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原标题：昂贵“神药”带火ક特药险，每年百ਜ元保费真能“撬动”百万特效药吗？
中∗国首个CAR-T细胞治疗类产品—阿基仑赛注射液（奕凯达）近日上市，产品售价高达一针ৄ12½0万元。
4î月，可让肿瘤消失♫的“黑科技”—每月3280¨0美元的靶向药拉罗替尼获药监局批准。
在科技不断刷新癌症治疗方法的今天，一批前沿抗癌药从实验室走向临床，为癌症患者带来希Ø望。数据显示，这一年时间里已有逾200位患者从奕凯达中获益。但动辄百万的治疗费Ǝ用将大部分患者拒👿之门外。
面对高昂的治疗费é用，许多消费者寻求商业医疗保险来覆盖药费，保险公司也应声推出特药险和特药责任。但小众的群体、未知的理赔风险以³及复杂的要求让“神એ药”下凡之旅充满挑战。
每−年百元“撬动”百ਫ万特效药
自2018年8月首款特ર药险面世以来，为癌症患者解决院外购药保障≠空白的特药险产品层出不穷，比如横琴人寿抗癌特药险、泰康在线抗癌特药保障等。另外还有专门针对 CAR-T治疗的细胞免疫疗法的产品，如平安细胞免疫疗િ法、新华特定细胞免疫疗法医疗等。
癌症特药险的优势在于投保较宽松，部分产品投保年龄可高达80岁，产品健康告知宽松，被普通医疗险拒保的已有结节、肿块的人也可获੭保。另外保费相对高昂ⓕ的药价也可接受，百万元的保额一年的保费一般在几十到数百元之间（年龄不同保费会有一定差异）。
此外，相当多省市的惠民Κ保也将特药责任‘纳入其中。在2020年←至2021年已上线惠民保项目中，有超80%惠民保项目都有院外自费肿瘤特药责任，以商保正面清单的形式纳入的特药数量平均为20种。2021年7月26日上线的北京市惠民保北京普惠健康保，更是纳入了100种海内外高额特药。
加入特药责任后，患者负担降低显著。以Ņ北京普惠健康保所含的特药欧狄沃（纳武利尤单抗）为例，此次纳入的适应症包括肺癌、胃癌、头颈癌，参保人以健康人群身份参保后，一旦罹患疾病，扣除免赔额后可赔付60%，预૨计个人负担费用有望从39.96万元降低到4.89万元ⓨ左右。
在新版惠民保中，多地通过增加CAR-T疗法、扩容特药等扩大保障范围。如2022版沪惠保新增CA🙀R-T医疗保障，该责任0免赔额，最高赔付金额达50万元。同时新增15种海外特药保障，扩大国内特药。杭州也将质子重离子疗法、CAR-T疗法纳入“杭州市民保20ąc;22”保障范Ād;围。
CAR-T纳入保险责任后，已为部分患者缓解了压力。据宁波惠民保产品“天一甬宁保”特药服务商ª圆心科技的数据，仅5月便♧有两位淋巴瘤患者报销CAR-T细胞治疗产品奕凯达的费用共计14ઠ1.6万元。
特药险设计É仍有限制
尽管特药险和惠民੍保的存在，让患者在高额医疗费用的高压下能获得一丝喘息空间，然而Ï其࠽在设计上仍有一定限制。
以特药险为例，保险责任一般将先φ天性癌症除外。另外，保ਫ险公司会设置指定的药品清单，在♨清单范围外的药品不予赔付。
特药险的保障期限是一年，一旦罹患ⓙ癌症，特药险将不可续保。用药期限一般为1-3ࢮ年，而且消费者须确诊并完成处方审核后，才能获取保障ૉ期内的药物。
赔付比例也需要留意，一般来说，基本医疗保险目录外的恶性肿瘤特种药品是100%赔付，基本医疗保险目录内的分两种情况：已经从医保获ડ得特药费用补偿的100%赔付，未从医š保获得补偿的按60º%赔付。
另外，特药险对于年轻人来讲每年可能仅需一杯奶茶的钱，但对于癌症高发年龄的投保人来说，保费略显昂贵。以泰康在线抗癌特药保障（升级版）为例，60Ó岁投保ૉ人每年的保费超过千元，保费与保障范围更广的百π万医疗险相差无几。
有资深精算师向界面新闻表示，特药险的目标客户是因各种原因无法购买含特药保障医疗险的人。“说实话癌症特药险“的价格还是很贵的，原因在于这个群ν体非常小众。保险的起源是互助，互助便要有大量的人参与进这个项ƒ目，摊低出险频率，共担成本。特药险因为参保人数少，各种成本无法降低，利润空间有限，保费便没有了优势。”
特药险理ગ赔比⇑例不高
在特药赔付上，业内普遍担ã心因为特药સ较为昂贵而特药险和特药责任相对便宜，一旦发生理赔会对保险产品的可持Ì续性带来影响。
∀ 据了解，特药险和惠民保中的特药责任Α的背后都有特药服‰务商（“TPA”）的身影。因为保险公司缺乏特药责任的定价相关数据，因此需要TPA们提供相应支持。
TPA的运营逻辑是打通“医-药-险”间的阻隔：TPAથ靠开设或和院外特મ药药房合作，获得大量客户资源，凭借带↓量采购与医药公司谈判，从而获得药品价格上的优惠。这也解释了为什么无论特药险还是惠民保特药责任都有特药清单。
根据中再寿险与镁信健康共同发布的报告ય《2022年惠民保可持续发展趋势洞察》，院外特药正面清单式的专业设计，将治疗当地高流行的重大疾病药品纳入清单，能够起到合理控费作❄用的同时，通过动态化的调整风险可控地将创新药品和先进医疗技术纳入清单，与基本医保用药目录进行动态衔接，让有限的基金支付更多更Ð好的药品。
目前，惠民保的特药理赔比例仍不高。以沪੫惠保2◯021年理赔数据为例，其特药赔付总额为5336⁄万，占赔付总额达8.7%。
੨♦ 另据BCG发布的《中国肿瘤特药”支付报告》，2019年健康险为肿瘤特药承担的支出占肿瘤特药市场5%，占商业健康险年赔付额仅1%。
对此，众托帮联合创始人兼总经理龙格向界面新闻表示，特药主要针对部分疾病的某些阶段或情况，疾½病有发生率，特药也有适用范围比率，实੦际需要用到的比例并不高，假设1%的患病率和10%的药品使用率，实际ρ享受到特药责任的人群比例应该低于万分之十。
有业内人士坦言઼，低特药理赔水平或许对保险公司有利，但对于TPA和药企，通过加入清单而大幅提升销售水平才是他ષ们的目的ⓨ。
☜ 药明巨诺联合创始人、董૮事长兼首席执行官李怡平曾表示，创新药的支付问题如无法解决的话，再过3到5年，可能会有80%的创♫新药企出现倒闭。
2020年9月，黏多糖贮积症Ⅱ型（MPS II）的特效药——Š海芮思获批上市，2021年3月就被纳入苏惠保保障目录。但1δ0月开始发售的2022年版苏惠保中，海芮思已经被调出目录。据不完全统计，苏州患有MPSⅡ的仅有4人。
龙格指出，੬未来想要提高理赔比例，特药目录需要纳入更多种类的特药♤，包括一些ਫ਼罕见病。
在这件事上，医保已经向前一步。2021年，治疗脊髓性肌萎≤缩症（Ċb;SMA）的ó特效药利司扑兰加入医保。
在未进医保时，利司扑兰的价格高达70万元/一针。2021年，经过8轮艰苦砍μ价谈判，利司扑兰从70万元一针降至3.3万元后纳入⇐医保目录。今年，利司扑兰主动申请降价，调整后价格为每瓶1.45万元。照此计算，利司扑兰按患者体重给药，这款药物的最低治疗年费„用只要15万元。
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