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来源：北京ટ商报¾
11月25日，人社部宣布，个人养老金制度启动实施。在北京、上海、广州、西δ安、成都等36个先行城市或地区，可通过全国统一线◑上服务入⇐口或商业银行等渠道建立个人养老金账户。
以此为标志，个人ća;养老金业务开闸，包括商业银行、理财、保险、ૉ基金公司在内，各类金融机构纷纷打响“卡位”战，希望将这笔之于个人独一无二的业务收入囊中。
尽管此前酝酿多时，个人养老ર金制度在今年才加á速落地。养老“第三支柱”真正立得住，不仅关↑系个体老有所养，也关乎国民群体的养老金制度优化。
在构建多层次、多支柱养老保险体系过程中，相比于第一支柱的基本养老保险制度与第二支柱的企业年金，我õ国第ર三支柱的૪个人养老金制度发展一直比较迟缓。
如果从全球范围看，养老金૯替代率较高的是欧美等发达经济体，这些国家的养老金制度纷繁多样，政府的ࢵ基础国民养老金之外，还有更具竞争性的∴养老制度设计。
随着我国老龄化社会深入，解决养老的困境，也是解决现实的困境。未来第三支柱个人养老金的发展空间有多大，取决于政策的覆盖面、税收优惠的激励力±度以ਨ及面向市场的产品竞争力。
参与个人养老金有何益处一直是普通受众最为关注的问题。简单通俗理解，个人养老金自愿缴纳，封闭运营，合规投资，补充τ基本养老，提৻高养老时的收入♣。
多家券商预估¨，个人养老金账户◑在十年后的体量将超过万亿元，覆盖上千万企业职工。拿出真金白银¹建立账户，光靠理解还不够。
社交媒体上，早有各类财经博主为大家算账。在当前b3;游戏规则之下，收入越高，适用边际个税税率越高的人’，可能享受的税后优 惠才更多。
◐ 面对那些观望的人、犹豫不决的人，甚至认为“不划算”的人，个人养老金是否能成功，还考验资本市场是 否能够实现长期增值或具备相应预期。
相比第一、第二支柱，在规模和期限上并不占优的养老第三支柱，投资运作追求安全性无可厚非。个人养老金投资周期跨越的时间较长，投资如何兼顾公众期待的“合理”收益，并把风ⓑ险置于可控的状态中， 不断研究完善相关政策，如制定更有吸引力的政策，设计更加稳健的金融产品，对于个人养老金ર尤为重要。
要让万亿个人养老金市场真正立起来，实现一场国家健全养老金制度与个¶人养老再优化的双向奔赴，需要在充分的市场实践中，੫重塑目标客群的养老观念与理财观念，通过试点总结经验，及时发现新情况、新问题，更需要从养老制度设计上以ઠ及资本市场多个方面去破解。
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