£ ● 本报记Ã者 彭扬 欧ੇ阳剑环
“银行理财产品不保本以后，收益波动加大，甚至还会亏损，不Á如શ大额存单的收益稳定。”࠹家住北京市海淀区的张女士对中国证券报记者说。
像张女士这样的投资者并不在少数▨，记者在某国有大行营业大厅办理业务时看到不少人前来咨询 大额&#ffe0 ;存单产品。
据了解，一些银行正酝酿进一步下调存款产品利率水平。↔随着商业银行™理财产品全面净值化转型以及存款产品整体利率走低，大额存单等期限相对较长、☞利率相对较高的存款产品更加受到投资者青睐。
„੬大额存单抢手À
记者在调研过程中了解到，目前ા各银ü行大额存单产品👽十分抢手，发售后甚至需要抢购。
♡一位股份行理财经理说：“℘我行大额存单发售日是每周三早上8点半，额度很紧张，很快就会售罄。”另一位国有大行的理财经理告诉记者，此前未购买过¡该行大额存单的客户需先从其他银行转入一定金额，才能获得购买资格。
¥ 业Á内人士介绍，大额存单由于额度大、期限长，利率往往比普通存款产品高一些，在存款利率、债券利率不断走低的背景下，受到不少储户的青睐。σ
“这两年大额存单年利率一直向⊃下走，我着急入手也是为了锁定收益。”刚买了三年期大额存单的杜女∨士称。
随着今年贷款市场报价Ψ利率（LPR∑）及债券市场利率走低，银行业内人士预计，近期各Ξ类存款产品利率会迎来新一轮下调。
记者ૄ了解到，部分银行已准备进一步下调大额存单产品利率。“目前我们已经收到通知，下一期100万元起售的大额存单利率会有所下降，年利率从3.45%降至3.43%。20万元起售的大额存单年利率目前≠仍保持不变，不过未来也可能会下调。”一位股份行理财经理告诉记者。
Ü 存款利率仍有下行੬空间∫
多位受访业内ⓐⓠ专家表示，随着商业银行资产端收益率不断下降，负债端利率走低也是必然趋势，¿后续存款利率进一步下降的可能性不小。
今年4月，人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调ધ整机制。人民银行明确，自律机制成员银行参考以10年Ω期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利ૌ率，合理调整存款利率水平。
“考虑到Ñ近期1年期LPR已下调5个基点、10年期国债收益率下行幅度也在20个基点Ï左右，后续银行各期限定期存款及大额🙀存单利率有望进一步降低。”国家金融与发展实验室特聘研究员任涛表示。
光大证Ý券金融业首席分析师王一峰认为，存款利率不应该脱离货币市场利率、债券市场利率等广谱利率Þe;的运行趋势。“在广谱利率总体向下的过程中，存款利率也应该呈现向下的运行趋势。”他说ⓕ。
不过，任涛称，当前存款利率虽有下降લ空间，但已较为有限，预计幅度在10શ个基点左右，各家银行将ƒ根据自身情况，在一定幅度内进行灵活调整。
Å 统筹降À低负τ债成本
随着资产端收益率持续下行，银行息差收窄压力客观存在。对此，业内⊄人士表示，Ú稳住息差要从资产端和负债端同时入手，在负债端关Ù键是要控制和降低成本。
光大银行行长付万军表示，一方面要严格管控高成本负债，另一方面要通过做大客群、做强交易、做多ઢ结算吸收更多活期或低成本负债。民生银行首席经济学家温થ彬建议，尽可能提高活期和结算性存款在银行整体负债中占比，这将有助于降低银行负债成本、保◘持合理且稳定的息差水平，从而保证银行经营业绩平稳。
人民银行近期再次表示，加强存款利率监管，落实存款利率࠹市场化调整机制，充分发挥利率自律机制作用，着力稳定银行负债成本，发♠挥贷款市ƒ场报价利率改革效能和指导作用，推动降低企业综合融资成本。
围绕降低负债成本，上海金融与发展实验室主任曾刚认为，银行应ਫ਼进一步优化负债结构，综合考量负债端的安全性、流动性和收益性，在管理好流&#ffe0 ;动性风险的前提下，适当降低高付息率负债占比，增加利率较为💼灵活的市场化融资。
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