增长5.09%；归属于上市公司股东的净利润为4.6亿元，比上年同期下滑13%。原因之一是因为本期大额存单较去年同期少，利息收入少。
光大证券金融业首席分析师王一峰认为，随着中长期大额存单利率的降低，会使得银行增强对这部分大额存单定Τ价和发行数量的控制。“未来，银行需要使用新的金融产品来满足这部分追逐高收½益低风险客Āe;户的多元化需求，这将重新考验银行的客户黏性。因此，银行需要重视并加强对这方面能力的建设。”
王一峰在研报中还指出ફ，当前银行业存款定期化现象较为明显。该研报数据显示，2022年上半年，上市银行活期与定期存款分别增加3.3万亿元和10.3万亿元，其中♧定期存款同比多增4.3万亿元，贡献了上半年存款93%ⓑ的多增规模。定期存款占总存款的比重为52.8%，占比较年初提升了2%。
还有专家对记者表示，未来大额存单平均利率整体仍可能会向下。主要是因为从长期来看，存款利率下调是必然趋势。对银行而言，随着存款利率逐步下调，α银行负债成本将有所降低，有助于保ℜ持利差基本稳定，进而提高银行加大信贷投放、向实体经济让利的意愿和能力，因此存款类产品的利率也会随″之下降。
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