不同银行存美元利息差9倍！最低是招行

　　每经记者 李玉雯  刘嘉魁  张寿林  赵景致 &੢nbsp;  Β每经编辑 廖丹   &nb∂sp;

　　美联储28年来最大幅度加息后，国内银行的美元存款是否加息☻？个੣人投资者的美元存款又该Ð如何选择才能保值增值？

　അ　近日，《每日经济新闻》记者走访上海、成都、深圳、北ª京四地银行网点深入调查发现，在走访的15家银行中，1年期美元定存利率最低的为招行，仅0.35%。而各家银行×的政策也大相径庭：首先，多数银行选择大幅加息，但也有部分银行并未加息；其次，选择加息的银行加息幅度相差巨大，最大可达9倍；并且，同一银行的不同分支机构给出的存款利率也有较大差异；此外，是否为新资金以及是否到柜台办理，亦会被银行差别对待，给予高低不同的利率。

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　　多家银行大幅上调美元定期存款利率‡

　　近日，每经记者走访了北京、上海、深圳、成都←四地多家银行网点，采访了£解包括大☻行、股份行、城商行、农商行等在内的15家银行美元定期存款利率的变动情况。

　　中ਜ国银行ⓥî

　　6月中旬走访成都天府新区华府支行时，大堂经理表示，该行美元整存整取1年期利率为0.35%，“但柜台办理的话会上浮。”若3万美þ元起存，则1年期1.2%，6个月0.85%；若æ1万美元起存，则1年Ω期0.85%，6个月0.45%。该经理强调，上述产品“要在柜台加白名单群组才可以存。”

　　6月22日，每经记者致电该行，工作人员表ખ示，“美元存款利率是有上ξ涨”，有1年期利率1.4%和2%两款产品，区别在于前者额度较多，后者额度Λ较少。起存金额均为2000美元。

　　7月1日，记者从中国银行上海某支行了解到，有1年期利率2%的存款产品，起存金额2☏000美元，目前还有额度。工作人员表示，૟这一利率“已经上浮了”，即由1年期利率0.8%上浮至2%。同时提ⓙ醒，这一产品需要到柜台办理，因为要加入白名单去拿额度。

　　与此同时，每经记者在中国银行北京地区网点咨询，业务经理表示，美元存款利率1年期和二年期均为0ૄ.8%。至于能否在挂牌价基础上上浮，业务经理表示ⓠ，目⁄前没有上浮。

　∑　◯交通银行੏

　　7月1日，记者从交通银行上Ǝ海某支行了解到，2Ζ000美元起存利率可以到3%（1年期），2000美元以下存款利率不上浮，即为挂牌利率0.35%（1年期）。记者进一步获悉，3%的利率是需∩要行外的资金存进来才可达到，若资金原本就在交行，目前利率是2.8%。

　　在走访上海地区交行网点ધ的过程中ⓥ，每经记者了解到，前段时间交行美元1年期定存利率在2.5%~2.6%，随着外币不断加息，ৄ利率上调到3%。

　　ઙਲ਼工商银行ૢ

　　“美元定期存款收益很低。”6月24日，工商银行深圳某支行工ਰ作人员对记者表示，相较于美元定期存款，更推荐利息高且风险低的结构性存款，“它在🙀产品说明书上承诺了保本，产品风险系数更低，比较稳健”。经理表示该行美元1年和2年期定存利率仅为0.35%，记者注意到，该行发行的结构性存ϖ款利率最低为1.15%。

　　6月2&#256d;9日，每经记者发现，工商银行官网上调了美元定期存款挂牌利率（年化）。目前该行的1个月美元定存利率由0.05%升至0.2%，3个月由0.15„%升至0.3%，6个月由0.25%升૩至0.5%，1年期和2年期的利率由0.35%升至0.8%，这也是自2020年9月份后，该行首次对美元定存利率进行调整。

　　7月1日，记者再次询问ળ了工行深圳某Υ支行客户经理，发现利率已Š和官网一致。

　　同日，记者从工商ૄ银行上海地区几家支行了解到，1年期美元定期存款，5000美元-3万ࢵ美元，利率最高可以到2%；3万美元以上，利率最高可以到2.5%ⓒ。这一利率自6月22日起执行。

　　工作人员表í示，上浮利率需在柜台办理，一般是提前帮客户申请，审批通过后，客户就可以来ડ柜台 办理。

　　Ι建设ⓘ银行

　　7月1日，每经记者从建设银行上海某支行&#256d;ß了解到，该行美元定期存款1年期和2年期利率均为0π.8%，即挂牌利率，在此基础上没有上浮。工作人员表示，上海地区建行网点利率水平一致。

　　建设银行深圳某支行6月25日告诉记者，该行美元定期存款挂牌利率（年化）为：1个月0.05%、3个月0જψ.15%、6个月0.25%、´1年0.35%、2年0.35%。“四大行基本上都是一样。”理财经理表示。

　　记者注意到，建设银行同样也于6月29日对美元存款利率进行了调整√，工作人员也对每经记者表示有出新政策，官网利率是最新的。建设银行官网显示，目前该行1个月美元定期存款利率为0.2%，3个月美元定存利率为0.3%，6个月美元定存利率0.5%，Α1年期和2年期ઠ定存利率均为0.8%。

　　在建设银行北京地区网点，每经记者了解到，美元存款活期利率为0.05%，1年期和2年期定存ⓩ利率均为0.8%。þ👿

　　农业银行

　　7月1日，记者从农业银行上海某支Ο行了解到，5000美元起存1年<期利率2.5%。工作人员表示，“今天刚刚上浮”，前几天利率在1.6%左右，并称€现在利率还是比较划算的。每经记者咨询得知，手机App和柜台均可办理，利率水平一致。

　♠　农业银行官网显示，该行目前1个月美元定期存款利率为0.2%，3个月ઽ美元定存利率为0.3%，6个月美元定存利率0.5¾%，1年期2年期定存利率均为0.8%。

　　不过每经记者发现农行手੟机银行并未同步调整，1个月、3个月、6个月美元定存利率显示为0.05%、0.15%和0.25%，1年期和2年Ǝ期美元定存利率ધ为0.35%。

　　对此，深੤圳地区农行工作人员表示ૄ利率按官网标准，“&#ffe0　;系统肯定会调整的。”

　　ਫ招商银行

৻

　　7月1Î日，每经记者从招商银▩行上海某支行了解到，美元定期存款1年期和2年期利率均是0.35%，在挂牌利率基础上没有上浮。记者询问上海地区招行网点是否都是这一利率水平，工作人员称，招行外币都是这样（没有上浮）。

　　深圳招商银行某支行对记者展示了该行的美元定期存款利率，1个月利率为0.05%、3个月为0.15%、6个月为0.25%、1‚年ઘ和两年均为0.35%，对于近期美元加息是否导致±收益增加，工作人员表示近期美元定期存款利率没有提高。

　　兴业银行઒

　　记者6月22日从兴业成都某网点了解到，美元存款利率“比之前上浮了10倍”。目前3个月&#256d;美元定存利率为1.75%，6个月为2.ℑ38%，9个月为2.8%，1年期为3Δ.18%。起存金额均为8000美元。

　　每经记者随即查询兴业­银行▣手机银行，自“存款产品”——“普通定期”——“美元”入口可见，其美元定期存款产品1个月、3个月、6个月、1年、2年期年利率分别为0.05%、0.15%、0.25%、0.35%、0.35%。按照工作人员所称“上浮10倍”或指普通定期1年期利率0.35%，当时利率已上浮至3.18%。不过该工作人员同 时提醒，“目前这个利率在手机银行上查不到，需要到柜台来操作。”

　　࠷7月1日，每经记者再度从ⓐ兴业银行成都某网点了解到，“对于美元存款利率，若前往柜台办理，1年期利率可上浮至3.2%，每天都有一点ਫ变动，但是都比较高。”他一再强调。

　û　值得注意的是，此时自手机银行查询美元普通定存，1ϒ年期利率仍然只χ有0.35%。

　　但从á不同的入口进入可获得另一款产品：“存款产品”——“礼仪存单”——“寰宇金”（美元整存整取），1年期▦利率水平会高很多。10美元（含）至1万美元起存，年利率2.5%；1万美元（含）至5万美元起存，年利率2.6%；5万美元（含）以上起存，年利率3ó.1%。

　　换言之，从该行手机∨银行不同入口进去，美元普通定期存款利率与“寰宇金”（美元整存整取）利率Ñ相差数倍。其整存整取产品对于起存金额范围有着σ严格规定，而普通定期页面则未要求起存金额。

　　对于普通定期与á整存整取的利率差异，每经记者于7月1日致电兴业银行成都新华大道支行，工作人员表示，普通定期利率是全国通用的Ç，而“寰宇金”是兴业银行自己的存款（产品），ਠ是定期存款的一种。

　û　浙商银行&#260e;

　　上海分行理财经理表示，最近美元存款利τ率随着外币加息也在上涨，“我们每周四会做一次调整。”记者6月23日了解到，该行1万美元起存，1年期利率3Õ.3%，相比上周上升0.1个百分点。©

　　¸浦发银行Π

　　6É月中旬每经记者走访成都华府大道支行时，理财经理告知，该行美元定期存款利率3个月0.8%、1年期ਰ1%，“（利率）一直都是这样的，没有变过，大概持续了2年左右。”6月22日记者再次致电该行，工作人员表示，美元♣存款利率1年期为1.01%，2年期则为1.1%。

　　7月1日，记者从浦发银行成都锦都支行获悉，该行1年期美元存款利率为1%，且通过手τ机银´行办理与前往柜台办理均为该利率水平⊄。

　　在上海地区，每经记ª者咨询浦发银行三家支行了ⓙ解到，美元定期存款目前均ષ为1年期1%，2年期1.1%，近期并未有变动。手机App和柜台办理利率一致。

　　੦中信银行

　　深圳某支行经理表示，目前美元存×款利率没有变动，1&#222e;个月、3个月、6个月、1年期、2年期⊂定存利率（年化）分别为0.05%、0.15%、0.25%、0.35%和0.35%。

　　不过经▩理表示该行隔一段时间会有利率上浮专享，1年期美元定期利率能上升到1%，“不是时时刻刻都⌉有，要有额度才能买，但现在没有º额度了。”

　　北·京某支行理财经理告诉记者，该行美元定期产品1年ℑ期10ਫ਼0美元起利率为1%，这个定价主要是基于银行成本。

　　ϒ光♩大银行

　　6月22日光大银行北京某支行客户经←理表示，美元定期存款可以申请利率上浮。“1年期金额5000美元起，我们可以根据资产负债管理部提供的当天内部资金转移定价（FTP）来给你上浮一ઠ定的利率，近期1⌈年期的话，可以上浮到1.5%左右。”他随后补充，1.5%是一个参考，具体要根据分行当天提供的FTP表，来决定上浮比例。

　　业务经理表示，如果Ç没有这个上浮，1年期美元存款利率为0.ય35%，如果上浮，需要向⇑分行申请。“看您是否新资金等等”。他表示，这个上浮活动是今年才有的，去年还没有这个上浮活动，而且上浮只能到网点现场做，需要给客户出审批单，再流转到分行签字。

Ê　　北京银行

　　北京某支È行工作人િ员向每经记者展示“京惠存美元3个月定期”，剩余额度充足，起存金额10000美元，利率1.5%。对Η于美元存款利率何时更新，工作人员表示，“这个利率得等通知了。”

　　上海某支行工作人员6月22日对记者表示∃，该行在6月21日调升美元定期存款利率，此前3万美元શ起存，1年期利率2.1%，调整后目前是1万美元起存，1年期利率2.5%，在利率提升的同时，起存金额门槛也有所降低。μ

　　ⓦ成都银行ઽ

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　　记者6月中旬致电总行营业部了解到，该行美元ો储蓄业务只有整存整取，1年期2.3%，2年期2.325%。º此外，6个月、3个月、1个月美元定存利率分别为1.1%、0.6%、0.2%。

　　6月22日，记💼者再次致电成都银行总行营业部获悉，该行美元存款利率也进行了上调。6个月美元定存利率为1.ਲ਼6%，1年期利率为2.8%，2年期利率为2.9%，均较6月14日利率水平上涨了0.5个百分点左右。૤

☜　　宁波θ银行

　♡　记者咨询宁波银行北京地区网点，工作人员表示，定期1年，1万美元以下利率为2.6%，1万~5万ો美元为2.7%，5万美元及其以上为2.9%。工作人员进一步表示，这是这周的报价，到7月3日。“我们每周有新的报价，可能调整，也可能维持不∏变。”

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　í　上海农商行ય

　　记者致电几家上海地区支行了解到，上海农商行于6月23日调整美元定期存款利率，现在5000-20万美元，13个月利率3%，21个月利率3.3%。有工作人员告诉记者，此前13个月存期的利率水平是1.3%，“1.3%∂已经很久了，大概一年多，今年刚刚调整ν（从1.3%到☻3%）。”

　　记者从上海农商行官网û上也看到，该行6月23日起执行的“外汇鑫存款”利率，除了上述5000-20万美元金额，20万（含）以上美元13੕个月利率3.2%，21个月3.5%ç。

　ñ　上海农商行“外汇鑫”产品ੜ利੠率情况

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　　总结：银行û美元加息છ呈四大特征

　　从记者实地走访调查结果来看，虽然大部分银行都上调了美元存款利率，૨但各家银行之间、同一家银行不同分支机构之间，加息的幅度都有差异，相差可达9倍。除此之外，Š能否到银行柜台办理，以及是否为新资金都影响着◑利率的高低。

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　　特征一：加息幅度不同，相差可઱达9倍ε

　　记者走访发现，不同银行&#222e;，美元存款利率∑相差可ੇ达数倍。

　　从走访的几家国有大行来看，1年期美元存款的利率区间大致在0.8%到3%；从兴业、浙商、招商、浦发、中信、光大六ⓤ家股份制银行来看，该利率区间在0.35%至3.3%，需要注意的是，上、深的招行利率一致均没有调整；就北京银行、成都银行等城商行的情况而言લ，该利率水平在ࢵ0.4%至2.8%；农商行方面，上海农商行13个月定存利率为3%。

　　由此可见，不同类型银行ਗ਼的1年期美元存款利率水平存在较大差异。国有大行之间相差近3倍，从走访来看，交行给出的利率比较高，城商行之间相差6倍，而股份制银行之间则相差Ο9倍，兴业银ઠ行比较高，但需要柜台办理，而多地的招商银行网点并未加息，1年期仅为0.35%。

　　特征二：同一银行不同分支机构利率差异大੥▩੒

　

　　就不同银行来看，各ી自的利率上浮幅度不同。那么同一家银行，是否▥也可能出现上述情况呢？从记者实地走访来看，这一现象的确存在。

　　例如，记者在北京地区中行某网点询问时，获悉1™年«期存款利率是0.8%，▣但是在上海网点询问时得知1年期利率可上浮至2%。

　　特征三：网上和柜台办理存款利率∏不∨同ી

　　记者在实地走访中发现，有机构提示，⇓虽然在App上公示的利率比较低，但若能前往柜台现લ场办理，则可以获得较高利率。也有银行提及，如果办理美元存款，可以来申请高利率。૥

　　例如，兴业银行成都天府新区支行工作人员对记者表示，美元存&#25bd;款利率“比之前上浮了10倍”，1年期定存利੆率为3.18⇓%，起存金额为8000美元。但目前该利率在手机银行上查不到，需要到柜台办理。

　　记者7月1日致电兴业银行成都新华大道支行时，工作人员∅再次强调，“在手机（银行）上很∨低很低”，若起存金额大于8000美元，则前往柜台办理可上浮至™3.2%（1年期定存）。

　　光大银行北京某支行客户经理表示，1年期È美元存款可以申请上浮利率至1.&#222e;5%左右，但只░能到网点现场做。

　　特☼征四：ι新资金签约利ફ率更高

　　除了亲自到柜台以外，如果是&新资金∑存储，Π也可能会获得更高的利率。

　º　例如上海地区交行某网点表示，2000美元起存利率最高Ç可੣以到3%（1年期），但需要行外资金存入方可达到，若资金原本就在交行，目前利率是2.8%。

　　再如光大银行北京地区某网点，1年期美元存款利率可以上浮Ø至1.5%左右（5000美Φ元起存），但需í要向分行申请，“是否为新资金”则是申请条件之一。

　　专业人士：利率ી市场化定价，储户要睁&#263a;大眼睛∏

　　针对前述行业现象，记者采访了多位法律专业人士。曾供职于大行的执业律师告诉记者，手机银行看ૢ到的价格，可看做合同要约⊂邀请，线下也需签字ⓛ确认，是客户承诺。

　　另有北京地þ区的律师向记者表示，只要不∨违反银行业监υ管规则即可。

　　“新客户回报率高是各行业普遍存在的手段，应该算不上歧视性条款，现有法规对歧视性条款规定的门࠷槛是比较高的。”针对新老客户获得的利率不ਊ同的情形，上海某律所执੪业律师对记者表示，目前暂未找到将歧视性条款套用在银行与储户间交易关系的案例。

　　关于线上૜、线下利率相差较大的问题，该人士认为，如果利率水平系经正常流程推出，说明监管机构应该也是对其浮动利率的范畴予以认可，储户的公平交易权、知情Γ权都是有保障的，并不存在欺诈和隐瞒。储户૙可以自由选择去线上还是线下，甚至可以选择不去这家银行。

　　某司法部৻门人士对记者表示，利率市场化以后，银行可以根据市场情况自主制定利率水平，为了冲业绩而出现利率不一致的情Ó形，可类比为网购，线上、线下有价格差异。“说到∪底，金融商品也是广义上的商品。”他认为。

　　“利率上涨的幅度、时点、节奏等，监管没有统一要求。一是市场行૥为，二是受银行间同业市场影响。′”接近监管部门人士分析道∠。

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　　纵观实探情઼况，不同类型的银行，美元存⇒款利率可能相差好几倍，加息幅度也不同。

　　对此现象，该人士认为∼，“流动性充足的银行，比如国有大型银行，不愁资金，一般不会加息太多，不同于部分中小银行，同业业务占比较高，受市¢场影响±较大。”

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　　每经记者发现，Υ同一家Ξ银行不同地区的分支机构ξ，美元存款利率水平也不尽相同。

　઒　该人士解释道，这与ઽ市场相关，各家银行分配到各省（分支机构）的任务量不同，而且每个地区的流动性Ú也不同。

　　“举个例子，比如某些地区，股份制银行和当地省联社有业务合作，资金来源若能够保证，加之受市场的影响较小，那么加息幅度也较小。如果同业债券、同业投资通过全国银行间债券市场买入或者卖出，这个渠道占比较大的话，加º息幅度就会大一些。” &nbspધ; &n∋bsp;          

　　在实探过程中，记者注意到，有些银行通过手机银行查 询的利率水平和前往柜台办理的利率水平不一致，甚至线上、线下利率水平â相ⓗ差数倍。

　　对此情形，该人ì士分析称，监管部门对各િ家银行的网上利率报价没有太多干涉。“吸收存款的渠道不同，相较于网上，柜台是有任务量的。分任务的时候，通常网上的任务量少一些，分到营业网点的任务量多一些Ö。同样的存款产品，柜台的利率要比网上高，不然客户不愿意去营业网点存款。”

　　他进而补充道，还有一≠种§情况，参照前段时间河南村镇银行舆情，线上利率明显高于线下利率。“因为网上是面对全国吸收存款，吸收得越多，资金成本越小，且没有人工Ä成本。”他说道，利率水平和地区情况、银行不同网点的营销方式、任务量等因素均有关。

　　就某些银行来看，若美元储蓄存款资金来自行外，则利率较高，行¿内资金则利率ਭ较低，对新客户、老客户差别化对待。ⓩ

　　对此现象，该人士认为，&这是某些银行为了拓展客户群体，制定了差异化的营销策略。“利&#25c8;率市场化以后，都按每日报价利率来算，监管干涉存款利率较少，没有强制要求。例如一家银行，季度存款任务已完成，则降低利率，下个季度再提高利率，吸收存款。”他补充道，当前市场上普遍资金઒紧缺，许多银行出现存款规模下降的现象。

‡　　值得注意的是，在采访过程中，该人士对记者透露，目前（其所在地）监管正在排查中小银行异地存款、异地贷款、异地投👽资、异地同业等业务，今后城商行、农村中小银行等机构的异੣地揽储行为可能会受到限制，异地业务规模都要压缩。

　　“按照当前政策，要×求农商行贷款不出县、ρ资金不出省。”该人士表示ς。

　　记者手记 |&nਲ਼bsp;美元∠存款利率“乘风而上”，但汇率风险亦不可忽视

　"　近期，美元指数♡强&#25b2;势上涨，这背后的推手，既有全球金融市场的动荡，也有投资者避险情绪的高涨，更有美联储6月15日激进加息75个基点的提振。

　　美元的强势，传导至美元存款利率的上涨。我们ⓓ走访了各地银行，普遍的感受是，不同类型银行的美元定∂存利率水平差别很大。从0Ò.35%跨至3.3%，各家银行或因产品策略、任务量等因素，对加息幅度与节奏的考量不同，但定存利率“乘风而上”确是大势。

　　银行间ç美元存款利率千差万别，投资人在存款的ભ时候，不妨“货比三家”，多去银行了解。除此之>外，由于美元指数持续强势上扬，在选择长周期美元存款时，要注意汇率风险。

　　记者 |李玉雯‾ ϖ刘嘉魁&nϑbsp;张寿林 赵景致

　　编辑&#25bd; |⌈廖丹

　　统筹编辑 |&″nbsp;’易启江

　　ਬ视觉 | 刘青彦ો

　　૯视频编∀辑 |੟ 张涵

排版 | Ã廖丹

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