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文 Þ|俞燕
2022年已经过去将近一半，疫情依然未消。在圈⊕地自娱的日子里，刘畊宏的健身视频火了，一时间网络上涌现出万੩千刘畊宏男孩女孩。
毕ૌ竟，张文宏说ća;过，人体自身的免疫力是最有效的药物。保持健康ৄ，才能有体质和信心走出疫情的阴影。
就像那句话说的；健康是ⓖ1，′其他是后面的0，没有1，再多的0也没有意义。
如果说这几年监管理念લ上最大的变化是什么，那就是，从“以疾病控制为中心”转为“以促进人的健康为中心”。
这一点不仅体现到这几年发布的各种文件上，也体现在“十四五”‰的规划里。从去年2021年9月29日，SC发布了《“十四五”全民医疗保障规划》（下称“《医疗保障规划》”），到2022年5月20日发布的《“十四五”国民健康规划》（下称“《国民健康规划》”），皆对医疗健康事业进行了全面的战略规划。
如果与六年前发布Í的《“十三五”卫生与健康规划》对比，可以看出这两份“十四五”规划又有了诸多新Œ变ખ化。具体到商业健康保险行业，便有不小的变化。
商业健康保险是我国医疗保障体系的重要组成部分，也是大健康产业的一部分。不过在“十三五”规划中，涉ੈ及商业健康保险的内容并不多，只有一段。അ
在《医疗保障规划》里，则有专门的一小节用来阐述“鼓励商业健康保险发展”b3;，此外还有∼四处提及商业保险机构参与的项目。
到了时隔八个月发布的《国民健康规划》，又有新的内容ਬ，且提法变为“增加商业健ô康保险供给”。
ω从“鼓励”到“增加”，可以看出高层对于商业健康险加快发展的迫切期待。
ℜ更为♧重要的是，《国民健康规划》提出，“Ε鼓励保险机构开展管理式医疗试点”。
如果没记错的话，这应该是国家层面的文件中▦首次提出鼓励险企管理式医疗（health maintenance o′rganization，缩写为HMOੜ）试点了。
这几年，国ⓟ内઼保险业和医疗机构都在探索管理式医疗模式，去年的时候，被市场认为是离美国联合健康集团（下称“联合健康”，United Heal∧th Group）HMO模式最近的中国平安（601318.SH，2318.HK），在为业内率先提出要打造平安版的HMO。
彼时虽然也有人认为，在国内实现HMO时机还不成熟，不过也有人认为，这一模式有望在“十四五”›期间落地。
如今，随着HMO写入《ੑ国民健康规划》，“十四五”ઠ有望落地的预言，可能真的就会很快变Ċc;成现实。
⌋ 鼓励HMદO试Α点
上周五出台的《国民健康规划》，在“做优Π做强健康产¯业”一节里，涉♫及商业保险的有专门的一小节。
在这个关键词为“增加商业健康保险供给”ધ的小节里，关于商业保险的内👽容有这样六句话：
1）鼓励围绕特需Á医疗、ϒ前沿医疗技术、创新药、高端医疗器械应用以及疾病风险评估、疾病预防、中医治未病、运动健身等服务，增加新型健康保险产品供给。
2）鼓励保险机构开展管理式医疗试点♦，建立健康管理组织，提供健康保险、健康管理、医疗服务、长期照♪护等∫服务。
3¬）在基″本签约服务包基础上，鼓励社会力量提供差异化、定制化的健康管理服务包，探索将商业健康保险作为筹资或合作↵渠道。
💼 4）进一♨步完ê善商业长期护理保险支持政策。
5）搭建高平公立医院及其特需医疗< 部分与保险机构的对接平台，促进á医、险定点合作。
👿 ੧ 6）加快发展医疗责任险、医疗意外保险，鼓励保险机构开发托育机构责任险和运营相关保险。
࠹ 其中，„鼓励开展管理式医疗试点、探索将商业健康્保险作为筹资或合作渠道，应该是新的提法。
在2021年发布的《医疗保障规િ划》中，“鼓励商业健康†保险发ળ展”的内容则包括：
1）Œ鼓励产品创新。鼓励商业保险机构提供医疗、疾病、康复、照护、Ċc;生育等多领域的综合性健康保险产品和服务，逐步将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入商业健康保险â保障范围。
2੦）支持商业保险机构与中医药机构合作¨开展健康管理服务，开发中医治未病等保险ਭ产品。
3）更加注重发挥商业医疗保∀险作用，引导商业保险机构创新完√善保障内容，提高保障水平和服务能力。
4）完善支持°政策。厘清基本医疗保险责任边界，支持商业保险机构开发与基本医疗保Ã险相衔接的商ષ业健康保险产品，更好覆盖基本医保不予支付的费用。
5）按规定探索推进医疗保障信息平台与商业健康保险信息Ād;平台信息共享δ。
6）加强监督管理ૄ。规范商业保险机构承办大病保险业务，建立并完善参与基本医疗保险经办ô的商业保险机构â绩效评价机制。
7）加强市场行为监管，突出商Ç业健康保险产ι品∏设计、销售、赔付等关键环节监管。
这两份“十四五”规划，从不同角度和层面构建了“健康中国”战略的四੦梁八柱。੭无论是“鼓励商业健康保险发展”还是“增加商业健康保险供给”ࢵ的表述，皆可以看出对商业健康险发挥作用的期待。
在《医Ë疗保障规划》里提及“鼓励 商业保险机构提供医疗、疾病、康复、照护、生育等多领域的综合性健康保险产品和服务”，其实算是对管理式医疗的雏形૮描述。到了《国民健康规划》，则直接明确为“鼓励开展管理式医疗试点”。
如今，把管લ理式医疗੪写入国家级层面的文件，为这一模式的落地提供了政策支á持。
这也意味着，管理式医疗离我们Ï更近了，梦想将不再是空£想α。
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何谓HબMO
其实早在十几年前，国内保险业就已在探索HMO模式，有两个对标样本，一个是美国凯撒医疗集团，一个是美国联合健康集团（UNH.US），前者正是HMO模式的鼻Ǝ祖。
概括来说，凯撒医疗集团的模式由保险公司、医院、医生集团三部分组成的“保险+医疗”的闭环，三方有高度的依赖性。其中，保险公司负责发行保险产品或提供健康服务，保费收入作为收入来源；医院提供医疗场‾所，ઞ医生集团为用户提供医ગ疗服务。
而美国联合健康则是另一个HMO模式，是一个“保险+健康/医疗”的开放式平台。其主营ા业务主要分为以健康保险为中心的United Healthcare和以健康服务为中心的Optum两大类。其中，United Healthcare下设四个事业部，为用户提供不同的保险产品；Optum下设健康管理公司（Optum Health）、信息服务公司（ਜ਼Optum Insight）和药品管理ડ公司（Optum Rx）三大平台，为用户提供全流程式健康管理服务。其保险业务与健康服务业务既互相独立又紧密协同。
Þe;有业👽内人士指出，从目前国内的现实来看，相比凯撒医疗，联合健康可能对∂国内更具可操作性和借鉴意义。
在保险公司之中，੍中国平安率先在2021年便提出打造平安版的HMOਜ，亦被市场认为是最接近联合健康模式的保险机构。
在医疗机构里，亦有探索HMO模式者，其中的代表是思派健康科技有限公司，其包括医生研究解决方案（PRS）、药物福利管理（PBM）以及医疗服务方与支付方解决方案案（તPPS）三大业务线。其中，PPS便指健康管理和健康保险计划，从而从医疗健康领域切入到保险领域，最终打造涵盖患者、医疗机构、药企、保险支付的医药健保服务闭环。
对比中国平安和思派各自的HMO模式可以看出，前者依托生态圈和综合金融平台，围绕保险主业，打造保险+ϒ医疗+养老的°“全生命周期照护”É的医疗生态圈闭环。后者的所有业务围绕“医生”这个核心，整合三大业务，构建其医疗健康管理体系。
对于一批有意👽于进军保险业的医疗机构，以及一批力图拓展医健养领域的保险机构来说，HMO模式已经成为一个很有想象空间ⓝ的好故事。至于谁能最终建成这一模Š式，并复制美国联合健康式的成功，则留待时间来验证了。
HM♫O如何落地
ρ 不可否认，我国与美国的医疗制度、Θ体系全然不同，美国是以私人医疗为主，商业健康险很发达。而我国是以公立医疗机构、社保为主体的医疗保障体系，商业健康险近年来虽然发展迅速，但总体份额仍较小，如果直接照搬美国联合健康ਜ集团的模式也不现实。
尽管我国的医疗保障体系以¸公立医疗机构、以社保为主体的架构不会发生实质性改变，但无论是社保还是商保，国家层面皆½鼓励其发展♬健康管理服务。
《国民健康规ⓐ划્》便提出，要“推进健康相关业态融合发展”ç，包括：
1）促进健λ康与养老、旅游、互联网、健身休闲、食品等产业Ù融合发展，壮大∇健康新业态、新模式。
2）支持面向老年人的健康管理、预防干预、养生保健、健身休Œ闲、文化娱乐ðÎ、旅居养老等业态深度融合，创新发展健康咨询、紧急救护、慢性病管理、生活照护等智慧健康养老服务。
3）强化国有经济在健康养老ú领域ⓐ有效供给。•
4）推动健康旅游发展，◐加快健康旅Υ游基地建ⓐ设。
5ⓨ）选择教学科研资源丰富、医疗服务能力强、产业实力雄厚的城市或区域Š，以高水平医院为基μ础，完善综合协同政策，打造健康产业集群。
为了鼓励ⓓ健康产业和健康管理服务的发展，《国民健康规划》还提出，将针对“互联网+医疗健康”等新业态加快标准制修订等，完善í相◑关的法治体系。
在我国健康险能健康发Ąe;展，管理式医疗ੜ能够落地，一个重要的前提³是能实现合理控费。而这正是美国联合健康集团的HMO能够成功的根基。
可以说，能够实现控费b2;，正是最能够体现管理式医疗的“管理”ਗ਼之义的关ä键。
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对于凯撒医疗集团或美国联合健康集团来说，在其自营医院和诊所里ⓤ实现控છ费要容易得多。
在我国以公有医疗机构为主的现有医疗保障体系之下，保险机▧构想要参与到医疗服务体系之中，在控费环节发挥作用，则要难得多。∏只能实现被动控费。
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最大的难点在于，医®疗机构的客户和诊疗数据通常不会向其开放。ρ没有数据，何谈控费？
数据孤岛的问♦题，也许会在将Ν来逐渐破解。至少，《国ⓤ民健康规划》提供了这样的可能性。
♪ 《⊕国民健康规↑划》提出：
要૨研究制定数据开放清单，a1;开展政府医疗健康数据授权运营试点。同时严格规范公民健康信息管理使用，强化数据资源全生命周期安全保护。ષ
构建权威统一、互联互通的全民健康信息平台，完善全民健康信息 数据库，推进各级੧各类医疗卫生机构统一接入和数据共享。
探索建立卫生健康◊、医疗保障、药监等部૩门信息共享机制૦，通过全国一体化政务服务平台，实现跨地区、跨部门数据共享。
在已过去的那五年，不论ૄ是民众的健康管♤理的自我意识，还是健康产业的发展，都Κ已发生了翻天覆地的变化，无论如何，未来还是值得期待的。
一位监管人士曾经过说，无论是商业健康保险，还是整个ષ医疗保障体系，乃至整个社会层面，“各方要形成合唱，Ò而不是独唱”bd;。只有各方的利益诉求都要得到满足，健康产业才能得到健康持续的发展。
(本文作者介绍：“ú喻观财经”创始人、资深财经媒体人。长期观察和研究金融领域。)† ćf;
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“喻观▩财ੌ经”ð创始人、资深财经媒体人。长期观察和研究金融领域。
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