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à ◎χ何奎
银保监♥会近日公布的数据显će;示，上半年人身险公司原保费收入20447.83亿元，按可比口径同比增长3.5%，增速Ÿ由负转正。其中，以增额终身寿险为代表的产品作出了重要贡献。
如今，越来越多保险公司推出了增额终身寿险产品，竞争愈发激烈。与此√同时ਭ，也出现了噱头营销、变相☼突破定价利率等问题。针对这种情况，监管部门及时出手，产品的销售和设计正在走向规范。
增额终身寿险Þ受青睐Ād;
“增额ý终身寿险上半年卖得非常好，年化复利3.5%吸引了不少消费ⓙ者投保ç。”一位保险代理人表示。
一家中小寿险公司总经理透露：“上半年，◘公司85%以上的保费收入都来自增额终身寿险。∋目前，我们已开发增额终身寿险的细ćc;分产品，满足不同消费者的需求。”
增额终身寿险是一种保险👿金额逐年增长的终身☞寿险，投保人拥有逐年递增的保险☼金额和身故保障。同时，该产品还具有长期储蓄功能，保单的现金价值在保障期间会持续增长。
上述保险代理人所说的3.5%年化复利，实际上并不能代表实际收益率。从该保险代理人推荐的一款每年固定保费2万元的5年期产品看，只有在缴满5ਨ年后，产品现金价值才会按照3.5%的利率增长，但随着保障时间延长，现金价值增长速度会减缓。在未缴满5年之前，产品现金价∠值要远低于所缴保费，这意味着如果在缴费期间退保，投保人将面临亏损。
一家保险公司的精算部જ负责人表示，保√险代理人“年化复利”的表述并不严谨，现金价值的增幅受缴费期、定价附加费用和死亡率等因素影响，市面上的增额终身寿险现金价值大多只有在中期才按照3.5%利率ણ增长。
然而，相较部分银行低于3%的长期存款利☼率，增额终身寿险所带来的稳定收益仍具一定吸引力，这也ú是在低利率市场环境下，该–产品销售情况较好的重要原因。
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ⓓ 规范产品销售和设计
越来越多保险公司推出了增额终身寿险产品，竞争愈发ö激烈。与此同时，也出现了Û噱头ਜ营销、变相突破定价利率等问题，引发监管的关注。
今年1月，银保监会通报称，海保人寿、和泰人寿、横琴人寿、华贵人寿、信美相互人寿Υ、小康人寿报送的11款增મ额终身寿险增额利率超过3.5%，易与产品定价利率混淆ਫ，存在噱头营销风险。
৻ 引导保险回归保障本源，银保监会人身险部在2月下发《人身保险产品“负面清单”（2022版）》，新增了关于增额终身寿险在产Â品责任设计方面存在的问题，包括增额终身寿险的保额递增比例ö超过定价利率，存在严重误导隐患；增额终身寿险的减保比例设计不合理，加保设计存在变相突破定价利率风险。
实际上，这些问题的成因是保险公司没有抛弃唯保费规模是图的粗੪放经营理念。银保监会严监管、严ઝ约束，既是避免保险公司长险短做、利差损等风险，也是保护投保人的利益，引导保险业高质量发展。
首都经贸大学保险系副主任李文中表示，保险公司不能‚在产品设计与销售时利用条款的复杂性误导消费者，要坚持b2;诚信，要求销售人员合规销售。监管部门有必要对增额终身寿险的缴费水平、缴费期限、初始保额和保额增长率之间的关系进行规范。
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