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转自：北♠京Þe;商报
ª “一切贷款需求都可以满足，都是银行正规产品”。9月中旬的一个下午，在昆明的一家贷款公司大厅里，挤满了因资金周转困难¥而来咨询办理贷款的人，晓鑫（化名）也是其中一员。在表达ⓡ了想要借款的需求后，晓鑫被前来接待的人员单独拉去了一间小屋子。
“当时人很杂乱，总共接待我的中介人员加起来有4个人，我没有怀疑就签署了一份居间服务协议。”但在三天后઼，中∇介人员以“银行账户被封控”为由让晓鑫寻找担保人、提供代收账户再次进行借款操作时，半信⊂半疑的晓鑫选择直接去银行咨询贷款业务，却顺利获批。这时她才惊觉，自己险些落入“黑中介”的AB贷套路。
ˆ “黑中介”捏造征信诱导借款人办理AB贷…
“仅凭身份证，当天可放款”ý“无视黑白户，无条款贷款”“特ઍ殊渠道快速、低息贷款”……近年来，金融贷款乱象一直屡禁不止，∼贷款“黑中介”打着幌子诱骗借款人，稍不注意辨别就很容易上当受骗。
“如果资质好一定要去银Ζ行贷款，如果资质不好也要找正规的贷款公司，不能轻信‘黑中介’说的担保人模式，这不↓仅坑了自己更是坑了你的亲朋好友。”回忆起前述借款经历，晓鑫仍心∫有余悸。
在昆明打拼多年的她置办了房产，因为对银行借款流程了解不多，晓鑫以为办理房贷之后ⓥ便b3;无法从银行渠道再办理其他贷款，所以她将目光转👽向了市场上存在的各类贷款公司。
在多方♥了解后，晓鑫来到了一家贷款公Μ司咨询，于是就出现了文章½开头的一幕。
中介以“银ૠ行☏账户被封控，贷不到钱”为由让晓鑫提供另一个代收账户，该账户的归属人为晓鑫的担保人，担保人的身份可以是亲人也可‰以是朋友，需要提供身份证、银行卡账号、房产证明、缴纳公积金等材料。
同时，中介Â要向晓鑫收取12%的服务费。而据了解，当前贷款公司中介费普遍为3%-5%左右。考虑再三，她决定再去银行尝试申&请贷款，经过审批，晓鑫从银行获得了一笔8万元的信用贷款，年利率4.18%。这时她才知道，贷款中介口中所谓的“银行账户被封控”只是诱导她办理AB贷的托词。
零壹研究院院长于百程在接受北京商报记者采访时表示，这便是典型的AB贷，此类方式是一种不良中介的套路贷，表现方式为A申请贷款资质不够，无法通过银行贷款审批，由A寻找资质好的朋友亲人B为其担保，但实际上不良中介用了B的信息申请贷款，资金由A使用。ABÛ贷其中有一个关键点，即B从担保人变为了贷款申请人，并且B往往并不知情也不自愿。AB贷极易引发矛盾纠纷，特别是对担保人B，被申请了贷款却不知情，如果A无法偿还，B不仅需要偿还ਜ਼，还会影响个人征信，同时此行为也扰乱了正常的金融秩序。
担保⌈人变身“借款人”ધ背巨δ额负债
“关系特别好的朋友某天ú突然让你帮忙签字”“只要和朋友去贷款机构合个影就能帮他拿到贷款”……这样的忙你会帮吗？北京商报记者注意到，在社Ι交平台，也有不少借款人£发布帖子分享曾经遭遇AB贷被骗的经历。
其中，有一类客户群体是像晓鑫这样资质并未出现问题的借款人，这时“黑中介”便会以“银行账户被封控”等托词诱导借款人办理AB贷，从而收取高额手续费；另一类则为征信“黑户”，不符合银行贷款资质又急需贷款的客户，遇到‘此类借款人，“黑中介”则会想方设法伪造银行贷款审批流∏程的截图，告知客户A因其风险系数高，需增加担保人，极力说服客户A寻找资质较好的客户B为其担保。¾
在“黑中介”♩的忽悠下，A和B都会单纯地认为B仅仅是为A提供一个简单的增信担保和收款—账户而已，但事实却是A从始至终都没有参与贷款申请和审批流程，A能贷款成功完全是因为担保人B的良好资质。那么，如果A后期出现违约，所有的还款责任都将由B承担⊆。
北京寻真律师事务所律师王德悦指出，在AB贷这一套路中，所谓担保、增信等其实只是迷惑B的障眼法而૦已，往往在B以为这笔贷款对自己没有影响，对贷款风险不知情的情况下，由B提供担保或者直接以B的名义申请贷款，一旦该笔贷款出现问题，B是直接受害方。银行贷款业务⊃中确实存在担保人的形式，但存在的前提是向担保人说清缘由，在担保人自愿承担风险的前提下提供的担保。而在AB贷中⇔的担保则属于恶意骗贷，两者性质不同。
王德悦进一步表示，《民法典》第六百八十八条规定：当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债ã务承担连带责任的，为连带责任保证 。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形£时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。故AB贷中，若B作为担保人，当A无法履行还款义务时，将由B承担担保责任。
此类AB贷套路也引起了地方监管机构的重视，近日，福建银保监局发布的《关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示》其中就提到了不良中介移花接木，采取“AB贷”，为缺乏资质客户套取信贷资金的情形。福建银保监局表示，在实际Ν贷款办理中，不良中介并未为客户A申请贷款，而是使用客户B的身份信息申请贷款，借款人实质为B，但贷款资金却ω由客户A使用，客户B直至被银行催收才知੬本人是借款人而非担保人，中介公司会将矛头直指银行端的审批问题，并煽动客户与银行对质，极易引发矛盾纠纷。
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½ 应通过>正规渠道办理贷款
当前，贷款中介市场鱼龙混杂，一些“黑中介”将目标锁定在收入不稳定人群，以“1分钟办理、无需审批”“仅凭身份证，当天可放款”ਜ਼“征信不好也能办”为噱头招揽客户。而被这些虚假信息迷惑双眼的借â款≥人，一旦相信了“黑中介”的话术便踏入了他们编织的陷阱。
“从金融机构维度，应加强合作机构和贷款流程的规范审核，对于借款人的审核流程要规范，要对借款人本人和意愿进行核验确认。”在于百程看来，“从借款人和担保人维度，要多了解信∗贷ਊ知ષ识，选择正规贷款渠道，有疑问多向官方渠道核实，在办理业务过程中慎重对待合同条款和签字授权，杜绝外部人员代客操作。”
而Ï套૩路贷只有在形成既定事实之后才可以立案侦查。某地公安局经济犯罪案件受理接待中心人员向北京商报记者介绍称，“借款人从网上或小广告看到的贷款公司有部分不是很正规，套路贷只有发生既定事实才能深入调查，建议借款人还是通过正规金ભ融机构贷款，不要通过此类渠道贷款”。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，此类贷款“黑中介”是监管禁止的，借款人应增强自身金融知识普及的覆盖面，一旦碰到类似套路贷的说法，一定要先થ去仔细询问银行，咨询正规的贷款机构，通过正规方式查看—自己的账户是否存在冻结的情况。除此之સ外，一定要保护自己的合法权益和个人信息，尽量通过正规的渠道去办理贷款，而不是通过“黑中介”去办理。
王德悦提醒借款人，不要随意提供担保，一旦成为担保人，债务人不履行还款责任时，担保人就会变成还款责任人。保护好个人信息，切不可随意授权个人信息。可以定期查询个人信用报告Ö，了解自己的征信情况。
Λ北京商报金∈融调查小组
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