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意见领袖 |ਪ ત盘和林
你有多久没b3;使用过现金了？近日，“抱歉，我没带着实体钱”登上微博热搜。在此背景下，以取现为主要功能的ATM机（自动取款机）使用率逐渐下降，银行的ATM机业务也悄然“瘦身”。这项曾被称为银行业最有用的发明，用处还હ有多大？
有个网站bc;曾经做过一项调查，名为“你最近半年一共用过几次ATM机？”根据调查结ઐ果，3520名受访者中有1871人在半年中ફ一次没有使用过；1147在过去的半年中使用过ATM1-3次。
美联储前主席保罗·沃尔克曾说：“银行业唯一有用的发明是ATM机ⓩ。⇑”这句话足以证明A࠹TM机在银行业发展历程中的地位，然而，就是这发表于10年前的言论，似乎成了ATM机的一个离别赠言。
近日媒体报道，新数据显示，随着澳大利亚银行继续专注于为客户提供数字交易，ATM 机和银行分支机构正在全国范围内消失。分析显示બ，近年来全国有近 460 家银行分行关闭Μ，而追溯到 2020 年，大约有 3800 台之前活跃的 ATM 机已被拆除。
ⓖ 而4月2日，中国人民银行发布2021年支付体系运行总体情况显示， ATM机具694.78万台，较上年末减少6.60万台。每万人拥有ATM机具ઍ6.71台，同比下降7.34%–。
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ATM的☏过去，迅速发展归功于纽约一场大雪
ATM见证了银行迅速发展的近50年，是现代商业银行不可或缺Μ的服务业务。然而其发展却源于ਭ一个个巧合。上个世纪，一名英国人在接受英国《卫报》采访时说：“我应该能有方法来拿到自己的钱，无论是在英国还是世界上任何一个地方”。 出于这个想法，他开始思考如何能ૠ随时随地，方便快捷的拿到属于自己的钱，而不是每天在银行排队，浪费时间，最终这名英国人借鉴巧克力自动贩卖机，成功发明了ATM机。2004年，这名名叫巴伦的英国人因发明了ATM机被授予“英帝国勋章”。事实上，巴伦在思考ATM机时也确实长期饱受银行排队的折磨。就这样，仿照自动售卖机的原理，ATM机便诞生了。
但ATM机并没有迅速在全球范围内铺开，其迅速发展还要归功于纽约的一场大雪，那场大雪严重破坏了交通，银行服务因冰冻陷入瘫痪，这使得ATM机€前排起了长队。提早在ATM机上布局的花旗银行抓住营销时机打出广告：花旗银行永不眠。短短几年之后，该行在纽约૮的存款占有量翻了一🙀番。而借着这场暴风雪，人们终于放下了抵触情绪，开始逐渐接受ATM机。当取钱成了一种自助服务，营业网点和营业时间便没有了限制。
ATM数量连年下降，▣有ⓗ厂商从⊇暴利到亏损
在将近50年的历史中，ATM机成功的发展至世界各个国家、⋅各大银行机构，实现了从无到有，从有到多的转变。在将近50年的历史中，ATM机自身也在Ç不断进步，操作逐渐专业化安全化、布局逐渐合理化、制作工艺逐渐精进化。
国内第一台ATM机在1987年由中国银行珠海分行引进。不过，当时的ATM机主要是作为展示用途。之后，随着国内银行业的发展，银行对ATM的需求快速增长。根据央行发布的数据，全国ATM数量在2018年达到111.0ਖ਼8万台，新增了15.02万台。而这也成为了ATM最后的高光时刻，之后的2019年，我国વATM数量≥首次出现减少，当年减少了1.31万台；2020年再次减少8.39万台。
值得注意的是，自2018年一季度起，央行调整了ATM 数量统计口径，不仅统计银行业存款类金融机构布放的í在用自助存款机、自助取款机、存取款一体机、自助缴费终端等传统自助设备，还新增统计了自助服务终端、可视柜台（VTM）、智能柜台等新型终端设备。这意味着，如果不是扩大了统计口径，⊃ATM可能在2018☼年便开始下降了。
除了机具数量，ATM相关制造商的业绩数据同样也能够说明问题。以国内ATM机生产厂商之一的御银股份为例，其财报显示，2017年，其净利润为1377万元，而到了2018年，为亏损9Ņ482万元，骤降788%。2019年虽然净利润再次为正，但转正的主要贡献，来自证券投资获利9583万元。同样的，恒银科技（另一家νATM厂商）同样从17年开始净利润走低，2019年੧亏损达到3894万元。
谁∉驱逐了AT♬M机Τ，数字支付唱响终曲
ATM在中国，从朝阳时期的暴利到如今的没落只用了短´∪短的20多ϖ年时间，ATM行业发展确实让人唏嘘不已。
从产品角度来看，ATM自身发展速度缓慢注定其要成为弃子。近年来，新科技、新模式、新业态层出不穷，极大的拓展了银行的业务范围，但ATM的服务业务还基本停留在10年前，主要为客户提供取款、转账、余额查询和密码修改等几项功能，反观国外，ATM机功能则更加多样化，个性化。在日本，ATM机可以帮助你换零钱；在西¼班牙，ATM机能够帮助销Κ售旅游和足球赛的票券；在英国，ATM机能够销售零售券。当然，从&#ffe0 ;今天的视角来看，或许这些功能还是会被互联网替代，但这也在说明，国内ATM机在产品创新上发展滞后，没能与时俱进，为其衰落埋下了伏笔。
从用户角度来看，数字支付的兴起唱响了ATM的终曲。人Π民银行数据显示，2020年，移动支付的占比高达50%，借记卡、贷记卡和现金的支付占比分别为16%、14%和13%。当年，我国移动支付业务达1232.2亿笔，金额432.2万亿元，分别同比增长21.48%和24.55%。另据中国银联今年2月发布的《2020移动支付安全大调查报告》显示，98%的受访者将移动支付视为其最常用的支付方式，较2019年提升了5个百分点。其中，二维码支»付用户占比达85%，相较2019年增⊕加了6个百分点。
支付手段的改变直接决定⇓了现钞的重要性。虽然国家三Ë令五申，保证现钞的顺畅使用，但对于熟悉数字支付手段的人来说，数字支付成本还是远低于现钞支付。现钞的重要▥性下降，使现钞存取业务遭到重创，而国内的ATM主要功能恰好是存取款业务，因此，ATM机的重要性便受到了严重的影响。
从银行角度来看，ATM的运营和维护费用不得不纳入考量。ATM的使用涉及运营和维护费用，近年来，多家银行削减 ATM 的用量，并不是一种冲动的行为，而是处于成本收益的考量。有媒体记者在北京市西城区某国有银行自助网点观察发现，在约半小时时间内，仅有1Δ名用户使用AT§M自助设备。以这种交易使用率来看，ATM所带来了便捷和效率便有些微不足道。可以说，削减 ATM 机数量是市场的选择，是金融消费与金融服务转型的结果。
ࢮATસM机会☼消失吗？
在中国，ATM机平均每万人拥有量不到世界中等水平，从这⌈个角度☜来看，似乎ATM机还有发展的空间，不过，这种思维ઝ没有考虑纵向时间因素，当一个产品已经不再适合社会发展，那么迎接他的只能是终结。
不过，就现阶段而言， ATM并不会退出历史舞台。其一，AìTM的δ业务主要是存取款，只要实物现金不退出历史舞台，那么ATM便有用武之地。其二，ATM统计口径发生变化，产品升级换代或许能够带来新生。
相比下降速度，或许我们更应关注下降的过程，笔者认为，其一，ATM数量的下降绝不能以服务下降作为代价。就目前的ATM布局而言，我国ATM的机具布局非常的不平衡，导致发达城市多，欠发达城市少，而对于ATM的需求则正好相反，发达城市居民移动支付的意愿和能ક力较ℜ强，对于ATM的需求不高，而欠发达地区需求高，这就意˜味着，在ATM的减少过程中，一定要注意地区差异。同时，还要注意不同年龄段的需求，近年来，国家一直鼓励数字产品适老化改造，在老年人适应数字社会之前，ATM等传统现金机具还是不可替代的。
其二，ATM数量下降绝不能减缓产品转型的步伐。随着传统ATM业务的衰落，有的ATM制造厂商渐渐收不抵支，在破产边缘挣扎，有的则跃跃欲试，试图通过转型，在新兴市场中À占得先机。窃以为，传统制造商应向着÷综合化的智能金融终端制造商或是智能金融服务商过度，帮助银行实现无人化和少人化，减少网点占地面积，同时延伸银行的业务触点，寻找新的业绩增长点，换道超车。实际上，通过嵌入式功能模式，未来ATM现金机具很有可能和很多智能化城乡设施相结合，成为全新的金融ਫ਼功能终端。就比如数字人民币ATM机，将数字人民币和ATM机具融合，实现现金和数字人民币进行转换。
回看沃尔克十年前的发言，我们依旧难以找到银行界能够比肩ATM的发明，但不得不承认，ATM已经走»过了其黄金的Õ岁月，在时代ઐ的角落里等待技术的帮扶。
(本文β作者介绍：浙江大学国际联合商学院数字经济∃与金融Ÿ创新研究中心联席主任、研究员)
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