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来源:新华每日电讯‡ 作者:谭´谟晓
近段时间,全国多地陆续上线新一年度的城市定制型商业医疗保险。这种被称为“惠民保”的保险,投保•门槛低、保费低、保额高,受到消费者青睐。“惠民保”如–何健康可持续发展?如何更加惠民利民?“新华视点”记者进行了采访。
ⓠ 低门槛、低保费、高∝保额,ࣻ1.4亿人次参保
2015年,深圳市推出重特大疾病补充医疗保险,通过向商业保险公司购买大病保险,对大病患者发生的医疗费用给予进一步保障。这一险种被业ò内视为“惠民保”的雏形,Ąf;一经推出便受到ⓩ市民欢迎。
¢ 近年来,由地方政府及相关部门指导、保险公司商业运作、与基本医保衔接的“惠民保”业务快速增长。中国ઘ保险行业协会数据显示,ⓚ截至2021年底,“惠民保”覆盖全国28个省份,共有1.4亿人次参保。
202∀2年,“惠民保”销售热度不减。11月以来,全国多Λ地上线2023年≤度“惠民保”,据不完全统计,已新推或升级二十余款产品。2023年度“北京普惠健康保”、广州“穗岁康”11月1日开放参保后,参保人数均突破200万。
中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示,“惠民保”是医疗保障体系的组成部分,也是基本医Ņ疗保险制度的补充性普惠性机制,能够在一定程度上解决传ⓚ统商∠业保险覆盖率不足的问题。
记者梳理各地“惠民保”产品发现,此类产品多数不限年龄、职ੇ业,无需体检、无等待期等,凡是当地职工医保和居δ民医保正常参保缴费的参保人均可投∃保。保额在几百万元不等,价格在几十元到几百元之间。
“用一顿饭钱就能获得高额医疗保障,确ε实很吸引人。”宁波市民王女士最近花100元买了一份当地的“天一甬宁保”。她告诉记者:“我有既往症,很多传统商业医疗保险都买不了,这ⓖ个产品将带病体纳入保障范围,可以多一份保障。”
ઽ 向新市民 开放投保,不断扩展特药责♨任
░ 随着业务快速发展,近年来“惠੦民Ù保”呈现一些新特点,比如投保范围有所扩展、保障责任增加,理赔时效提升等。
11月初,2023年度“北京普惠健康保”正式开放参Ì保,覆盖人群进一″步扩大。记者了解到,除北京市基本医疗保险参保人员外,拥有北京户籍或持有北京市居住证且已参加异地基本医保的群体可Λ参保。
࠷ “我第一时间就给父母投保了。θ”在北京一家公司上班的李先生说,他父母前些年从外地来北京帮忙照顾小孩,老两口年纪大了,一直希望在医疗保障方面能多一分安心。“北京普惠健康保”将ⓜ非北京医保的人群纳入保障范围,解决了大问题。
不止北京,在长沙、常州、广州等地,越来越多城市的“惠民ⓤ保”产品∂向新市¡民开放投保。
“惠民保”产品保障人群范围不ý断扩大,保障责任也在扩展。青岛“琴岛e保”将医保’范围外ⓐ正面清单药品增加到2000种;上海“沪惠保”将CAR-T等新型精准靶向疗法及多种特药纳入保障责任;“北京普惠健康保”根据市民的特药用药需求,动态调整完善特药目录……
平安养老险有关→负责人表示,一些重大疾病治疗需要的特药、治疗手段往往费用不菲,给患者带来较大负担。“惠民保”产品Ó着力扩展特药责任,可以让高端医疗技术、药品惠及更多患者,达到“治大病减大负”的d3;效果。
理赔时效一直牵动&#ffe0 ;着患者的心,多地纷纷推出理赔便利举措。据宁波市普惠保险公共服务中心负责人管益君介绍,2023年度“天一甬宁保”理赔结算将更便捷,在浙江省内住院及特病门诊自费医ⓤ疗费用可在医疗机构进行“一站式”实时结算,即与基本医保同步结算…。此举将有效缓解患者大额医疗费用垫资负担,免去理赔跑腿麻烦。
如何更υ好惠民利民◙?
值得关注的是,“惠民保”虽持续走'红¢,但业务模式、保障责任、费率水平、增值服务等仍在探੪索之中,需要多方合力推动其健康可持续发展。
“部分ਫ਼地区保障方案数据基ⓣ础不足、缺乏风险测算,并未结合当地经济发展、医疗费用水平、基本医保政策、投保规模等基本要素,也未充分利用既往医保数据进行精算定价。”银保监会有关部门负责人表示,保险公司要按照持续经营和风险可控原则,科学合理制જ定保障方案。
专家表示,医保部门可为“惠民保Í”产品设计提供医保大数据支持。保险公司应ⓥ基于基本医保和大病保险等有关数据合理预估投保人数规模,做好保费测算和保障方案制定。同时,可考虑引入长期费率调节机制,一方面将保险期限从目前的1年适当延长至3年及以上‘,另一方面允许每年及时根据赔付情况调整费率水平,提升“惠民保”运营的持续性、稳定性。
记者调查发现∠,੬当前“惠民保”产品的住院及特殊门诊免赔额普遍在0.5万元到2万元之间,整体偏高。同时,部分地区“惠民保”ય赔付率不高。这都在一定程度上影响了消费者的获得感。
ƿ 业€内人士建议,对于赔付率较低的“惠民保”产品,▒可以通过降低免赔额、扩大报销范围、提高报销比例等方式,优化投保人待遇水平。
中国人<保集团副总裁于泽表示,保险公司在提供普惠健康保障的同时,可以为参保人提供健康咨询、重大疾病早期筛查、药品服务、就医服务、康复护理等健À康管理服务,提升૩包括健康人群在内的参保人对保险服务的获得感和满意度,从而有效提升“惠民保”参保率、续保率。
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