增速走缓、不良率“抬头” 上市银行涉房贷款“刹车”|房地产业

　　¾来源：银行新　一线‘

　　停贷潮”“保交楼”“提前还贷”……今年上઎半年房地产市场频频引发社会关注，在此背景下，作为房贷供应方的银行涉房贷款投放情况如何，在业绩报告¼中或可窥૞探一二。

　　9月7日，北京商报记者梳理42家A股上市银行中期报告发现，今年上半年各家银行在房地产领域普遍遵循“稳投放”策略，对公的房地产业贷款以及针对个♣人的住房按揭贷款增速普遍有所放缓，部分银行甚ੌ至较&#25d3;上年末出现下滑。

　　与此同时，受疫情及部分房企风险暴露等影响，各家银行涉房贷款不良率普遍û“抬头”。在分析人士看来，房地产行业不良率与行业发展息息相关，随着下半年经济稳步复苏，国内楼市有望呈现触底回暖੓态势，预计房地产行业的贷款质量也将整体保持£平稳。

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　Ç　放੨缓与下滑

　　今年上半年银行在房地产领域普遍遵循“稳投λ放”策略，9月7日，北京商↔报记者梳理发现，各家银行对公ƿ的房地产业贷款以及个人的住房按揭贷款增速普遍有所放缓，部分银行甚至较上年末出现了下滑。

　　从对公房地产业贷款情况来看，42家A股上市银行中虽有26家房地产业贷款较上年末增长，不过多数银行增速均较同期有所下滑。例如，2022年上半年，工商银行房地产ⓨ业贷款为7081.47亿元，虽然较上年末增长0.34%，但较上年同期6.16%的增速，却减少5.82个百分点；平安银行房地产业贷款为2980.2亿元，较上年末增长3.15%，增速也较同期收窄4.02个百ⓑ分੝点。

　　此外，招商银行、兴业银行、上海银Ç行⌊、西安银行、重庆农商行等16家银行的房地产业贷款还较上年末出现了下滑。以招商银行为例，2022年上半ξ年，该行房地产业贷款和垫款金额为3972.43亿元，较上年末减少1.11%，而上年同期则是上涨3.5%。

　　个人住房按揭贷款方面，42家银行中虽有28家银行较上年末有所增长，但增幅普遍维持在个位数，放缓趋ࢮ势也较为明显。以个人住房贷款规模最大的建设银行为例，上半年该行个人住房贷款金额为6.5万亿元，较上年末增长1.45%，但增速较上年同期减少3ë.ⓜ27个百分点。

　　工商银行、农业银行、中国银行、邮储银行、交通银行੟个人住房按揭贷款金额均超过了1.5万亿元，较上年末分别增长1.36&#263c;%、Ω1.95%、0.82%、2.77%和2.61%，不过增速均较同期收窄3个百分点以上。

　　另有12家银™行个人住房按揭贷款较上年末有所减少。例如，民生银行上半‚年住房按揭贷款总额为5942.27亿元，较上年末减少0.21%；厦门银行个人住房贷款余额为306.4亿元，较上年末下降3.93%；重庆农商行住房按揭及个&#25d3;人商用物业房地产贷款的金额降至993.32亿元，较上年末减少1.63%。

　　谈及2022年上半年银行房地产业贷款、住房按揭贷款增速૥普遍放缓的原因，光大银行金融市场部分析师周茂华认为，主要是上半年房地产市场整体处于触底企稳阶段，国内部分城市房企拿地、开工，商品房销售⊗同比仍在放缓，这就制≅约了涉房贷款融资需求；同时，不排除少数银行对部分房企放贷态度整体偏谨慎。

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　👽　普升的不ખ良率઴

　　ઐ增速放缓的♨同时，受疫情及部分房企风险暴露等因素的影响，各家银行涉房↑贷款不良率普遍“抬头”。

　　在对公房地产业贷款方面，在A股上市银行中，有28家公布了不良率相关数据，其中重庆银行、中国银行、苏州银行和工商银行不良率超过了5%，分别为6.15%、5.67%、5.58%和5.47%；从增幅情况来看，28家银行中有17家房地产业贷款不良Ψ率较上年末出现上涨，涨幅超过1个百分点的银行&#263b;有成都银行、重庆银行、招商银行、建设银行、浦发银行和兴业银行，不良率较上年末分别上涨1.52个、1.44个、1.41个、1.13个、1.Ð08个和1.07个百分点。

　　对于房地产业贷款不良率攀升的原因，建设银行首席风险官程远国在业绩发布会上透露，今年上半年商品房销售面积同比下降22.2%，商品ω房销Û售额同比下降28.9%，部分房企风险暴露，建设银行房地产行业贷款受此影响，不良∃率有所上升。

　　个人住房按⇐揭贷款不良率的增长则更为突出，21家公布不良率的银行↵中，17家个人住房按揭贷款不良率攀升，增幅超过0.1个百分点的有郑州银行、重庆农商行、青岛农商行、浦发银行、重庆银行，不良率分别较上年末减∩少0.38个、0.24个、0.19个、0.12个和0.1个百分点。不过，从数额上来看，各家银行个人住房按揭贷款不良率普遍控制在1%以内，仅郑州银行达到了1.34%。

　　上半年部分地区出现了购房者“停贷断供”现象，由此掀起了“停贷潮”“保交楼”等事件，对于上述事件对银行资产质量的影响，不少银行在业绩发布会上表示，“整体风险可控”。例如，中国银行风险总监刘§坚东在业绩发布会上表示，“总体来看，我行自身‘停贷’项目按揭贷款金额较小，与其他银行同业基本保持ⓑ同样的水平，停工停建、延期交付贷款规模占૙我行总体房地产贷款比例不高，整体风险可控”。

　　在易居研究院智库中心研究总监严跃进看来，受疫情影响，部分客户的还贷能力下降，贷款逾期违约上升使得上半年银行涉房贷ࢮ款不良¢率有所攀升。↑“停贷潮”等事件目前来看对银行的资产质量影响较小，但仍需关注宏观经济压力下，所带来的中长期影响。

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　　改善时⊗点能否到ê来≠

　　在疫情和资本市场波动的背景下，上半年还掀起了一股“提前还贷”潮，不ધ少购房者由于现阶段૯投资收益率下降，基于自身财઒务规划选择提前偿还房贷。

　　对于如何应对客户提前还贷对χ银行的影响，农业银行副行长林立在业绩发布会上透露▣，一方面农业银行将为客户提前还款提供便利，包括做好申请受理，合理减免违约金。另一方面，将依托大财富管理∝体系，加大对个人住房贷款客户服务的力度，更好地满足客户资金需求。

　　8月22日，新一期LPR报价χ出炉，5年期以上LPR再降15个基点至4.3૮%，意味着房贷利率有了进一步下降的空间。此外各地也在积极推进“保交楼”，ο并通过降低首付比例，提高贷款额度，增强购房者信心。

　　建设银行副行长李运在业绩发布会上表示，近期，中央和地方在政策面多点发力，既ણ包括政策性银行专项借款保交付੟政策的推出，੕也包括多个地方政府出台稳定地产市场的政策，还包括8月22日5年期以上LPR再次下调15个基点，这些政策的陆续出台有利于住房按揭贷款需求端积极因素的累积。

　　谈及下半年银行涉房贷款和不良率情况，周茂华认为，房地产行业不良率与行业发展息息相关，随着下半年经济稳步复苏，各地因城施策稳楼市政策力度不减，国内楼市有望呈现触α底回ⓓ暖，预计房地¶产行业的贷款质量也将整体保持平稳。

　　严跃进也表示Üⓢ，下半年预计银行涉房贷款投放增速和不良率会有所改善，但…全年整体增速预计较难超过上年同期，银行需持续关注市场环境变动下客户履约能力的变动情况。

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