证券日报 记者 李 冰 ¦;⇓余俊毅
银行业针对信⊆用卡资金流向的管控正持续加强。日前，建设银行发布《关于加强信用卡非消费类交易管控的公告》（下称《公告》）。《公告》称，根据监管要求，信用卡资金ćb;不得用于购房、投资、生产经营等非消费领域，即日起将加强相关交易管控。⊕
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近年来已有多家银行陆续发布过相关公告，对非消费类交易进行管控。同时，也有不少银行在信用卡持卡数量ã上加强了€管控措施。
银行加强˜信用„卡交易管控
事实上，早在2021年2月份，建设银行就曾发布《关于加强信用卡非消费类交易管控的公告》⇔，而此次发布的公ૢ告内容相比此前措施进一步趋严。
《公告》明确，建设银行信用卡不得在房地产类商户（商户类别码（MCCø）为1520ઞ、1771、7013，或其他实际受理房地产交易的商户）进行交易、不得在境内房产税જ费类商户进行交易、不得在投资理财类商户（商户类别码（MCC）为6051、6012、6211）进行交易等等。
所谓的MCC码，即商户੫类别码，由收单机构为特约商户设置，用于标明银∋联卡交易环境、所在商户的主营业ਪ务范围和行业归属。
ઢ 记者注意到，建设银行强调，如其信用卡在ઐ非消费领域交易，可能会导致交易失败，建设银行可采取包括但不限于降额、停卡、终止分期等相关措Ç施。
其实，此前，已有多家银行陆续发布了相关公告表示要进一步加强信用þ卡资金的管控。比如，2021年8月份，光大银行发布《关于Ù进一步加强信用卡交易资金用途管控的公告》，进一步强化信用卡资金流向房地产、投资理财、股市证券、套现、生产经营等非消费领域的管控措施；2021年2月26日，邮储银行发布的《关于关闭信用卡烟草代扣交易和MCC为4458的交易的公告》称，商业银行个人信用卡（不含服务“三农”的惠农信用卡）透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。同时将对信用卡非消Ċa;费类交易进行集中管控。
综合来看ýζ，银行对信用卡资金流向的管控涉及多个行业，α包括烟草类、房地产类等等。
业界普遍认为，银行监测信用卡资金流向及管控信用⊗卡持卡数量十分重要。“银行管控信用卡资金用途░的方式，目前主要通过对商户类别码的管理，关闭金融、地产等商户的信用卡交易，同时对一些可能的套现风险领域比如烟草等进行交易限额。”零壹研究院院长于百程对《证券日报》记者表示í，管控信用卡资金的用途，是为了更好实现信用卡资金支持真实消费的目的，防止信用卡资金流向房地产、投资以及在一些领域的套现等。
博通咨询金融行业资深分析师王蓬博对《证券日报》记者表Γ示，“结合以往银行发布的公告来看，限制领域通常为房地产、烟࠽草、证券等。银行的举措主要还是为了规范信用卡业务良性发展，满足资金流向的监&#ffe1;管要求，也是监管加大信用卡交易管控的应有之义。”
ૌ 业务管ς理由粗放Á向精细化转变
而在信用卡资金用ąc;途管控升ਜ਼级背后，是配套政策的≠引导。
早在2020年6月份，中国银保监会消保局就发布《关于合理使用信用卡的消费提示》，提醒消费者理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更¯不要“短借长用”；2022年7月份，银保监会、央行发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》指出，银行业金融机构应当持续👽采取有效措施防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等♥风险。对单一客户设置本机构发卡数量上限。强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比等等。
除了对信用卡非消费类交易管控升级外，今年以来，也有多家银行发布公告调整信用可持卡人数量上限。业界普遍认"为，监管正推动信用卡业务管理从粗放式发展向精细化ð管理转变。
2021年12月份，邮储银行发布《关于调⌉整我行信用卡卡片持有数量上限的公告》，同一客户在邮储银行持有的信用卡有效卡片数量上限为5张；2022年2月份，民生银行发布《关于民生信ⓖ用卡客户持卡数量最高上限的公告》，对信用卡持卡人的持卡数量进行限制，最高上限为20张；2022年7月份，光大银行信用卡中心发布了《关于停用长期不动卡的通知》，将陆续对客户名下长期不交易卡片暂停用卡服务等。
王蓬博认为，目前银行信用卡的发展已逐®步从快速增长，进入到增长放缓后的精细化运营阶段，银行风控也正趋向细致化。与往年相比，今年信用卡交易风险管控涉及主体更加广泛，在往年的基础上有所细化升级。
对于信用卡管控趋势，多位业内人士表示，未来，监管对套现以及洗钱管控会更加严格。“未来银行主要管控方向有三方面：第一明确资金用途，防止信用卡资金套现用于其他还款，减少多重负债问题；二是针对信用卡套现、骗贷的૮行为，强化内部风b3;控；三是引导理性的消费贷行为，防止资金挪用。”于百程分析道。
在持卡人方面Ô，王蓬博建议，“对ò于持卡Ξ人来说，信用卡在精不在多，太多卡片不方便管理，也存在被盗刷风险，因此要理性办理信用卡。”
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