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Œ 本报记者§ 冷翠华
根据北京市医疗保障局近日发布的通知，9月1日起，职工基本医保个人账户ϒ（以下简称“个账”<）将专款专用，不可支取。值得注意的是，基本医保个账可以用于支付参保人本人或其§配偶、父母、子女购买北京市补充医疗保险（现阶段特指北京市普惠健康保，亦属于惠民保）。
实际上，随着城市定制型商业医疗险ⓜ（即“惠民保”）在全国ô多省市陆续落地，越来越多的地方放开医保个账购买惠民保。业界人士认为，从发‾展趋势看，惠民保社商融合程度将持续深化。
ફ医保个账购买惠民保લ
૯ 放开是ૠ大ત势所趋
根据天津市医疗保障局政策，自今年7月1日起ੜ，职工基本医保个账资金可用于支付本人及其配偶、父母、子女参加符合规定的૩惠≈民保个人缴费。
实际上÷，据众托帮公司统计，截至今年7月底，全国共有152个惠民保项目，其中，47个项目已放开基本医保个账支付，可以使用个账资金购买惠民保。业内人士认为੫，લ放开医保个账购买惠民保是大势所趋。
南开大学金融学院养老与健康保障研究ⓘ所所长、教授朱铭来对《证券日报》记者表示，结合多方面情况看，放开医保个账购买惠民保∋是大势所趋，其核心作用体现在两方面，一á是鼓励职工参保，二是促进社商融合，规范运营发展。
相关研究也说明是否放开医保个账购买惠民保对参保率有很大影响。例如，中再寿险近期发布报告称，放开医保个 账购买惠民>保有利于提高参保率。从整体市场来看，医保个账支持购买惠民保的城市平均参保率为15.1%，远高于未放开个账购买惠民保—城市3.8%的参保率。
众托帮联合创始人兼总经™理龙格对《证券日报》记者分析道，开放医保个账购买惠民保不仅在很大ù程度上解决了投保所需费用问题，而且增加了参保者的信任度，投保也非◙常便利，能够明显提升参保率。
在促进社⊂商融合方面，朱铭来表示，在未放开医保η个账购买惠民保的情况下，相关政府部b2;门可以对惠民保提供指导或建议，但其本质上是一款商业保险，而一旦动用医保基金，则意味着惠民保社商融合的性质更加明显，医保部门也将在更大程度上指导、参与、监督相关产品的运作，促进其更加规范的发展。
中ૉ国社科院世界૧社保研究中心主任郑秉文认为，惠民保的理想状态是社商融合，即在地方政府深度参与惠民保的同时，帮助参保人获得多层次、基本φ医保之外的医疗服务。
头部રΧ财险公司最积极
预计政♪府指导力度会增强
经过几年的实践，惠民保项目逐渐形成了一些鲜明的特点，其覆盖面持续扩大。东方证券分析师陶圣禹、唐子佩近日发布研究报告认为，惠民保“政府+શ险企+第三方”的铁三角模式日趋成熟。从承保方来看，初☼期以单∞独承保为主，后以共同承保及联合承保为主，头部财险公司最积极。
从发展趋势来看，由于政府参与程度对参保率有明显影响，而参保率是影♤响惠民保筹资规模和运营稳健性的关键੧因素，预计政府指导力度会逐步增强，产品的保障内容、保障范围、特药覆盖面将继续升级ⓡ，投保门槛将进一步降低。
以北京普惠健康保为例，该项目官微近日发布消息，对2022年度“北京普惠健康保”产品方案进行优化升级，一是降低自费责任免赔额，特定既往症人群੭由4万元降至2万元，健康人群由2万元降至1.5万元；二是将健康人群和特定既往症人群的特药免赔额统一降至1万元。调整后的方案自8月1વ6日正式执行，并追溯至今年1月1日生效◐。
记者近日获悉，某省关于规范惠民保发展的指导੧意见（征求意见稿）指出，政府部门要及时指导保险公司按照保本微利原则，建立“惠民保”项目盈亏动态调节机制，合理确þ定盈亏调节点。多位业内人士也认为，惠民保运营应本着“保本微利”的原则运营。
同时，从各地方惠民保项目的数量来看，上述某省关于规范惠民保发展的指导意见（征求意见稿）指ੌ出，除了省级惠民保项目，一个设区市范围内当地医保部门♦原则上至多推动开展一个项目。同时，推广惠民保时，不得强制搭售商业保险。一位业内人士表示，通常情况下，参保率越高越能有效分散风险，但目前各城市参保率差异非常大，部分地方还存在一个省（市）多个产品的情况，导致单款产品的实际参保人数偏低，因此，除了放开医保个账购买惠民保以提升参保率之外，防止过度竞争也很重要。
对于各省（市）惠民保数量，朱铭来♪认为，随着政府参与程度提升，更应注重通过૪政府的指导和监督来规范项目运营⊥，避免项目过于分散引发过度竞争、分散投保人群。
还有业⊄内人士表ⓗ示，目前详细披露惠民保支付、结余等数据的地方并不多，惠民保信息披露应进一步推行′、规范、优化。
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