交行调整“提前还款补偿金收费”惹争议

　　原标题：最新！交行调整“提前还款补偿金收费”惹争议θ，公告已从官网删除！北京、上海Û交行网点：目前不执行收ρ取1%违约金

　　8月1日☺，交通银行官网发布“关于个人按揭类贷款、个人线上抵押૥贷（消费）提前还款补偿ⓡ金收费调整的公告”，引发争议。

　　公告称，为进一步做好个人િ按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）相关金融服务，规范提前还款补偿金收费行为，交通银行对个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费标准进行调½Ǝ整。

　　调整前的收费标▨准如下：²

　　一、部分½提前还款补偿金。每年可•免收补偿金进行部分提前还款一次，从第二次开始，收取部分提″前还款补偿金，补偿金额为当次提前还款本金金额的1%。

　　二、全部提前"还款补偿金（只适用于普通贷款，不适用于循环贷款）。对下列全部提前还款情况收取当次提前还款本金金额的↓1%：（一）贷款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年内全部∧提前还款；（二）贷款期限5年以上，3年内全部提前还款。

　•　调整后的收费标准如下：

　　个人按揭类贷款（包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款）及个人线上抵押贷（消费），õ提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定基础上，各地分’行具有补偿金优惠减免权⊕限。

　　上述调整后的收费标准将于2022年11月1日起施行，在≅2022年11月1日前仍按原收费&#25bd;标准执行。▒

　　交行官网已删除公告，ળ网友：新的条款并ä不友Σ好

　　公告发布后，网友表示修改之后，&#25a0;提前还款补偿金收费更为严格，豁ਬ免情况似乎更少。因此很多网ਊ友认为新的条款对银行客户并不友好。

　　‾8∝月2日，在交通银行官网打开这则公告，页面显示已⇑删除。

　　两地分支机构ú称未接到¥通&#222e;知

　　21世纪经济报道记者联系了北京、上海两地的交通银行网点，但均对记者表示，◘目前不执行收取1%的违约金，也并没有接到通知要收取。网点员工表示，对于如何收取补偿金，主要根据合同条款，各地分支机构与客户协商，决定收取还是不收取，以及收取的话，收取多少金ઐ额。目前他们也不清¿楚具体哪些地区执行收取1%的政策。

　　中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼对21世纪经济报道记者表示，商业银行向客户发放贷款，并以合同形式明确约定贷款期限、利率等要素。全部或部分提前还款，违背了贷款合同中关于贷款期限的约定，是一种“违约”行为。这是部分银行对提前还款行为收取违约金（补偿金）的逻辑基础。目前法律未明确规定提前还款Ð需要支付违约金（补偿金），具体需要看贷款合同约定。如果贷款合同明确约定提前♩还款需要支付违约金（补偿金），那么交通银行按照合同约定收取违约金（补偿金‾）在法律上没有问题。

　　图«片来源ℜ：每经记者 张建 摄‹

　　多位银行业人士对记者表示，一般来说银行不会收取提前还款补偿金，即便合同条款中有这样的表述，但实际操作中银行分支机构会给予减免。或许，这也是交行上述公告中“在合同约定基础上，各地分行具有补&#260f;偿金优惠减免权限”这句话的现实依据。即便发布上述公告，各地分支机构也可以酌情收取或者不收❄取。੊

　　“在实践中，较少银行对提前还款行为收取违约金（补偿金）。少数银行即使有收取违约金（补偿金）的约定，客户往往可以申请豁免，或通过购买一定金额金融产品或存款获得豁免。根据交通银行公告，此次收取所谓提前还款补偿金的条件较为苛刻、比例较高，可能出于两个方面原因：一是今年以来个人贷款有效需求不足，增长缓慢，试图以收取‘补偿⌋金’手段遏制客户提前还款行为；近年来由于加大向实体经济让利，费用减免较多，中间ઐ业务收入下滑明显，通过收取Σ‘补偿金’增加中间业务收入。”董希淼称。

　　一位农行Ñ华东某分行长也对记者表示，该行一般不收取此类还款手续费：“真的要收取，我觉得不太近人情。提前还࠹款收取补偿金，道义上也说不过去，跟客户也难以照此沟通。常言道有借有还，再借不难，还贷自由才是正道。χ”

　　其ઙ他银行会否跟进？ઘ૊

　　记者多方联系了几家零售业务较多的银行⇔，ω目前均未对提前还款补偿金进行政Ε策调整。

　　除了上述ñ农行行长明确表示不收取这类补偿金之外，记者也以客户名义联系了零售业务也较多的工商银行和招商银行，其੨个贷部门均表示按照原先合同规定走，合同上有标注，近期并没有改动†。

　　另外，建设银行北京ੇ某网点人士也对记者表示，提前还款没有手续费：“线ⓑ下还款时间需要预约，房贷和消费贷目前均补偿金全ý免，不需要交违约金，除非是客户经理告知的特别约定。”

　　ε起码目前看来，多家银行尚未跟进提前还款补偿金调整政策。ો

　　不过记者从业内了解到，很多银行在消费贷和按揭贷的贷款ৄ合同上确实也预留了提前还款补偿金的条款，如果银行突然以履行合同为由，要求提前还款的客户缴纳补偿金，⇓也确有法律依据。从这个角度上讲银行处于优势地位，而客户比较被◑动。

　　董希淼称ℜ，今年以来，受经济下行和疫情反复等多重冲击，我国居民工作不稳定性加大，部分居民收入有所下降，投资和消费需求不振，对未来预期不明。在这种情况下，金ƒ融管理部门多次要求∇银行加大对实体经济支持服务，采取切实措施积极为企业和个人纾困解难，降低实体经济综合融资成本。因此，在交通银行发布此公告后，预计其他商业银行不会同步跟进。交通银行作为大型商业银行，应提高站位，提高认识，立即取消提前还款补偿金，在服务实体经济、服务普罗大众等方面展现出大行的应有作为和担当。

　　这次调整í涉及€的个人业务主要是按揭贷款和消费贷૊。

　　交行本身按揭贷款在大行里并不算多，补偿金政策变动涉及的客户相对其੎他大行较少。该行年报显示，2021年交行个人住房按揭贷款余额1.49万亿元，较上年末增长1ö5.13%，占比22.70%，提升0.58个百分点。可以参照的是，2021年工行个人住房贷款余额6.36万亿元，是交行的四倍有余，占比30.8%。此外，截至2021年末，交行个人消费贷款‍（含信用卡）市场份额4.95%，较上年末提升0.17个百分点。

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　　每日经济新闻综合交ϑ行官网、21世χ纪经济报道

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