Ąf;证券日报记者 苏向杲 杨&Ãnbsp;洁
7月29日，据银保监会ઢ官网消息，近日，银保监会“和人民银行联合发布了《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》（以下简称《通知》），启动特定养老储蓄试点。
《通知》明确，自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国੍银行和建设银行在合肥、广州、成ી都‚、西安、青岛开展特定养老储蓄试点。试点期限暂定一年。试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元人民币以内。
招联金融首席研究员董希淼对《证¢券日报》记者表示，特定养老储蓄试点有助于进ćc;一步丰Φ富养老金融产品供给，与银行养老理财产品、养老保险产品和养老基金产品等形成补充。
Ø 利率略高于ç
大行五年期定存挂ⓗડ牌利率
根据《通知》，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10◊年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单…家试点银行特定养老储蓄产Ņ品存款本金上限为50万元。
对此，ઐ董希淼表示，从产品本身来看，此次推出的特定养老储蓄产品期限较长，利率较为适中，适合风险偏好较低、对流动性要求不高、追Š求固定收益的群体，这与居民长期养老需求较为契合。
根据《通知》，试点银行应当统一思想，提高认识。充分发挥商业银行储蓄业务优势，推出符合长期养老需求、充分体现养老功能的特定养老储蓄产品，推动特定养老储蓄业务规范健康发展，满足人民群众差异µ化养老金融需求。同时，应当建立试点工作领导机制，明确职责分工和管理架构，为试点工ⓞ作提供充足的资源保Î障。建立健全业务管理制度，制定规范的业务流程和操作标准，完善相应的激励约束等机制，做好系统研发改造工作。
此外，试点银行应当严格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则，公开、公平、公>正开展业务。落实储蓄业务和个人账户管理相关要求，依法合规办理特定养老储蓄业务，不得违规吸收和虚假增加存款。试点银行应当做好特定养老储蓄业务风险管理，充分评估风险并制定风险处置预案，有效防控风险。做好产品宣传和消费者教育工作，完↔善属地管理、分级负责的消费者投诉【进入黑猫投诉】处理机制，不断提升服务水平，维护消费者合–法权益。
在监督管理方面，《通知》还要求，试点银行应当制定特定养老储蓄试点方案，经银保监会和人民银行相关部门认可后方可实施。试点银行分支机构在首次办理特定养老储蓄业务前，应向试点地区银保监局和人民银行分支机构报告。试点银行应当于每季度结束后5个工作日内，向银保监会和人民੪银行、试点地区银保∋监局和人民银行分支机构报送试点工作进展情况é。
⊇ ૄ 专ਠ家建议
👽 给予更多财税政策支持œ
今年5月份，银保监会发布《关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》，对商业养老金融的业务规则作出原则性规定。其中提到，符合银保监会规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏í好的金融产品可纳入个人养老金投资范围，享受国家规定的税收优惠政策。
关于养老储蓄业务发ąc;展，董希淼建议，财政、税务等部门及金融管理部门可在财政税收、产品准入等方面采取更多的支持政策。对于养老储蓄存款，建议在利息税征收上实行不同的政策，以此鼓励更多的õ人通过选择养ćc;老金融产品来更好地满足养老的需求。国家层面可对养老金融发展制定长期规划，完善相关制度安排，明确专属理财、保险、基金、信托等养老金融产品定位，鼓励各类金融机构推出适老性金融产品，有效支撑第三支柱养老保障发挥作用。
“特定养老储蓄产品一方面具Ζ有利率优势，¦另一方面，未来有可能享受利息税优惠。目前，该产品具体设计细节有待出台，不过，财税政策等激励机制对该产品发展意义重大。”武汉科技大æ学金融证券研究所所长董登新对《证券日报》记者表示。
董希淼建议，接下来应进一步丰富养老储蓄产品，优化期限结构。还可采取一些流动性管理措施，如遇到储户生病等情况提供部分提前支取以及存单质押等服℘务，以更好地满足广大用户多元化需求。此外，在试点的基础上，应尽快总结试点ઐ经验教训，适时增加试点产品规模，并将试点扩大到其他大型银行和中小银行，以更好地满足公众对养老储蓄的需求。
下一步，银保监会和人民″银行将密切跟Δ踪特定养老储蓄试点情况，加强监督管理，确保试点安全稳健开展，切实维护消费者合法权益。同时，及时总结评估试点情况，适时研究推广试点经验bc;，推动商业银行更好服务多层次、多支柱养老保险体系建设。
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