数字化浪潮下 银行业保险业如何转型|银行业

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　　原标题ⓝℜ：每经热评|数字化浪潮下 银行੨业保险业如何转型

　　☻每经特约评论员૜ 盘和„林

　　“十四五”规划和2035年远景目标纲要⇓明确提出“稳妥发展金融科技પ，加快金融机构数字化转型”。推进数字化转型已成为当前我国金融业一道绕不开的“必答题”Ρ。

　　2022年1月，中国银保监会印发了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（以下简称《指导意见》）。《指导意见》提È出，到2025年，银行↵业保险业数字化转型取得明显成效，数字化金融产品和服务方式广泛普及，数字化经营管理体系基本建成，数据治理更加健全，科技能力大幅提升，网络安全、β数据安全和风险管理水平全面提升。

　　《指导意见》要求银行保险机构加强顶层设计和统筹规划，改善组♬织架构和机制流程，积极发展产业数字金融，大力推进个人金融服务数字化转型，提升金融市场交易业务数字化水平，建设数字化运营服务体系，构建安全高效、合作共赢的金融服务生态，着力加强数字化风控能力建设、科技能力建设ર和„数据能力建设。

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　　银行业Î务Ñ悄然改变

　　数¦字化产业、数字化服务、数字化消费等“™数字现象”正打造一∗个全新的经济和社会生活格局。

　　在这样的数字化浪潮下，银行保险业务也悄然发生变化，银行保险离柜交易率不断提升，线下业务收缩、线上业务不断规范流畅，针对੐小微企§业和个人消费的金融产品不断丰富，µ金融科技与实务和场景不断融合，金融服务的质量和水平不断提升。

　　如今，银行业已经通过金融科技，实现了政务民生和生活消费等部分服务线下到线上的迁移，比如，银行જ业通过电子系统，实现੡医保、水电缴费、社保甚至是公积金等民生业务的代收付，通过打造“区块链”等金融产品，实现与机构、企业直连，将金融服务系统延伸至企业内部，通过网银平台，ⓒ为消费者提供无接触金融服务。

　　不难看到，云计算、人工智能等数字技术在银行保险行业已经得到了广泛应用，响应“十四五”数字经济发展规划，推动金融科技发展，促进ⓓ数字经济和实体经济融合，实现银行业保险业数字化ω转型，构建银行业保险业新的发展格局，Ú是为实体经济提供高质量金融服务的现实需要。

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　　Üƿ转型的风险与挑战

　　近年来，银行业保险业与金融科技不断创新融合，已经逐步建立起了基于大数据和丰富应用场景的金融服务基础，大数据、互联网技术推动金੝融服务的创新和变革为银行业提供了前所੍未有的发展机遇，但是ò，银行业传统的商业模式、组织框架、人才规划、管理系统，也使得银行业数字化转型面临着多重风险和挑战。

　　当前，虽然新的数字元素已经出现在银行与保险的生态中，但是新元素和旧体制的碰撞已经阻碍了银行业保险业૝数字化转型。不论是基于旧的线下网点经营模式的体制制度设ૣ计，还是基于线下服务运营模式的人才培训、企业文化，以及基于传统金融产品和金融服务的风险管理体系，很明显都与互联网、大数据场景下的金融服务的现实ñ需求不一致。

　　而银行业保险业数字化转型过程&#25bc;中，创新推出了丰富的金融产品，虽然一定程度上增加了银行的收入，降低了对Ì存贷业务的依赖性，但相当部分的金融产品，钻政策法律漏洞，躲避监管和审批，不仅危害Ω自身增加了银行坏账率，还有可能引发系统性风险。

　　同时，普惠金融的发Å展，使得客户群体下沉，客户识别和授信风险增加，与企业等机构线上业务的对接，不同生产交易信息系统的交互，产生了诸如业务系统维护、信息安全维护等一系列新信息科技风险，除此之外，信用风险、市场੏流动性风险、操作风险等传统风险，大大增κ大了银行保险行业业务风险识别和把控的难度。

　　数字产业化和产业数字化是我国数ો字化建设的两大重要目标，产业数字金融是银行保险数字化转型的重大方向，而其最大的难点是获取企业信息，尤其是针对供应链金融的时候，供应链中存货、应收账款的信息往往难&#25b3;以Û核实，企业资金往来信息不透明，造成精细化风控和增信无法实施。

　　数据要素作为数字经济的核心要素，是数字技术发展的核心动力，要想实现数字化转型，关键要处理好数据要素的核心问题，即数据安全与数据流通。数字化的关键在于数据的整合和利用，目前金融数据存在着界壁严重、数据安全、多头统计等问题，没有实现数据的互联互通，“数据缺口”“信息缺⌈口”等问题普遍，使得数据利↓用效率低ਲ਼，价值得不到充分挖掘。

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　　Φ数字化应该注意≅什么

　　为☎了更好推动银行业👿保险业数字化ì转型，笔者认为：

　　首先需要搭建与ζ数字经济、数字化场景适应的顶层设计与组织框架。要优化组织形态，改善金融服务模式，把握好数字经济ો发展带来的机遇，不论是风险识别还是新业务的开展，都应该进行制度上的安排，要有清&#263f;晰的战略指引。

　　其次，构建Ø金融与行业的数字共同体。通过开放银行，实现场景聚合和生态对接，利用金融科技对产业进行产业链式赋能，从供应链信息化入手，通过智能化♠、网联化、数字化追踪企业信息，尤其是供应链信息，通过信息获取来增强对企业的信用认知，提升企业授信额度。同时可以考虑多渠道开拓中小企业融ú资渠道。

　　第三，要做好数据要素治理。一方面，促进数据流通，做好数据管理。数据流通应∴该有政府出面搭建数据流通渠道，打通数据流通的关键节点，促ਭ进数据流通。另一方面，要注重数据安全。防止数据丢失，数据安全关键是数据授权使用，和数据脱敏处理，要关注数据使用授权，要在用户੨允许的前提下使用数据。要厘清线上线下的利益关系，防止内耗。要小心低效率数字转型。

　　第四，促进金融科技创新，深化金融科技应用。数字化业务模式更加复杂，意味着存在更多的不确定性和风险，包括技术风险、经营风险、合规风险等，促进金融科技创新，通过大数据，云计算不仅可以在经营ⓑ过程实现更有效的资源配®置，挖掘更多的经营价值，降低金融服务成本，更能利用大数据的收集、分析⌋处理能力，健全银行保险行业风险管理机制，完善行业的信用和风险管控。

　　第五，应该杜绝为了数字化而数字化。要从实际需求出发，从效率出发推动数字化转型。在数字化转型的过程中，要关注特殊人群和特殊场景的需求ⓞ，比如中老年或者其他特殊人群面临的数字鸿沟∅问题、相同场景下的重复劳动问题等，推动银ϑ行业保险业数字化转型符合实体经济、个人、机构的现实需求，防止数字化流于形式。

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　　（作者系浙江大学国际联合ৄ商学院数字经济与≥金融创新研究中心联席主任、研究员；工信部信息通信经济专家委员会委员）

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