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根据保险法等法律法规规定，只有取Θ得金融监管部门颁发的经营业务许可证的机构，才能经营保险业务。市场上一些机构虽然ળ冠♤有“XX保险经纪”“XX保险代理”等名号，但实际并未取得金融监管部门颁发的经营业务许可证．．．
ધ“退Ñ保黑产”再现€江湖？
9月13日，北京银保监局发布风险提示，就保险业常见的ⓖ假冒身份、怂恿退保b2;、诱导代理等5大退保“套路”对消费ð者进行提示。
近年来，始终有不法分≥子打着为消费者“维权”的旗号，专门办理ⓟ所谓“代理退保”业务，实则以“维权”之名骗取消费者资ρ金。
其中，部分团伙甚至已ƿ形成“代理退保”的隐ૡ蔽“黑色产业链”，有专业化、产业à化趋势，严重损害消费者合法权益，扰乱金融市场正常秩序。
“退保黑产”涉及ß地域广泛。据21世纪经济报道记者统计，今年内已有上海、江苏、四川等多ૣ地银保监局、金融局等发布相关文ƒ件，严厉打击“退保黑产”。
Ÿ 此前，银保监会也曾▩发布关于防范“代理退保”等风险的公告，就“全额退保”“修复征§信”等常见手段对消费者作出风险提示。
ૣੇ 何为“退保黑产”？
“代理退保”是指个人或团体以牟©取非法利益为目的，以维护保险消费者权益为由，采取恶意投诉举报或者组织、指使、教唆、诱导客户非正常退û保，侵害客户合法权益的活动。不法分子往往以此收取高额手续费，主要涉及传统寿险、健康险等人身保险产品。
“退保黑产”则是指违ⓓ法的代理પ退保行为专业化、规模化后形成的黑色产业链。
据银保监会披露，这些个人或团体往ća;往是使用虚假承诺、伪造·证据等不法手û段阻碍消费者正常维权。
例如，先冒充监管⌋部门、法律工作者骗取消费者信任，谎称可办理全额退保、修复征信等，诱导消费者委托其“代理维权”，进而通过编造事实、伪造证据Ý等手⊗段进行恶意投诉。
中国保险行业协会੦于2021年年末发布《保险销售从业人员执业失信行ⓒ为认定指引》标准，将“代理退保”一类行为定义明确为“以维护保险消费者权益为由，采取恶意投诉ψ举报或者组织、指使、教唆、诱导客户非正常退保，侵害客户合法权益的活动”，并确认将组织、参与“代理退保”均为“不当业务活动”。
੩ς 都ⓔ有哪些套路？
北京银保监局此次就“退保黑产”常见5大套路×进行了总结。³Ô
假冒身份、虚假宣传。即非Σ法“代理退保d3;”组织或个人冒ࢵ充监管部门、保险公司工作人员或法律工作者，利用QQ群、微信群、朋友圈、短视频、网络论坛、电商平台等渠道进行虚假宣传。
谎言欺骗ਮ、怂恿退保。即谎称消费者所购买的保险❄产品“保险公司存在欺诈，多名消费者已经投诉”，或欺骗消费者“继续持有保单将会蒙受巨大经„济损失”，怂恿消费者进行退保。
诱导代理、非法牟利。即谎称可以为消费者办理“全额退保”，诱导Δ消费者签署代Ã理退保服务协议，甚至ੋ以扣留保单、身份证件等手段对消费者加以控制，牟取高额的“代理退保”咨询费、手续费。
伪造证据、要挟退保。即唆使消费者无视合同约定，怂恿或替代消费š者通过电话录音、微信聊天等方式诱骗销售人员回复，进行’虚假取证；或者通过伪造微信聊天记录、捏造违规销售的虚假事♩实，以要挟保险公司全额退保。
切断联系、反复施压。即切断消ࢵ费者正常维权通道，阻止消费者和保—险公司੨、监管部门的有效联系，怂恿或替代消费者采取缠访闹访等过激行为。以维权举报为名，煽动消费者通过多次、反复向监管部门恶意投诉等方式向保险公司施压。
各地监管局通报及社会新±闻ડ中，涉及上述套路的案例层出不î穷。
比如，保险代理人董某离职后，为诱导ⓩ客户“退旧买新”以再次获取保险佣¶金，就曾唆使客户提供虚假证据等手段教唆、代理该客户进行恶意投诉，以存在“销售瑕疵”为由，向某保险公司提出全额退保。该公司在与客户协议解约后，将董某起诉至法院要求赔偿⋅损失，经法院判决，被告董某赔偿某保险公司佣金损失及违约金。
消费者王某在某公司投保重大疾病保险，后听信某专业代理退保人士蛊惑，到保险公司营业场所吵闹，称其急需用钱，要求全额退保。退保办理完成后，王某不幸身患胃癌，致电公司咨询可否恢复保单，得知保单已退保不能恢复后，深悔盲目退保，失去了200多万元的保障â。
ਯ 拒绝非法“代理退Ċb;Λ保”行为
在此过程中，—消费者可能面临财产安全、信息安全等多ત重风险。
例ê如，财产安全，代理退保行为往往伴随着高昂的“代理费”或“手Āf;续费”，退保后还会诱导消费者“退旧买新”，购买相关高收ર益理财产品，甚至截留侵占消费者退保资金，暗藏集资诈骗风险。
信息安全，代理退保个人☺或组织取得消费者委托后，会要求消费者提供身份信息、通讯信息、家庭住址、金融账户、保险ð合同等敏感信息，个人信息存在被恶意使用、违法泄露或买卖等风险。
某保险机构人士指出，保险产品的主要功能是提供风险⊂保障。消费者应当在掌握保险常识的基础上，根据实际需求，结’合′自身经济情况和风险承受能力，选择适当的保险产品或服务。
需要强调的是，根据保险法等法律法规规定，"只有取得金融监管部门颁发的经营业务许可证的机构，才能经营保险业务。市场上一些机构虽然冠有“X્X保险经纪”“XX保险代理”等名号，但实际并未取得金融☻监管部门颁发的经营业务许可证，不具备合法的保险中介资格。
事实上，银保监会消费者权益保护局也多∼次提醒广大消费者要根据自ਯ身需求理性消费金融产品，依法维护自身权益，提高个人信息保护意识。
例如，理性维权，拒绝非法“代理退保”行为。消费者要通过正常渠道，用法律武器维护自身权益。在购买保险产品或享受保险服务∞过程中发生纠纷的，可直接向保险公司投诉，主张民事权益；未能通过协商解决纠纷的，可向行业调解组织申请调解；通过投诉、调解仍不能解决±民事纠纷的，可根据合同约定，向仲裁机构提请仲裁或向人民法院提起诉讼。👽
保护隐私，防止个人信息外泄。消费者应注重增强个人信息安全意识，提高信息安全防护能力，保护好Τ个人金融信息⊇和家庭信息，避免信息外泄、信息盗用给自身资金安全埋下风险隐ο患。如发现自身合法权益受到违法行为侵害，应及时向公安机关报案。
（作者：ਪ¨郑嘉¥意 ）
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