Ψ 原标题：每经热评|银行Σ抢滩个人养老金市场 投资咨询服务亟待“补位”
每经记者 李玉−雯&nb—sp;  
近日，人社部宣布个人养老金制度正式启动实施，并公布了包括北京、上海、广州、西安⊕、成都等Ņ36个◙先行城市或地区名单。
个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，属于第三支柱保险中有国家制度安排的部分。推动个人Θ养老金发展，可以进一步夯实我国养老支撑体系，为参加人增加补充养老保险的渠道，未来有望提升ખ个人养老质量。再加上税收优惠的吸引力，个人养老金因此受到市场广泛关注。
由于每位参加人都需要开立个人养老金账户和个人β养老金资金账户，这两个账户可以通过商业银行渠道实现一次性开立，且都具有唯一性，因而近期多家首批获准业务开办的商业银行上演了一波“ćd;开户争夺战”，纷纷推出抽红包、送立减金等优惠福利以抢占个人养老金业务先机。
对于个人而言，憨开立账户仅是参与个人养老金的第一步。按照规定，参加人可以自主决定Āf;个人养老金资金账户的投资计划，账户里的资金可以购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养¶老保险、公募基金这四大类产品。
目‡前，除了个人养ਖ਼老金专属理财产品箭在弦上，其他三类产品均已陆续上市发售。产品货架不断丰Π富，却也让不少投资者在选择具体产品时犯了难。
在此背ñ景下，银行的投资咨询服务亟待“补位”。作为个人养老金资金账户开立的唯一渠道，银行与投资者联系更为紧密。相较于开户争夺战日益白热化，银行更应κ重视分析客户养老需求，完善多元化产品体系，并且加强个人投α资咨询顾问队伍建设，从而为客户提供专业的养老金融规划和业务指导。
可以看到的是，个人养老金可投资的四类产品各有优势，≈储蓄和理财侧重安全保值、保险侧重风险保障、基金侧重投资增值。根据投资者的风险偏好ô，极度厌恶亏损的投资者适合储蓄和保险，低风险投资者可以考虑理财和基金，中高风险投资者可重点考虑基金。基于此，银行专业团队可以根据投资者的年龄阶段、收入水平、实际养老需求、个人风险偏好等特征提供投资策略建议，帮助投资者选Õ择合适的金融产品，让不同类型的产品组合满足投资者多元化配置需求。
œ 尽管当前不少银行通过抛出开户福利来揽客，但中长期来看，能够提供详尽专业的投资咨询和建议的银ૌ行会更受投资者青睐，而这也ⓑ将成为各家银行未来在个人养老金业务领域的核心竞争力之一。
值得一提的是，个人÷养老金本质上是天然的长线资金。个人养老金资金账户实行封ⓑ闭运行，账户收益归个人所有，但里面的资金和收益不得提前支取，这在″一定程度上有利于个人“积少成多”累积养老金资产，实现专款专用。银行在开展业务过程中也需要引导投资者树立长期投资的理念，让长期收益开出“时间的玫瑰”。
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