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作者：ⓗ 段⇐思宇
[ 在信贷方面，“违规发放贷款”“贷款资金违规流入房地产市场/土地ξ储备领域”“贷款/授信管理不到位”等原因频频被提及。这与监管导向û相符，经济增长承压之下，支持实体经济是当前的政策导向，银行信Τ贷投放更需合规。 ]
[ 事实上，对于银行而言，涉房融资向来是“高危”领域。近年来，监管多次开੭出了涉及违规“输血”楼市∏的大罚Ï单。 ]
今年以来，在银行业务持续扩张的同时，ψ金融监管力度不断加大。第一财经记者统计，上半年，银行业共计∫收到来自央行、银保监会、外管局的3856张罚单，被罚金额超过11亿元。
其中，工商银行累计被罚金额最高，达6271Η.68万元，收罚单189张；农业银行罚单最多，达219张，合计被罚金额同‾样超过6000万元。分类型来看，被罚金额最高的Ä是农商行，累计被罚2.7亿元，也是唯一累计罚单数量过千的银行类型。
中小银∋行是被罚Σ重灾区ય
受疫情反复、经济下行、地产行业调整、利率下滑℘等因素影响，今年以来，银行经营面临较大挑战，市场对银行盈利和不良贷款的担忧有所增加⇔；与此同时，银行展▦业的合规性也再被强调。
年初之时，相关监管部门就提Ñ及，要加大监管力度。银保监会有关负责人曾表示，将在2022年加大依法监管力度，防范和化解金融风险，严厉打击非法金融活‰动和非法从事金融业务，在统筹规划规章立法、弥补监†管制度短板等基础上，加大处罚力度，提高违规成本，推动银行业、保险业高质量发展。
如今来看，监管趋严的态势正在持续。第一财经根据企业预警通统计，上半d3;年，作为金融机构的主要力量，银行业共计收到了来自央行、银保监会、外管局的3856张罚单，合计被罚金额达11.30亿元，不管是罚单数←量还是罚单规↑模，均远高于保险业和信托行业。
具体从单家银行的处罚情况来看，被罚金额前十中，国有大行占比较大。其中，工商银行被罚金额最高，累计Å被罚6271Ï.69万元；其次是农业银行，被罚金额达6096.20万元，罚单数219张则是最多；青岛农商行紧随其后，虽然仅收罚单29张，但被罚达4410万元；再者是民生银行、建设银行和中国银行，被罚金额均在3000万至4000万之间；最后是邮储银行、光大银行、网商银行和龙江银行，被罚金额ੌ在2000万至3000万之间。
从银行类型来看，中小银行仍是重灾区。上半年被ý罚金额最高的为农商行，累计被罚2.7亿元，也是唯一累计罚单数量过千的银行类型，达1105张。其中，青岛农商行、广州农商行、江苏江南农商行被罚金额位列前三，分别为44Āe;10万元、1009.4万元和628万元。
值得一提的是，青岛农商行的超千万罚金源于监管一次性作出的处罚，而非累计，同时也是上半年开出的金额最高的单张罚单。此次处罚发生在1月28日，涉及的主要违法违规事实包括贷款五级分类不准确、投资业务投后风险管控不到位、员工行为管控不力、贷款转保证金开立银行承兑汇票、数据治理有效性缺失、流动性资金贷款被挪用、房地产贷款管理严重不审慎、信用卡透支资金流ö入非消费领域等。
同时，监管还对该行28⌉名相关责任人予以处罚。其中，孟庆▤杰被给予禁止终身从事银行业工作的行政处罚，此前孟庆杰曾♠担任青岛农商银行黄岛支行行长。
对于此次处罚，青岛农商行公μ告称，主要源自近几年监管部门组织的多项检查，目前大多数问题已经完成整改。监管检查是保障银行业稳健经营的重要手段，该行全面接受检查处罚。下一步将通过问题整改，举一反三，进一步聚焦主责主业，Δ深化结构调整，强化合规管理，促进整体管理水平不断提升≅，持续保持稳健良好发展。
不过，在4月份，青岛农商行因与其相关的“山东男子1.1亿存银行竟全消失”事件而备受关注。当时有报道称，公司老板手握银行账户U盾，自己没操作，账户里的钱却被转走了。对此，♧该行回应称，银行柜面人员对青岛嘉莉宝家具有限公司提Μ供支付凭证的规范性及印章ι审核无误，由系统核验支付支票上填写的密码正确后进行付款操作，严格遵循人民银行相关规定。
除了农商行外，国有大行和ćb;股份°行被罚金融同样超过了2亿元，分别为2.34亿元和2.07亿元，罚ća;单数量分别为823张和461张；城商行被罚金额也相对较多，达1.77亿元，罚单数量为477张。
对于近期备受关注的村镇银行，虽然体⁄量较小，但被罚情况不容忽视。记者根据企业预警通统计，上半年共有196家村镇银行被罚，罚金达9213.56万元，这一规模远远超过农信社。其中，深圳宝安融兴村镇银行、邛崃国民村镇银行和象山国民村镇银行被罚金额均在200万元以上；å包括广州白云民泰村镇银行、昆明五华长江村镇银行、࠹哈密红星国民村镇银行等在内的15家村镇银行被罚金额均超百万元。
密集被bc;罚的背后，反映出村镇银行内控制度的不完善。一位银行业从业者对记者表示，风控制度落后是村镇银行普遍面临的问题，部分村镇银行内控ƒ制度基本照ੜ搬发起行，没有结合实际进行修订，未建立有效的风险管理组织架构，内控制度流于形式，急需整改。
࠽ 被罚原因主要¸有Ψ这些
从被罚事由上看，信贷、反洗钱、配â合监管、结算与现金、公司治理是∉上半年银Ð行业违规的主要领域。
其中，在τ信贷方面¶，“违规发放贷款”“贷款资金违规流入房地产市场/土地储备领域”“贷款/授信管理不到位”ⓟ等原因频频被提及。这与监管导向相符，经济增长承压之下，支持实体经济是当前的政策导向，银行信贷投放更需合规。
事实上，对于银行而言，涉房融资向来是“高危”领域。近年来，监管多次开出了涉及违规“输血”楼市的大罚单。记者从某城商行高管处了解到，银行业务中，房地产业务算是较为简单¬的业务，因为它是按照项目♣制来计算，在这个项目里，土地款是多少、建设需要多少钱、原材料多少钱，都有市场价格，公开透明，银行能够ਊ通过很多外部信息来佐证项目贷款资金是否合适。
“但如果一些企业对相关资金进行了多层嵌套或者绕道，再从银行体系外转到体系内，银行监管∴起来就较难。”该城商行高管对记者称，而且，当前还普遍存在的一个情况是，很多项目在刚启动时并不一定能申请到银行贷款，而是后期才申请到，申请融资的用途’之一为“归还股东借款”。此时，银行需明确借款资金的主ⓛ要用途，如果是当时这部分借款用于支付了土地款，按规定银行贷款就不能帮助项目还款。
除了信贷资金违规流入楼市外，反洗钱管理问题也成为当前银行被罚的主要原因之一，具体表现为：未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、按照规¥定履行客户身份识°别义务/保存客户身份资料和交易记录、反洗钱管理不规范、违反反洗钱法、与身份不明的客户ϒ进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户等。
其中，农业银行崇左分行还被央行开出千万元罚单，创下了今年以来涉及反洗钱违规👽罚单的单笔最高纪录。央行南宁中心支行此前披露，农业银行崇左分行因未∇落实个人银行账户实名制管理规定、违规使用个人金融信息、未严格落实银行账户风险监测要求、未按规定完整保存客户♦身份资料，被处以警告并共处1142.50万元罚款。
业内的共识在于，近两年反洗钱监管力度不断加大，监管部门对银行业的反洗钱违规行为处罚力度也明显加重。为进一步提高金融机构风险防范能Ê力，今年1月，央行、银保监会和证监会还⇐联合发布了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，对客户尽职调查从个人Ý到机构各个方面做了详细规定。对于银行而言，需进一步加大反洗钱投入力度，根据自身业务细节、机构规模、客群分布来做相应的追踪和预防。
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