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摘 Ö ░ 要
养老金融正成为未来新的增长点，对于࠽业务创新↔和风险防范监管在年末再次发声，指向养老金融业务ⓣ的规范发展及未来发展方向
◘文｜丁艳≅
编ત辑｜杨芮 袁满☼▣
12月23日，银保监会人身保险监管部负责人王宏ⓗ鹤在中国社会科学院社会µ保障论坛暨《中国养老金发展报告2022》发布会上表示，现在各类金融机构都很ⓡ重视养老金融，希望该业务成为未来新的增长点，在支持养老金融市场规范发展方面, 要培育壮大养老金融市场、鼓励金融机构审慎创新、实现多种类金融业务的差异化发展。
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目前银行、基金、保险等ષ金融机构均在积极参与养老χ金融领域。王宏鹤表示，多种类的金融业务可以实现差异化发展。从机构类别看，多种金融机构的客户营销、∠投资管理能力有一定差异。
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据王宏鹤分析，银行和理财子公司的渠ª道优势大，基金投资管理能力较强，保险有较强的风险保障功能和长期投资经验。从客户群体看，市场需求具有多样性，比如基金投资者往往能够承受一定的波动，同一个客户在不同年龄阶段风险偏好也会发生较大变化。ⓥ因此，养ਰ老金融需求的形成和转化可能是收益、风险、期限和流动性之间平衡的。这也给各类金融机构和产品留出较大空间，完全可以实现差异化定位发展。
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不过，王宏鹤亦提શ醒，养老金融创新发展应当主要在各自业务类型的边界内，立足金融市场实际，探索进行一ς些规则和运作方式的创新。监管部门将密切关注市场发≅展，加强政策引导，并认真研究相关资本、投资、风控等监管要求。
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从银行、保险机构角度来看，王宏鹤表示，监管鼓励银行保险机构³在参bc;与、设计、渠道推广、投资管理、风险管控等方面创新发展，引导保险公司进一步聚焦养老主业，重点发展包括商业▧养老金在内的各类养老金融业务。2023年1月1日，商业养老金业务也将在一定范围内开展试点，后续监管部门将密切关注市场。
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此外，王宏鹤⇐્还认为િ，养老金融创新仍要注重以下三方面：
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一是增强普惠性。实际上，养老金积累具有长期性、流动性特点，面向中低收入群体，养老金积累需求，商业价值潜力很大ⓔ，社会意义更大。农ર村ø居民、个体户、灵活就业人员往往养老保障不足，开展养老金积累的手段比较有限。希望有更多的金融机构针对这类人群提供产品和服务。
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二是提供适当流动性。ö◯养老金融产品往往在期限、领取等方面设置一些要求，这样可以保障资金真正用于养老，Å体现养老属性。
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“老百姓在投入资金时可能会犹豫，担心如果中间用钱怎么办，这种对流动性的需求客观存在。”王宏鹤表示，金融机构反映5年期以上的金融产“品销Θ售难度比较大，客户接受ૌ度有限，因此银保监会明年1月即将启动的养老保险公司商业养老金业务试点中，除了突出生命周期特点，也会充分考虑不同年龄客户的流动性要求，适当增强养老金融业务的灵活性，引导客户随着年龄增长，逐步加大养老储蓄投入。
三是坚持长期性。养老金管理比的是长跑，培育长期投资理念，不仅需要面向个人开展投资者教育，也要面向机构建设健康的金融市场文化，发达金融市场中养老金管理在资产管理中占比比较高，表现优秀的资产管理机构有成ࣻ功的长期管理经验，其中重要一条Þe;就是建立长期考ࢵ核机制。
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王宏鹤强调，养老ª金管理还要注重风险防范。前不વ久，英国金融市场动荡对养老金市场的冲击应当引起关注，养老金管理要高度重视并做好风险管控，否则问题的负面影响就可能超出金融范畴。能不能未雨绸缪，对养老金投资风险管理作Ì出前瞻性研究非常重要。
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(作੫者为《财经》记☺者)
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题图来源 | Pixaba∂y
版面编辑 | 严¥沁雯ચ◊
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