ઍ 本报记者 κ;余俊毅એ
自11′月25日起，个人养老金制度正式在36个先行城Ô市和地区启动实施，各大商业银行第一时间推出个人养老金业务，并开启个人养老金账户客源争←夺战。
《证券日报》记者了解到，目前各银行已推出不同种Ù类的优惠活动à来吸引客户开户。有银行员工对记者坦言，“目前个人养老金账户具有终身唯一性，且只能选∪择一家商业银行开立账户。此时抢占客源的先机将直接关乎到未来银行长期业务的开展和扩容。”
中央√财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平对《证券日报》记者表示：†“养老金资金账户管理业务将为商业银行的业务带来机遇，银行以此为基础可拓展个人养老储蓄业务、个人养老理财业务，代销¥其他种类的养老金融产品，推出个人养老咨询业务等。”
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银行机构开启花式揽⊆客
“我朋૨友圈内有好几个银行客户经理在推荐开通个人养老金账↔户。线上就能开户，流程也不复杂，开户后我马上领取了50元现金红包。”刚开通账户的周女士告诉《证券日报》记者，自己想提前做好养老规划，若在银行开通账户存入一定的金额，不但可以享受免税政策，还能使ਜ用个人养老金进行长期稳健的投资，是自己首选。
目前多家银行APP均增加了个人养老金开户操作入口。同时，个人所得税APP也已新增“个人养老金扣除信息管理”功能。由于个人养Œ老金账户具Ù有每个人只能选择一家银行开立账户的特点，因此对银行拓展业务渠道十分重要，各家银行机构开展了激烈的客源争夺战。
记者注意到，多家银行均推出了开户或缴存领红包活动。比如，某国有大行♠表示，首开个人养老金资金账户有机会领取50元微信立减金，缴存可领取50元微信立减金；某股份◯行表示，首开个人养老金资金账户达标可领取最高88元微信立减金，包含20元开户礼，余额一次性达标1000元领取18元达标礼，一次性达标12000元领⊇取68元达标礼。
记者在某股份行的APP上体验了开户流程，„在该行APP的“个人养老金”专区选择“一键开户”，经过身份认证、人脸识别后开户成功，随后抽取了数额为18.88元的ćb;现金红包。同时，记者在领取红包页面注意到，参与该活动人次Š已接近6万人。
Þe;此外，为了争夺客户，甚至还有银行客户经理“Í自掏腰包”给客户送小礼品说服客户及其亲人朋友一同开户&#ffe0 ;。
易观分析金融行业高级咨询顾∼问苏筱芮对《证券日报》记者表示，个人养老账户的设立，作为银行在个人养老金融领域开展业务、触达目标客群的第一步，对养老业务的进一步开展起到至ੑ关重要的作用，从而为后续促进养老产业发展及◊提高养老服务水平奠定良好根基。
è 个人养老Ο金产品尚不ੜ丰富
从目前银行个人养老金账户可购੍买的品种来看，多数银行在产☻品配置方面，主要涵盖养老Ν储蓄存款、养老理财、养老基金代销、养老保险代销四大类别。目前部分银行已在个人养老金专区上线了相关产品。比如，记者在浏览的某股份行APP时发现已上线4款存款产品、超40只个人养老金基金产品、3款养老保险产品，且按照不同年龄段做出了不同推荐。
整体È来看，银行上线的个人养老金产品还不够丰富。某银行业内人士告诉记者：“目前个人养老金账户业务才刚刚开启，属于发展初期阶段，未来随着国内养Β老金融体系的完善和中高收入居民群体的扩大，个人养老૯金的缴纳数量和可选产品也会持续增加。”
对于普通客户该如何选择养老理财产品，星图金融研究院研究员雒佑对《证券日报》记者分析表示，个人养老金投资资产的配置最重要的是要匹配个人的ⓕ风险偏好，同时还要和已有的养老情况相结合。首先如果自身已有比较高水平的基本养老保险和职业年金，那么可以配置权益比例更高的产品，比如底仓资产中包含更多普通股票型ÿ基金、偏股型基金的FOF，反之则配置一些风险更低的产品，比如储蓄、理财等；其次，养老产品更多的服务于未来退休生活，部分资金可能需要几十年后才能领取，所以需要着眼于真正长期具有保值增值的产品，而非对标过去一两年的中短期养老理财产品的业绩。
随着个人养老金业务的展开，相关银行也需加快提高业务服务能力。在杨海平看来，开办个人养老金融业务的商业银行应建立个人养老金业务管理系&#ffe0 ;统，并与人&社信息平台、银保行业平台、理财行业平台对接。应尽快完成配套的ਫ਼制度流程建设，持续完善养老金融业务和产品体系。
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