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ૌ转自：中国经营网ý
文 bc;±本报记者 ℜ郝亚娟
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党的二十大报告强调“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”。普惠≥金融既是服务实体经അ济的有效路径，也是实现人民共同富裕的重要内容。
2022年，我国普惠金融快速发展：小微企业贷款还≠本付息政策再获“续签”；LPR下调助力企业降低融资成本；金融机构提高普惠金融精准度……
中国人⌋民银行公布的数据显示，截至2022年三季度末，我国人民币普惠金融领域贷款余额31.39万亿元，同比增长21.6%；结构上，普惠小微贷款持续实现量增、面扩、价降，首贷、续贷和信用贷款推进力度持续加大。当前，我国d0;已全面建成小康社会，经济从高速增长阶段转向高质量发展阶段，如何兼顾安全与可持续成为下一步开展普惠金融的ζ重点。
量增、面૧扩、价降 Θ建立小微金融长效机制ο
20Ν22年，受国内外复杂形势影响，我国经济下行压力加大，部分市场主体面∧临较大困难。在此背景下，监管方面出台多条举措支持普惠金融，金融机构的信贷投放力度和结构也Γ不断优化。
♥2022年5月召开的⊇国务院常务会议决定，将今年普惠小微贷款支持工具额度和支Ÿ持比例增加一倍。
2022年11月，人民银行、银保监ï会、财政部等六部门联合印发《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》（以下简称《通ćc;知》）明确，对于2022年第四季度到期的、因疫情影响暂时遇困的小微企业贷款（含个体工商户和Μ小微企业主经营性贷款），还本付息日期原则上最长可延至2023年6月30日。
在监管方面和金融机构的合力推动下，我国普惠金融领域ૉ贷款保持高速增长。中国人民银行行长ૣ易纲在“2022金融街论坛年会”上披露一组数据，截至2022年9月末，普惠小微贷款余额达到了23万亿元；授信户数近5400万户，是2017年末的4倍；2022年9月份⊂新发放的普惠小微贷款加权平均利率为4.7%，较2017年同期下降了1.8个百分点。
易纲在前述论坛上提到，ࢵ人民银行发挥结构性货币政策作用，持续加强对“三农”、小微⇓企业、民营企⊄业等领域的金融服务，推动普惠金融“量增、面扩、价降”。
冰鉴科技研究院高级ì研究员王诗强指出，目前来看，央行货币政策∑比较灵活适中，并且引导、鼓励金融机构向小微企业发放贷款。因此，绝大部分小微企业是可以从金融机构获得贷款的，小微企业融资问题得到有效缓解。但是，部分小微企业是通过个人住房抵押或ù者其他担保措施才从银行等金融机构获得贷款。对于部分无抵押物或者担保品的小微企业，从金融机构获取的贷款依然面临着额度不够或者利率较高的窘境。
在招联金融首席研究员董希淼看来，缓解小微企业û融资难问题已经步入深水区，应从追求规模和速度转向追求质量્和效能，通过建立小微金融服务长效机制，优化小微金融服务生态，ઘ提高金融服务小微企业和个体工商户的有效性、精准性。
董希淼建议，建立小微金融长效机制，重在构建多层次、广覆盖、有差异૮的小微金融服务体系，重点是明确大中小银行机构的不同定位。他表示，政策性银行、大型银行、股份制银行、城商行、农商行、农信社和消费金融公司等机构，要打破各自为政的局面，以开发包容的精神，逐步构建整体协同、分工明晰的小微金融服务网络。对大型银行，应提升其小微企业和个体工商户“首贷户”的考核占比，降低因其非市场化过度下沉对中小银行带来的“掐尖现象”和“挤出效应”；对中小银行，应在货币政策、资本补充、资产处置等采取更多的差别化支持措施，支持中小银行稳健可持续发展，鼓励中小银行更好地发挥体制机制灵活、贴近市场和客户等优势，“门当户对”地服务好小微企业和个体工商户。同时，引导和鼓励♩小额贷款公司、融资担保公司等地方金ક融组织发挥机制灵活、响应快速等特点，为小微企业和个体工商户提供更全面的服务。
为充分调动银行业金融机构的积极性，《通知》还提出，人民银行综合运’用多种货币政策工具，保持银行体系流动性合理充裕；金融监管部门落实好小微企业不良贷款容忍度等差异化政策；各级财政部门在考Þ核国有控股和参股的银行业金融机构2022年经营绩效时，应充分考虑延期还本付∅息政策的影响，给予合理调整和评价。同时，鼓励政府性融资担保机构对有贷款延期需求的企业延长担保期限，继续提供增信支持。
值得注意的是，开放银行成为发展普惠金融的重要路径。《2022开›放银行生态⋅金融白皮书》指出，一方面，开放银行关注到了长尾客群，以API、SDK、综合服务平台等形式，将银行系统与产业平台、企业业务系统连接，将服务触角延伸到中小微企业经营管理的方方面面；另一方面，开放银行降低金融服务的门槛和成本，开放银行要求商业银行将产品和服务“解耦”成功能模块，客户可以自主调用银行功能模块，金融服务门槛降低。而开放银行以平台模式批量拓展和服务客户为主，提供集约化服务，单一普惠金融客户的服务成本大¬为下降。
关注金ઝ融健康 促进经济高质量发展
在提高普惠金融可得性的过程中，“金融ਯ健康”成为衡∠量其可持ê续发展的重要指标。
中国人民银行金融⊇消费权益保护局局长余文建在⊆“2022中国普惠金融国际论坛”上指出，2022年6月，世界银行发布了《2021年度全球普惠金融调查◙数据和分析报告》（以下简称《报告》），首次在《报告》中设立专章讨论金融健康相关指标，反映出金融健康在全球是一个普遍性问题，也是普惠金融发展中面临的重要问题。
从我国情况来看，余文建分析，当前，我国已全面建成小康社会，经济从高速增长阶段转向高质量发展阶段。在新的历史阶段，不仅要关注发展总量，更要关注发展质量；不仅要关注供给端金融服务的覆盖面ο和可得性¦，更要关注需求端每个金融消费者的获得感、幸福感和安ⓡ全感，也就是关注每一个个体的金融健康。
余文建建议，提升普惠金融发展能级，探索构建金融健康的整体规划和政策框架，在现有普વ惠金融覆盖面较ੈ广的基础上，研究探索宏观、中观、微观相结合的政策框架，多管齐下推进金融健康建设。通过提升农村居民的财务韧性，助力巩固脱贫攻坚成果；通过优化城乡居民财务状况，助力激发居民的创新创业动力和潜能；通过解决普惠金融发展不平衡、不ਗ਼充分问题，助力缩小地区差距、城乡差距和收入差距。
ૠ在金融机构层面，余文建认为，应发挥金融机构主力军作用，为普惠个体提供针对性更强的金融产品和服务。金融机构应不断加强金融健康能力建设，将提升客户的金融健康水平作为经营的重要目标之一，与金融机构自身的风控环节有机结合，最终实现金融机构稳健经营与客户金融健康的双赢，更好地走出一条普惠金融“成本可负担、商业可持续”c8;Ι高质量发展之路。
在谈到未来普惠金ćf;融如何开展时，银保监会普惠金融部党支部撰文指出，党的二十大报告深刻阐述中国式现代化的科学内涵、中国特色和本质要求，对普惠金融工作具有重要指导意义，下一步，将坚持深化普惠金融体制机制改革，坚持服务高质量发展，围绕服务构建高水平社会主义市场经济体制，进一步聚焦实体经济的重点领域和薄弱环节，找准与小微企业、“三农”等普惠金融重点服务对象的结合点，支持科技创新、产业升级、乡村振兴、区域协调等国家战略，用好市场机制和政策工具，精′准有效撬动金融资源发挥好杠杆作用。一方面，强化监管引领和政策引´导，完善市场规则，推动构建商业可持续、成本可负担、风险可控的普惠金融服务机制，以高质量发展从根本上防控风险；另一方面，发挥中国特色社会主义优势，强化普惠金融与基层治理协同，在信用信息共享、风险分担补偿等方面发挥合力，缓解信息不对称，降低制度性交易成本，弥补市场机制的不足。
在操作上，董希淼建议，金融机构内部应进一步明确小微信贷业务职责边界并优化执行流程，建立起真正有效的容错纠错和尽职免责机制。监管部门对小微企੧业和个体工商户贷款的追责和处罚，要慎之又慎。只有这样，才能减少基层组织和员工服务小微企业和个体工商户的顾虑和压力，变“拒贷”“惧贷”为“愿贷”“敢贷”；与此同时，深化金融科技应用，鼓励互联网银行、互联网消费金融公司等机构创新面向小微企业和个™体工商户的产品和服务，探索数字小微金融新模式。同时，要注意防范信贷供给过度和资金被挪用等问题。
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