"来ૡ源：北Χ京商报
今年以来，不少银行纷纷开启大额存单、存款产品“降息”模式，但存款资源“冷热不均”的情况依然突出。北京商报记者近日发现，又有不少融资顾问再次重出江湖，打出“贴息”“赚外快”的口号寻找“土豪”银主，替银行揽客拉人，帮银行弥补存款缺口。当前可做ਭ贴息业务的Θ地区主要以二三线城市为主，覆盖的银行类别以地方性城、农商行居多。分析人士指出，这一行为不仅抬高了银行的负债成本，也变相增加了银行流动性管理难度。
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融资顾问牵线“拉存款”
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在当前银行对于存款需求无法降低的前提下，“时点冲存款”已变为更加日常的行为。有需求自然就有市场，一条高息揽储“利Á益链”便从中滋生，银行花高价钱 “买钱”ò，融资顾问利用人脉和资源“找钱”赚取利差。
“银行存款冲量”“有需求的土豪欢બ迎私我Þ”“承办各类银行存款业务”……王悦（化名）是一Κ名融资顾问，他不属于任何金融机构，对客户公开的身份为“银行存款项目招商经理”。
每月中下旬、季度最后一个月下旬是王悦最忙的时候，为了替银行增加日均存款规模，他每天都要在线上发布帖∝子寻找可以提供存款的“土豪银主”，为银行弥补存款缺口。他告诉ì北京商报记者，“我现在承接各类银行存款业务，有灵活期限也有定期存款，灵活期限为月末存入100万元，存1‹天就可以返现，不算银行本身的存款利率，返现利率最高可以做到1.5%，也就是说100万元存入1天可以拿到1.5万元的奖励，资金量越大奖励的越多”。
和王悦一样，另一位融资顾问闫民（化名）在过去的一季度也ℜ经历了“买存款”的过程。在当前的时间节点他不建议客户进行短期储蓄，“一季度已经过去了，就算存入行里也不计入整体考核，如果客户资金”不紧张，可以选择较长的存入时间，最′低起存3个月这样可以拿到长期收益”。
“我们只收资金量大的客户，最好是1000万元，存款流程需要去当地亲自办理。给到的જ↔‘奖励’就是存款返现形式，在银行原有的存款利率之外再加1%-▥3%的贴息，贴息是预先支付，即在存完款项拿到存单的当天就可以兑付利息，存入的时间可以由客户自行选择。”闫民说道。
≠ 光大银行◘金融市场部宏观☞研究员周茂华指出，出现融资顾问牵线“拉存款”主要是部分地方性银行负债压力大，融资顾问充当资金供需中介获得一定收益；此类揽储势必增加部分银行的负债成本，不利于存款市场正常竞争秩序；同时，这种方式存款稳定性不够好，也变相增加了银行流动性管理难度。
贴息∫揽ઠ存推高银行负债成本¯
在金融市场中Ąe;，融资顾问这一角色一直缺乏透明度，他们捏造的身份变化多样，但大多数都和银行挂钩，例如某银行客户经理、某银行存款经理等，在交易环节完成后，◙还需要收取一定比例的佣金。é
“融资顾问的佣金和∠客户存入的资金有关，存入的量越大收取的比例就越多。”一位融资顾问表示，“佣金相当于银行开给我们的‘中介Ë费’，通常为客户存入资金的0.2%-0.5%左右，一次性收取， 我们一般对接千万资金量以上的个人客户，百万元资金太零散，不如大额资金受欢迎，零散资金对银行揽储的考核也没有太大的作用。”
另一位融资顾问也透露称，“各家银行开出的‘中介费’不一样，但基ąc;本都在0.3%左右，今年利率下行，行情不好，银行补贴的力度不大，以前银行给客户‘贴息’最高能做到4%，今年最高可以做到2Ø%，相应的银行给融资顾问的‘中介费’▩也缩水了”。
æ 近期，市场利率定价自律机制鼓励中小银行下调存款利率浮动上限，在这之后，Ǝ部分国有银行、股份制银行陆续加入存款产品利率下调队伍，相继将大额存单利率基数调降0.1-0.3个百分点。当“降息”成为常态，此类靠高额回报和变相增加&#ffe1;支出增长的存款，无疑会加剧存款竞争混乱。
资深银行业分析人士王剑辉指出，此类“花式”揽储行为最终会给银Þ行造成一些隐👽患，整体上推高了银行储蓄资金成本。若拿到资金后，银行的业务量和业务收益不能和成本相匹配，就会造ⓚ成入不敷出的潜在风险，这种潜在风险积累过多就会导致银行整体资金流出现问题。
北京商报记ⓦ者调查发现，当前可做贴息业务的地区主要以二三线城市为主，સ覆盖的银行类别以地方性城、农商行居多。除了融资顾问外，还有一些疑似为银行内部员工人士也通过社交媒体ਜ发布揽储信息表示，“完成行内分配的存款任务，需要的私我，可以上门办理”。还有部分疑似村镇银行员工人士也发布信息称，“我是银行员工，不冲时点，只做1-3年定期存款，存入1年的利率高达4.25%”。
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‾增加稳定储蓄来Ù源
在利率市场化、同业竞争、监管环境变化等行业背景下‾，此类“花式揽存”的背后也从侧面反映了地方性银行的揽储困局。就在不久前，内蒙古∞林西农商行发布的一则引进资源型人才公告一度火上热搜ñ，在公告里，该行明确表示，招聘的5位入围候选人要在10日内存够不低于1000万元存款才能进入下一环节。
公告一☼出，引发Ð全网讨论，这究竟是在招人还是在“拉存款”？目前该公告已Ø被撤下，但对于地方性银行揽储难的话题热度一直未曾降温。
揽储已经成为银行员工Τ一项十分重要的考核任务，一位地方城商行员工向北京商报记者表示，“揽▧储任务直接和工资、年终奖挂钩，除了分支行⊕的任务还有总行派发的集体任务，完不成就要扣钱。这两年因为疫情的原因考核指标有所下滑了，但完成起来还是有难度。巨大的吸储压力之下，除了使用各种关系拉存款，别无选择”。
在缓解揽储难题方面，周茂华直言ભ，地方性银行应进一步完善内部治理，提升经营能力，增强金融产品服务创新能力，为市场提供适销对路、高质ઠ量服务入手，提升品牌和市场影响力，增强客户黏性；同时，积极拓宽融资渠道ૠ。
正如王剑辉所言，揽储应被地方性银行作为长期战略ਬ问题来处理，一方面，地方性银行应在某些领域、某些行业深耕细作自身的客群网络，客户稳定了才会有稳定的储蓄来源。另一方面λ，也要推出创新的产品以及金融服务，只有这样才能吸引到更多新客户。不能仅仅靠ⓤ通过某些短期方式来提升储蓄规模，短期提升的储蓄规模对银行经营层面起不到实质性的推动作用。
ੌ 北京商报金融调◐查小组
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