村૪镇银行再现存款“白名单”，意φ在突破地域限制高息揽储Þ
近日，记者获悉集安惠鑫村镇银行股份有限公司（以下简称“集安惠鑫村镇银行”）的APP原本显示存款产品均已售罄，但在用户开通存款φ“白名单”后，界面则出现9款存款产ℜ品，且存款产品利率均高于银行挂牌૩利率。公开资料显示，集安惠鑫村镇银行系延边农商行股份有限公司（以下简称“延边农商行”）子公司。
数据显示，截至2021年9月，延边农商行总资产为469.43亿元，营业收入由2020年的15.55亿元下降至11.24亿元，净利润由1.35亿元跌至0.33亿元。≅延边农商行发起设立共计28家村镇银行，截至2020年末，28બ家银行各项存款合计367.51亿元，各项贷款合计286.22亿元，全年净利润合计2.49亿元，同比下降8.69%。另外，延边农商行大股东刚刚经历破产、合并℘重组等问题。
▤ 旗下银行违规异Ï地揽储√
近日，记§者获悉用户在集安惠鑫村镇银行开通“白名单”后，即可在该银行óAPP上购买存款产品৻。
在未开通“白名单”前，ક集安惠鑫村镇银行APP显示，“惠心存3个月Ý”“惠心存6个月”“惠心存1年”等存款产品均为“已售罄”状态，用户亦不能购买其他ਪ存款产品。
*ચ普通用户软件界面，截图自集安惠鑫村镇银行A࠷PPΤ
但在提供用户姓名、身份证及电话号码后，集安惠鑫村镇银行某客户经理便为用户申请存款“白名单”。随后，用户即可通过上述信息开通该银行电子账户并进行存款。此时，集安惠鑫村镇银行APP显示出9款“整整自由存”系列存款产品，存期分别为30天、46天વ、66天、90Ò天、108天、180天、188天、360天、365天，起存金额为50元至5万元不Β等。
*开દ通白名单后存款શ界面，截图自集安惠鑫村镇•银行APP
值得注意的是，记者身在上海，身份信息亦非吉林省。此前，央行在《2020年第四季度中国货币政策执行报ⓩ告》提出，将于2021年第一季度起，禁止银行通过各种渠道开办异地存à款，已发生的存量存款自然到期结清。
此外，集安惠鑫村镇银行多款存款产品利率高于银行挂牌利率。银行公布的存款利率表显示，集安惠鑫村镇银行3个月、6个月、1ζ年、2年期等存款产品利率分别为1.85%、2.05%、2.25%、2.85%，而开通白名单后的银行APP则显示，66天、108天、180天、365天的定期存款产品利率分别为4.2%、4.5%、4.4%、4.6%。《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》指出，商业❄银行不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款，其中包括高息揽储吸存（违反规定擅自提高存款利率▣或高套利率档次，另设专门账户支付存款户高息）。
ੑ Āe; 据记者不完全统计，除集安惠鑫村镇银行外，贵安新区发展村镇银行股份有限公司、安徽新安银行股份有限公司、辽宁振兴银行股份有限公司、上海华瑞银行股份有限公司等银行均曾出现或仍存在存࠹款“白名单”，上述银行大都为地方性中小银行或民营银行。
中央财经大学商学院金融与财务管理系教授、博士生导师杨长汉向《中国科技投资》记者表示，银行存款“白名单”制是银行根据存款监管政策Η和存款客户信用分Ï层分类而采用的一种存款经营方式，其可促进银行吸引优质客户、促进银行加强存款ਊ合规管理、优化负债结构和规模管理，但是，存款“白名单”制也可能带来“存款平权”和存款便利性相关的争议。
针对异地存款的风险问题，杨长汉表示，ભ地方中小银行出于盈利扩张和资产负债扩张冲动，在未经è审批、未按法规要求的前提下跨区域经营如异地揽储，易导致这些银行忽略经营风险、突破审慎监管红线。银行线上APP具有跨时空经营优势，但也须遵循有关互联网存ૉ款、互联网金融法规要求。
杨长汉进一步分析道，相比于国有大行，股份制银行和中小银行的揽储压力Ú更大。客观上，股份制银行和中小银行在机构ⓓ、人员、网点及网络平台等硬性方面远不及国有大行，同时在品牌、信用、市场动员、负债管理能力等软性方面也远逊国有大行。股份制银行和中小银行在储蓄存款业务方面，应在产品上加强存款创新、在经营上加强ⓐ客户服务、在渠道上以合规为前提加强线上线下渠道融合、在市场上深耕区域地方下沉市场、在客户选择上优先零售客户和长尾客户。
“具体到村镇银行，它们的发展一直是我国关注的重点问题”，中国文化管理协会乡村振兴建设委员会副秘书长袁帅向《中国科技投资》记者表示，μ“村镇银行自诞生就肩负着服务’‘三农’、振兴乡村的࠹重任，作为新型农村金融机构，致力于服务农村地区生产生活、扶持涉š农中小企业发展，为缓解农村地区金融服务供给不足问题发挥了重要作用”。袁帅认为，村镇银行的设立宗旨是为了服务“三农”，应要实现亲农、扶农、帮农、惠农、建“农民银行”，村镇银行被赋予“立足地方、服务村镇”的市场定位。
袁帅亦表示，村镇银行发展面临诸多问题，如社会认可度不高，吸ⓑ收存款能力较弱；产d3;品单一，中间业务欠缺；风险管理体系不够健全；法律体系尚不完善，政策支持力度有待提高；金融相关人才短缺，专业人才不足，队伍建设乏力等，“因此，鉴于当前农村金融体系薄弱，资金供需失衡的现状，大型商业银行有责任、有义务对村镇银行的发展给予支持，要推行大型商业银行与村镇银行合作。”
∫ 业绩疲软、股ਜ਼东重组
公开资料显示，集安惠鑫村镇银行始建于2013年初，注册实收资本2000万元，股东结构为法人股与自然人股，其中法人股占总股本的25.1%，即为延边农ખ商行。集安惠鑫村镇银行为延边农商行纳入合并报表子公司之一Ø。
中诚信国际信用评级有限公司（以下 简称“中诚信国际”）发布的延边农商行跟踪评级报告显示，截至2020年年末，延边农商行共发起设立28家村镇银行，均纳入并表管理。按区域划分，位于吉林省内15家，河北省6家，福建省3家，云南省ਭ2家，湖北省2家；按股权份额划分，该行持股51%（含）以上的有19家，低于51%的有9家。业务管理方面，各村⇔镇银行独立开展业务，延边农商行对各村镇银行派驻董事，并视情况派驻监事长或行长，其他管理层由当地选聘。
评级报告显示，截至2020年末，28家村▒镇银行总资产合计423ੜ.50亿元，各项存款合计367.51亿元，各项贷款合计286.22亿元，全年实现净利润合计2.49亿元，同比下降8.6ૣ9%。
੫ 延边农商行业绩报告显示，截至2021年9月，银行总资产为469.43亿元，营业&收入由2020年的15.55亿元下降至11.24亿元，净利润由1.35亿元跌至0.33亿元。去年7月，中诚信国际已将延边农商行主体信用等级由AA-调降至A+。
此外，延边农商行第一大股东永泰集团股份有限公司（以下简称“永泰集À团”）刚刚经历了合并重组。永泰集团持有延边农商行8.Āe;87%的股份，前身为永泰控股集团有限公司（以下简称“永泰控股”），ࢵ旗下有两家上市公司，分别系永泰能源（600157.SH）及海德股份（000567.SZ）。
2020≤年，发生债务风险的永泰能源先进行破产重整。2021年9月22日，南京市中级人民法院依据永泰科技投资有限公司（ર以下简称“永泰科技”）管理人的申请，作出民事裁定书，裁定受理对永ૠ泰科技、永泰集团、海南祥源投资有限公司、海南新海基投资有限公司、永泰城建集团有限公司进行实质合并重整。
*永泰集团部分资产Ψ被冻结，ਊ截ો图自裁判文书网
2021年12月，永泰能源发布公告表示¾，南京中院裁定批准公司间接控股▥股东永泰科技与控股股东永泰集团等五家公司实质合并重整计划，新成立公司即为永泰集团，化解债务近600亿元。该破产案例入选2021年江苏法院破产审判典型案例。
IPGê中国首席经济学家柏文喜向《中国科技投资》记者分析道，大股东破产重组或将引发银行股东结构的变化，从而使得银行的公司治理与战略不稳定，甚至会波及运营层面以及关联交易风险，“银行除了要力ψ求股东相对分散，以及筛选股东要格外关注实力与规范原则外，还要尽量减少关联交易和股东干预经营所引发的潜在风险。而在大股东爆发µ债务风险后更需要减持依法维护自身权益，以努力规避和减少关联风险与损失”，柏文喜表示。
针对延边农商行旗下村镇银行存款情况及其大股东破â产重组对其影响等相关问▨题，记者分别致函延边农商行和集安惠鑫村镇银行，截至发稿，ø均未获回复。
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