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时值岁末，惠民保在2022年即将收官之际交出第7个年头的成绩单。૨数据显示，截至2022年12月1日，全国共推♣出263款惠民保，覆盖29个省级行政区，1.23亿人次参保，保费超130亿元。
值得关注的是，在惠民保市场整体呈现渐进扩面，持续下沉的同时，ï有关产品“死亡螺旋如何破局”的讨论也不Ö绝于Û耳。
12月14日，第二届复旦大学普惠保险与创新论坛召开，复旦大学泛海国际金融学院保险创新与投资研究中心发布《2022年城市定制型商业医ⓙ疗b2;保险（惠民保）知识图谱》（以下简称《报告》），分别从市场发展动态、市场特征、参与主体、产品形态和发展思考5个维度，展示了惠民保的整体生态。
为促进商业健康险高质量发展，原中国保监会党委副书记、副主席周延礼建议，借助《保险法》修改，将健康险提升为与人身险µ和财产险相同等∑级的保险业务，强化商业健康险的专业化经营要求。此外，推੍动《健康保险管理办法》由行政规章上升为行政法规，明确商业健康险与基本医保相衔接的保障范围。
29个省份推出263ë款产品，’2022年惠民保ૄ呈现七大走向
《报告》统计，2021年5月31日-2022年12月1日，新增←惠民保产品共123款，覆盖地区由当时的26个省级行政区扩展到29个省级行政区，惠民保已覆盖除西藏、新疆、香港、澳门、台湾之外的所有省级行政区。内蒙古、青海和陕西三个地区૪实现了惠民保零的突破ⓔ。
具体来看，通过对惠民保产品城市特征、医保衔接情况、参与主体、保障责♩任、既往症群体保障σ水平、理赔要求等8个一级标签的分析，2022年以来惠民保发展主要呈现以下七大走向Ù。
覆盖地区和人群不断扩大，但区域发▨展不平衡。截至2022年12月1日，全国共推出263款产品，覆盖29个省级行政区。整体来看，惠民保发展主要表现为从东部¸沿海发达城市兴起，向中西部、二三线城市发展，经济发ࢮ达地区及直辖市的参与程度更高。
Ç“政府部门+保险公司+第三方平台公司”的铁三角运营模式趋于固定。《报告》统计，2022年发布的惠民保产品仍然有更多政ર府部门的支持，其中一个重要的表现是农业农村、乡村振兴部门更多的参与了惠民保的指导和支持。截至2022年12月1日，农业农村、乡村振兴部门为15款惠民保产品⊃提供了支持。
保¨险公司参与方面，财险公司仍保持绝对领先优势。截至到2022年12月1日，财险公司参与频次为728次，寿险公司参与频次为245次，养老险公司参与频次为12β1次，健康险公司参与频次为30次，农险公司参与频次最少࠹，仅为10次。
参与惠民保产品运营的保险经纪公司共57家，明确公布健康管理公司的产品®约为40%，在公ੈ布了合作药企的142款惠民保产品中，平均单个产品有超过18家药企提供支持。í
医保外住院责任比例的显著提高。《报告》¾显示，惠民保医保内住院责任占比由2021年的92.14%下降到2022年的86.69%；医保外住院责任Ô占比由2021ા年的27.14%上升到2022年的40.30%；特定高额药品责任由2021年的76.43%上升为2022年的78.33%。
300多种海内外特药纳入保障。特ત定高额药品责任是惠民保产品的一大特色，Ë产品共纳入了300多种海内外特药。数据显示频次最高的5款特药特药，主要覆盖疾病包括肺癌、胃癌、食管癌、肝癌等发生率高且治疗困难、治疗费用高的疾病。
产品费率小幅上调。2021年，惠民保产ª品费率更多的集中在60元左右，2022年统计则发现产品⌉费率更多的集中于60元到100元区间î范围内，整体均值提高10元左右。
既往症由ö不可保、可保不可Ρ赔向可保折扣赔的方式转变。惠民保产品以“无年龄要求，无职业要求、无健康告知”为重要特点，报告显示90ąc;.80%的惠民保产品无投保年龄上限，86.59%的惠民保产品无投保年龄下限，99.62%的惠民保产品无职业要求。随着产品经验的积累，惠民保对既往症的约定也由不可保、可保不可赔向可保折扣赔的方式转变。
医保外住院责任赔付比例明显偏低。《报告》统计，惠民保医保内住院责任和特定高额药品责任赔付比例多数集中在7ી0%-80%的区间内，部分产品ćc;赔付比例高达100%，而医ⓓ保外住院责任赔付比例明显偏低，个别产品医保外赔付比例仅为30%。
છલ席卷1.23亿人后，惠民保可持续发展Æ仍待考
值得关注的是，惠民保虽持续走红，但业务模式、保Š障责任、费率水平、增值服务等仍在探索之中。从当下的发◊展与运营现状来看÷，其可持续发展主要存在参保率和死亡螺旋两方面的挑战。
对惠民保产品而言，参保率是一项重要指标，参保率越高，惠民保的可ąc;及性就越强，可&#ffe1;持续发展的基础就稳固，这也是一些地区在推动惠民保开展过程中，甚至将参保率੬纳入政府年度目标责任制考核的原因。
据镁信健康首席市场官万小龙介绍，整体来看，ã惠民保全国总参保率在5%左右，大部分地区的参保率目前仍然较低，即使超过20%的产品也મ为数不多，部分产品2022年参保率较2021年出现明显下滑。
这也是目前业内对于▦惠民保未÷来发展比较担忧的原因之一，较低的参保率会产生两方面的不†利影响。
第一，由于受众过少<，会让惠民保产品无法成为当શ地多层次医疗保障体系的有效组成部分，在分摊医疗支出压力方面价值难以充分发挥。
第二，参与的ૢ人数过少，会让保费资金池规模不足，承保机构风险难以把控，同时会使得产品运ੜ营成本不能有效摊薄，并可能将产品引入到“死亡螺旋”的恶性循环。
μ “死亡螺旋”是指健康险经营过程中，健康体不断退出，费率提升、进而导致次健康体退出，最终Ąe;导致保障失败的恶°性循环。
《报告》认为，平衡健康体获⊆得感与既往症群体保障水平是惠民保应对“死亡α螺旋”的重要手段。通过建立平衡可以减少健康体退出，同时维持既往症群体的保障水平，降低参保率低导致保险资金池规模不足的风险，从而降低产品陷入“死亡螺旋”的可能性。ખ
值得注意的是，在支付端，部分项目赔付率上升较快，超过90%a1;的项目甚至出现ϒ超赔付风险，面对10%-15%的运营成ટ本支出，惠民保项目整体存在亏损风险。
众托帮联合创始人龙格在接受财联社记℘者采访时表示，目前，绝大多数的惠民保产品，由于在设计之初就没有将利润空间作为主要考量，加之有些地方政府对产品的保障和ી价格有一定要求，部分项目在前期测算中甚至还存在一定亏损，再加上产品的营销推广费用、后期的服务成本≤等，如此一来，这类项目难以实现盈利。
ઽ 为促进我国商业健康保险高质量发展，原中国保监会党委副书记、副主席周延礼在论坛Β上建议，要加≈强顶层设计，明确商业健康保险的功能定位。
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一是研究推动再次ੜ以国办名义出台加快商业健康保险发展的指导性文件，全面规划商业健康保险的发展方向和方式。
二是针对商业健康保险业务的特殊性，Ê借助《保险法》修改，将健康保险提升为与人身保 险和财产保险相同等级的保险业务，为推进商业健康保险的专业化经营筑牢法律基础。
三是推动《健康保险管理办法》由行政规章上升为行政法规，η明确વ商ઍ业健康保险与基本医保相衔接的保障范围，强化商业健康保险的专业化经营要求。
在原复旦大学常务副校长、上海医学院院长桂永浩看来：“ਫ਼理念的转变至关重要，尤其是要从针对疾病的治疗理念转为对全生命周期的健康管理理念，关注康复和护理。”同时，桂永浩认为下一步要培‡ા养多学科交叉型人才。
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