℘证券时પ报记者↵ 杜晓彤 李颖超
4月社融数据明显低于市场预期，疫·情反复起伏给融资需求带来的负面影响非常明显，银行业î所受的冲击也不言而喻。
多位银💼行业人士坦言Λ，受到防疫措施升级与经济下行两大因素影响，年内信贷需求较为低迷。银行方面也因担心风险，存在慎贷、惜贷问题。在此背景下，银行业务员背负的业绩指标并没有随之减少，加上大行下沉，行业竞争更趋激烈，银行“掐尖”现象也越发明显▣。
“现在大家对优质客户都是不计成本地争取，甚至有的客户拿到的贷√款利率比一些银行存款产品都Ý低，可以套取银行利差。”华东地区某∏大行的一位人士告诉证券时报记者。
证券ⓨ时报记者还多方采访了解到，华东地区部分省市进入复工复产阶段，前期管控措施造成的需求抑制正Ω在快速减退，5月以来Ε出现企业融资需求激增之势，显示经济的强劲韧性。
″ 信贷需求ⓑ面面观↑
央行发布的4月社融与经–济数据显示，"社融新增规模同比减少近1万亿元，æ明显不及市场预期。另外当月全国规模以上工业增加值同比下降2.9%。
“现在市场不确定性增大，很多好企业b2;不太′愿意进行规模扩张，信贷需求自然就减弱了。”东南地区某城商行一位高管表示。
与宏观数据显示的情况相同，证券时报记者也从多位受访的银行人士处了解到，实体经济信贷需求有所减弱。前述城商行高管表示，Ä一线城░市如北上广的信贷需求减弱明Ì显，整体信贷规模同比有收缩趋势。
“હä一方面宏观经济偏弱，市场主体投融资意愿不ⓥ强，比如不愿扩展生产；另一方面，尽管监管机构要求商业银行加大对实体经济的信贷支持，但是没有实质性配套政策出台，商业银行慎贷、惜贷现象依然存在。”中部省份某大行的一位分行人士表示。
值得注意的是，🙀信ਨ贷需求的地域差异较ª为显著。一位来自受疫情影响较小的某省份国有大行人士表示，其所在地区信贷需求保持稳定。
另一位来自华ª东地区的大行人士则告诉证券时报记者，自5月其所在省市进入复工复产阶段以来，信贷需ਊ求出现σ激增。
“前一段时间贷款的企业比较少，主要是疫情影响；现在开始解封，好多企业复工复产需要比较大的资金量，就需要银行提供支持。”他补充道，“现阶段贷款很多，不用出去找ઠ了，一大把自己找上门的客户。特别是像商贸、化工、出口、工程、建材这些行业的中小企业，正值资金需求旺季，很多工程要开工、建筑企业要垫款、Ö工人工资要预存，这些都需要资金。”
← 警惕疫ⓢ情长期影响
当前银行的信贷投放明显受到疫情反Μ复的扰动，尤其是上海等地Ó区因社交隔离、物流中断，增量信贷业务一度近ⓗ乎停滞。
上海地区某城商行的一位人士告诉证券时报记者，信贷流程涉及前、中、后台多个环节与岗位的协作，由于疫情持续时间和影响范围的未知性，部≈À分业务运转面临直接中断的严ς重影响。
“±行里要求，原则上不做થ新增授d3;信业务，但也要支持实体经济，存量业务原则上能展尽展，能延尽延，而且不得收取罚息。”该人士透露。
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相比于短期风控因素造成的需求抑制，疫情的长期影响或许更加不容忽视。华东地区某大行的一位人士告诉证券时报记者，受疫情反复影响，部分企业主担心经营风险，不愿把赚到的钱投入业务扩张，而是存入银行“吃利息”。
经济不确定性的增大也让银行对贷款的投放更加审慎。“银行现在的流动性比较宽裕，尤其是对符合条件的中小企业，资金是‘应有尽Δ有’，信贷员也在努力加大资金投放，但如何平衡投放和风险，目前是一个难点。”该人士进一步补充£，“就怕企业生意不好，到时候出现了风险，业务员对这一块也是高度重视的。”
前述城商行人士也表示，当前ો存量风险较大，∋导致新增投放的风控门槛也有所收紧。Ǝ“贷款投放的风险暴露要经过一段时间，现在很多疫情初期遇到困难的企业，这口气就没缓过来，一直在延期，我们担心这些企业经过一个周期后，风险慢慢就会体现出来。”该人士说。
展业内卷“ⓚ掐尖”ö忙
伴随供需两端的不同调整，在一些领域里≥，“投与贷”之间的主动权已经发生õ了Ζ变化。
“昔日你让我高૪攀不起，今日我对你爱搭不理。”Ąe;这是落户长三角的某科创企业负责人在接受证券时报采访时，对银行贷款的调侃。据他回忆⊃，早在2012年，该企业正处于起步阶段，对于资金的需求很是迫切，但愿意提供信贷服务的银行并不多。
经历过一段窘迫的“创业难”后，这家科创企业逐步稳定经营î，现ⓟ在不少银行又盯上了这家企业，希望能够为其进行信贷服务。
“这两年优质的科技型企业成为银行争抢的客户，Ì议价能力比较强，银行的θ利差较低。”某大行的一位人士告诉证券时报记者，前来寻求资金支持的企业主不少，但找到资质良好的贷款客户比较难，“既要有发展潜力，又要有资金流¹、好信誉。”
另一位同样来自大行的资深从业人士告诉证券时报记者，发展潜力ડ、资质条件好的企业，很多时候并没有那么多的资金需求∗，依托本身的现金流，不少企业主并不习惯借助金融工具实现自身融资，而有资金需求的企业很‹多经营不稳定，银行又不敢贷，这也是当前银行面临的一个矛盾。
相对优质的融资η客户有限，银行业务员背负的Ω业绩指标却只增不减，结果就是银行展业变得更“卷”。“现在大家对优质客户都是不计成本地争取，甚至有客户拿到的贷款利率比一些银行存款产品都低，可以套取银行利差。”前述大行人士对证券时报记者说。
Ċa; 大行下Û沉抢“蛋糕”
与∩此同时，大数据、人工智能等金融科技的¡广泛应用，为大行下沉创造了技术条件，但也在一定程度上加剧了大行和中小银行Ο对市场、客户的争夺。
近期，国信证券金融业首席分析师王剑选取6家国有大行、8家股份行、13家城农商行作为样本，轧差出à其他∉银行数据。通过分析前述各θ类银行贷款增量的市场占有率发现，国有大行的贷款增量市占率自2018年以来逐年上升，2022年一季度已经超过50%；所选取的13家头部城商行、农商行的占比则比较稳定，而股份行和其他银行的增量市占率均呈下降趋势。
大行的显著优势在于ⓠ资金成本更Ä低。“我们贷4%的客户，他们可以贷3%，价格战肯定和大行打á不起。”前述城商行人士表示。
但一位来自大行的从业‚人士认为，大行下沉，也不意味着单方面Ζ的向下收割，“股份行、城农商行也在努力争取大行原有的优质客户，整个行业内卷，大行的压力也在增大。”
这样的情况也获得了一位做普惠业务的大行人士的佐证。他指出，以往一些小企业因为自身资质的情况，较难在大ì银行借到款，“彼时大银¿行并不侧重下沉业务，而本地的一些区域ö性银行在当时就为这些企业提供了帮助，已经建立了好的联系和用户习惯。”
在大行下沉服务的阶段，本地企业主所受服务的习惯并没有在短时间内产生改变。“我们这里就有个现象，有小企业主来◯了之后发现我们的利率比他们之前在区域性银行的还要低，但是很多人都不知道。”上述人士表示，实际上很多客户Υ对于大行普惠内容宣传的接受程度不高，另一方面大行流程决策链条较长，没办法保证及时服务到一些急于Ê用款的客户。
面对大行下沉的竞争压力，地方性银行迫切需要发挥自身优势以做出差异化。“随着大行下沉，中小行就只能比它们更下沉，也就是客群下沉、担保方式下沉，例如大行要求抵质押物，我们就提供信贷产品来保持业˜务û投放规模。”前述城商行人士说，“我们的区域性资源更加જ集中，在本地的人员投入可以比大行更大，把服务做得更好。”
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