原标题：震惊！▥净亏近12亿、不良ϖ率高达6%，解密新Œ设省级城商行辽沈银行样本；2年内4家银行合并完成，中小银行抱团经营分化明显…
੦来源ο：农金研究
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“ è辽沈银行交出成立Ä以来首份成绩单！”
近日，☼辽沈银行股份有限公司ⓢ（下称“辽沈银行”∇）在官网披露2021年度报告，交出了自成立以来的第一份成绩单，引起业内广泛关注。
截至2021年末，辽沈银行营业半年左右。年报显 示，该行总资产规模为2245∀.76亿元，负债 2057.48 亿元。全行实现营业收入-4.75亿元，营业支出7.07亿元，亏损11.81亿元。
《农金研究》发现，2020年以来已有4家省级城商行先৻后吸收合并完成。除辽沈银行还有四川银行、山西银行和中原银行。ª同样于4月发布年度报告Π的四川银行2021年业绩经营状况良好，实现营业收入35.1亿元，归母净利润6.2亿元。
成立半年亏损1Ÿ1.ⓝ9亿 不良贷款率高达6.02%
辽沈银行是辽宁省首家省级城商行，于2021年5月21日通过中国银行保险监督管理委员会审核批复，正式成立于2021 年6月7日，2021年6月9日正式对外开业，同年9月29日，银保监会批复同意了辽沈银行吸收合ਜ਼并营口沿海银行、辽阳银行，并承接营口沿海银行、辽મ阳银行清产核资ä后的有效资产、全部负债、业务、所有网点和员工，并于次月15日同意营口沿海银行和辽阳银行辖内所有分支机构统一变更名称，并同意将上述两家银行的总行改建为辽沈银行的地方分行。
∞成立尚未满一年的辽沈银行或仍处于摸着石头过河的阶段。《农金研究》研读年报，发现辽沈银行在2021年营¼业半年的时间里业绩经营状况和各项业务结构表现࠹欠佳。
具体来看，截至2021年末⇓，辽沈银行实现资产总额2250.13亿元，负债总额2061.75亿元。营业收入负增长4.74亿元，归母净利润亏损11.9亿元。对于营业收入负增长，辽沈银行称主要是息差倒挂所致。该行发放贷款和垫款总额214.47亿≈元，吸收存款总额2000.15亿元，存贷比仅为10.72%，正是这种不合理的存贷结构导致该行付息压力巨大。
去年年末，辽沈银∃行存款本息余额 2000.15亿元，其中定◘期存款占比高达82.63%，导致付息率高，成本压力大。而个人客户存款占比高达83.71%，对公客户存ਬ款占比仅为16.29%，可见该行存款结构也不尽合理。
报告期内，该行ROE为-12.6%，净利差和净息差分别为-1.51%和-1.23%。辽沈银行在年报解释†称，导致两项指标皆为负数的主要原因是报告期内该行完成了对2家银行的吸收合并，原有负债结构尚મ未及时ਗ਼调整，资产业务逐步拓展。同时表示辽沈银行将持续促进资产负债结构优化，降低付息成本，拓展收入渠道，改善息差水平。
报告期内，辽沈银行利息收入为6.79亿元，利息支出为20.85亿元，利息净收入-14.06亿元，这也是导致该行行营业收入负增长的最主要原因。此外，辽沈银行手续费及佣金收入500.04万元，手续费及佣金支出159❄3.82万元，手续费及佣金净收入-☞1，093.79万元。
资产质量方面，辽≅沈银行合并口径不良贷款率高达6.02%，而《商业银行风险监管核心指标》中要求ⓔ银行的不良贷款率不应高于5%，可见辽沈银行已经超过监管指标。在各项贷款中，辽沈银行正常类贷款í为77.82亿元，关注类贷款却高达123.74亿元，次级类、可疑类、损失类不良贷款则为12.91亿元。众所周知，关注类贷款如果发生劣变，就会转化为不良贷款，这无疑又为辽参银行的资产质量带来了巨大压力。
首Β任董事长行长出自招Ë行 省级金控集团ਪ控股
2021年6月10日，银保监会官网发布《辽宁银保监局关于辽沈银行股份有限公司开业的批复》。同时，辽宁银保监局核准王默涵辽沈银行董事长任职资格。核准巩长霖辽દ沈银行行长任职资格ਜ਼；核准王军、纪朝晖、魏军辽沈银行副行长任职资格；核准柳学松辽沈银行首席运营官任职资格。
ⓑ值得一提的是，辽沈银行董事φ长王默涵、行长巩长霖均出自招行，且均曾在招行沈阳分行任职。首席运营官柳学松–的任职资格获批不过半年，其就因个人原因辞职。
公Á开资料显示，王默涵1ξ961年12月出生，中南大学法学专业，本科学历，经济师。曾任工商银行沈阳分行信贷处副处长、沈阳市商业银行副ષ行长，招商银行沈阳分行党委委员、副行长，招商银行哈尔滨分行党委委员、书记、行长，招商银行沈阳分行党委委员、书记、行长，招商银行总行业务总监、巡视员。2021年6月至今任辽沈银行股份有限公司党委委员、常委、书记，执行董事、董事长。
曾任招商银行沈阳分行信贷部业务副主任、营业部副总经理、总经理，◑资产保全部副总经理੫、丹东分行行长、沈阳分行行长助理、党委委员、副行长，招商银行哈尔滨分行党委委员、副行长、纪委书记，沈阳分行党委委员、副行长、纪委书记。曾任招商银行沈阳分行信贷部业务副主任、营业部副总经理、总经理，资产保全部副总经理、丹东分行行长、沈阳分行行长助理、党委委员、副行长，招商银行哈尔滨分行党委委员、副行长、纪委书记，沈阳૧分行党委委员、副行长、纪委书记。
成立不满一年的辽沈银行目前共有90家分行，在册员工2083人，其中正式员工1838人。辽沈银行共有 8 位发起人股东，股本总额为200亿股，均为法人股。首次入股至报告期末， 所有股东股份未发生变动。该行控股股东为辽宁金融控Ν股集团有限公司，持股比例为52.5%。除辽宁金融控股集团外，持股5%以上的股东还有4家，分别是辽宁省交通建设投资集团有限责任公ⓚ司持股25%，存款保险基金管理有µ限责任公司、沈阳盛京金控投资集团有限公司和沈阳金融中心发展集团有限公司分别持股5%。
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两年内4家城商行合并完成 新设城商行经营分化明显ગ
近两年由于新冠疫੨情的影响，中小银行面临着较大的经营压力，抵御风险能力日渐式⊗微，抱团取暖已成为一种趋势，有助于更好发挥区域Β性经济。
2020年以来，就已有4家省级城商行先后吸收合并完成。除了2021年合并完成的辽沈银行，还包括：2020年9月银保监会同意攀枝花市商业银行、凉山州商业银行合并重组设立四川银行；2021年4月银保监会同意大同银行、长治银行、晋城银行、ⓔ晋中银行、阳泉市商业银行合并重组设立山西银行；以及前不久（5月25日）刚刚收到中国银ਫ਼保监会批复的中原银行，吸收合并洛阳银行、平顶山银行、焦作中旅银行，成为我国第9家总资产规模突破万亿的城商行。《行长要览》曾就这一事件发表文章《重磅！又一万亿级银行诞生：7700亿中原银行合并辖内三家城商行ι获批，两大地方AMC斥资254亿收购不良；中小银行抱团渐成常态…》进行报道。
ⓚ 2021年1月辽宁省政府曾披露计划合并辽宁省12家相关城商行组建一家新的省ⓐ级城商行，而目前辽沈银行仅完成了对营口沿海银行和辽阳银行的合并∫，其余10家城商行将如何合并吸收还有待进一步观察。
相较辽沈银行，同样于今年4月发布年度报告的四川银⇓行业绩经营સ状况就表现得好一些。四川银行成立于2020年1ਬ1月7日，是以攀枝花市商业银行和凉山州商业银行为基础，引入28家投资者，采取新设合并方式设立的四川省首家省级法人城市商业银行。
年报显示，截至2021年末，四川银行总资产规模同比增长34.99%，实现1848.2亿元；营业收入为35.1亿元，归母净利润实现6.2亿元。ROA和ROE分别为0.4%和2.07%，均比上年有所增长。资产质量થ方面，四川银行不良贷款率为1.59%，拨备覆盖率为319.93%，·资本充足率为26.17%，三项指标均保持在合੍理区间。
再过一个星期，辽º沈银行就将迎来1岁生日，对于这家即将周年的新生城商行Œ，还有许多问题亟待处理ⓗ完善。
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