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来源：国际金&#ffe0 ;融报
ⓘ继“后浪”“∠小镇做题家”之后，有一个规模多达3亿的群体有了自己的称呼，那就是“新市民ε”。
Ņ੩从到城市找工作、到租房买房，再到结婚生子、教育医疗，每一个过程都离不开金融支持。但市场公认的是，新市民享有的金融服务方面仍然ι存在较大的缺口。
⊆ 新市Μ民需求引发ⓢ关注
30年前，21岁的陈慧芬（化名）从河北来到了北京。每天，她骑着三轮车，从通州区租住的房子一路北上，冬春季节北京风沙大，尽管捂得严严实实，她的手还是被划出一道道口Æ子。白天到晚上，她Υ辗转ਨ在白领聚集的地方叫卖西瓜、石榴、橘子……各种时令水果。
平均ι每天，她仅休息三四个小时，默默地为生计打拼。在北京，有800多万像陈慧芬这样没有当☜地户口，或者刚刚拿到北ο京户口的外来务工人员，他们被称为“新市民”，约占北京常住人口的四成。
新市民，指的是因本人创业就业、子女上👿学、投靠子女等原因来ੑ到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类ⓚ群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前全国约有3亿人。今年4月，北京银保监局印发《关于做好辖内新市民金融服务工作的通知》，新市民的需求再次引发各界关注。
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2015年，新市民曾被作为房地产去库存的重要抓手，包括放宽落户、扩°大公积金缴存范围、扩大保障房范围、实施购房补贴、信贷优惠等。近ë年来，中央多次强调大力推进保障性租赁住房建设，持续完善住房保障体系，解决新市民的住房困难问题。
陈慧芬的房子租Π在北京市通ù州区一个小村，位置偏远，外来流动人口多，房租价格相对便宜。陈慧芬一家三口蜗居在不到十平米的地方，因为面积太小，冬天没有暖气，卫્浴设施也不全。
“受疫情影响，大家消费减少了，小年轻也不愿意花钱买水果░ય，这几年没有攒下什么钱，留在北京越来越π难了。”陈慧芬说。
今年3月，银Þe;保监会联合央&#ffe0 ;行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》后，各银行针对œ新市民的金融政策纷纷出台。今年4月6日，国常会要求研究采取金融支持消费和有效投资的举措，提升对新市民的金融服务水平。其中，住房金融服务是需要银行支持的一个重要场景。
20ò21年的政府工作报告中提到，要规范发展长租房市场，降低租赁住房税费负担，尽最大努力帮👽助新市民、青年人等群体缓解住房▤困难。今年3月5日，政府工作报告中提出“加快发展长租房市场”。
银Î行与政府携手改造
在蔚蓝的天空下，希腊式的白色平房在一众灰—土墙中格外显眼。这里是北京市大兴区黄村镇刘村，一个地图上有些ª偏僻的地方，在Ņ经过政府和建设银行的携手改造后，这里已成为新市民保障性租赁住房的排头兵。
27个院落总计300余个房间组成“小哥之家”，其中60多间已经有“小哥”入住。入住的外卖小哥李磊（化名）表示，辛苦一天，晚上回家能洗个热水澡就感觉特舒服。即便要求不૯高，李磊之前住的村子里，能让租客随时洗上热水澡的院子并不多。“之前的屋子就一张床一 个柜子，洗澡去公共浴室，上厕所得跑去公厕”。
根据中国平安的新市民金融服务白皮书，新市民ú中88%由外来务工人员组成，而他们在工作、生活和经济上都¢经受着较大的压力，房租房贷和小孩教育是最大的经济压力来源。
在距离刘村7公里的地方是CCB建融家园，这à是北京首批集体建设用地，用于租赁性住房建设的项目——创业之家项目。位于大兴区西红门镇，周边æ流动人口超过10万人，是京南地区年轻新市民主要的工作创业聚集地，高性价比租赁住房的需ⓡ求十分迫切。
这是建行北京市分行着力为新市民打造的品牌½社区，可满足1000余人居住需求，目前已有263名新市民入住。相比刘村的居民，这里的租住人口更加年轻化，大多是学生或毕业后留京工作的人员。此前，建行北京市分行与北京市住建委签署《á保障性租赁住房合作协议》，一直在探索集体土地租赁住房建设、宅基地改造、商（工）改租等方式，增加保障性租赁Á住房供给。
银行的金融支持ⓨ逐渐开花结果。今年以来，支持新市民金融ì需求的必要性Ü为何更加突显？
今年，房地产和消费环节需求收缩压力更突出，ક释放和激发消费潜力更有效。而此前，“新市民”金融资源可得性差，处于金融服务的边Ö缘地ⓢ带，其生活品质需要提升，仍有释放消费需求的潜力。“新市民住房金融支持有利于‘稳增长、防风险和惠民生’三赢，短期缓解房企资金压力、支持保障性住房投资，长期鼓励房企转向租购并举的新发展模式。”华泰证券固收团队研报表示。
但解决之路还很长。今年4月入住“创业之家”的小黄（化名）对记者表ਊ示，他和女朋友一起住在27平米的房子，每天花一小时通勤时间去亦庄上班，月租金2700元左右，性价比不高。考虑到周围都是工厂，没有配套的生活设施，而且还在施工的小区不时出现停电、停水等现象，他们已经在考虑搬到性价比更高的地方Â。
也有外卖小哥对记者表示，一天œ工作12到15个小时，才能赚到几ª百元，“我住在刘村，自己租的房子每月只要650元，如果入住改造后的外卖小哥之家，房租要翻上近一倍。”
从租金收入比而 言，租客多在可负担范围内选择合适的住房条件⌈，不少新市民会在住房条件上做出妥协。既能够提升新市民居住条件，又能够满足新市民群体收入需求的房屋租赁项目亟待开发。在刘村，还有更多的村内闲置民房正在被装修开发成“小哥之家”ⓘ，但是“每月租金一千块钱有点贵。”有外卖小哥对记者坦言。
“建议针对低收入人群提供单位/政府住房政策支持，重点关注年ñ收入10万元以内的租赁家庭，″对提供宿舍/租赁补贴的企业提供税收等方Χ面的支持政策。”清华大学建筑学院住宅与社区研究所和贝壳研究院的联合报告指出。
新”市民¿住房保障成“蓝海”അ
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住房问题是中国人的头等大事，在这一点上，各γ地在加快帮助新市民扎ੑ根。
9月，天津银保监局下发通知，聚焦新市民“租房”和“买房”两个重点，助力新市Τ民在天津“扎得下根”。天津银保监局联合天津市住建委印发专项通知，指导金融▤机构结合自身定位特点，支持保障性住房项目建设运营。做好青年公寓、人才公Ι寓和蓝白领公寓等建设资金保障，支持建行等金融机构提供租房融资服务。
官方匡算新市民约3亿人口⇒，占我国总人口比例超过20%。据测算，2021年我国人均贷款增量约9000元。◑若3亿新市民人均贷款多增3000元，就可多带动近万亿信贷Ä投放。
Γ “在住房保障方面，还是需要住房供给质量，满足新市民多™元化的住（租）房需求，加快完善公租房、长租房，保障性住房、共有产权住房，商品房等多元化供给体系，这就离不开金融、财税、土地等政策协同配合。”光大银行宏观金融研究员周茂华对记者表示。
这为银行也提供了许多新的机会。比如，华夏银行Œ北京分行推出ß了最高金额100万元、最长10年的个人住房租赁贷款，适用于商品住房、经济适用房、两限房等多类住房，最大限度满足新市民在京住房需求。齐鲁银行ડ推出“新市民公积金租房贷”，满足新市民安居需求，并对高校毕业生等特定群体进行利率优惠。兴业银行子公司兴业消金锚定新市民进入职场初期的租房需求，推出“立业计划”，为应届毕业生等提供前6个月免还本安居租房贷款，力争实现新市民的“职住平衡”。
“2022年℘1月，近20个省份在政府工作报告中披露了年度保障性租赁住房筹建计划，多地计划新建的保障性租赁住房∗规模是去年的2-5倍，保障性租赁住房已成为重点民生项目，有望迎来爆发式增长。”中国银行研究院研究员郑忱阳表示。
在金融支持方面，监管政策也在积极鼓励银行和各♦类机构为保障性租赁住房提供多૩层次金融服务。央行、银保监会已经明确，保障性租赁住房有关贷款不纳入房地产贷款集中度管理，为Ǝ银行信贷支持打开空间。
以“住房租赁”为三大战略之一的建设银行ੜ为例，截至2022年6月末，住房租赁贷款余额达1806.17亿元，较上年末增加471.Ä5®6亿元，增幅为35.33%。
建行北京市分行信贷支持租赁住房建设超4万套，并协同建信住房北京公司通过收持改造闲置房源，提供租赁房屋逾6万套，帮助3万多新市民、青年½人解决▦住房困难。为加大保障性租赁住房资金જ支持力度，该行建立了分行保租房项目库，全名单制管理和推进，推出解决保租房新建、改建、购置、装修改造、运营全周期的产品。
政策方面，银行的房地产贷款集中度政策迎来小幅松绑，加大对保障性租赁住房发展的支持力度。2月8日，央行、银保监会发布《关🙀于保障性租赁住房有关贷款不纳入房地产贷款集中度管理的通知》，明确保障性租赁住房项目有关贷款不纳入房地产贷款集中度管理સ。根据《关于银行保险机构支持保障性租赁住房发展的指导意见》，国开行要加大对保障性租赁住房的中长期信贷支持；商业银行要积极对接保障性租赁住房开发建设、购买、装修改造、运营管理、交易结算等服务需求。
“从供给端而言，鼓励银行加大对保障性住房的信贷支持⊆力度，同时对住房租赁企业给予金融支持，推动住房租赁市场发展。”华泰证券固收团队指出，在需求端，执行差异化ⓗ房贷政策，满足新市民购房信贷需求，并疏通公积金交存渠道；满足新市民地产后周期消费的信贷需求。
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从找工作到મ租房买‰房，再到结婚生子、教育医疗，每一个过程都离不开金融支持。但市场公认的是，新市民享有的金融服务方面仍然存在较大缺口。
“主要是新市民与传统金融服务模式存在一定距离，金融机构需要深化金融供给侧结ਮ构性改'革，提升金融产品创👽新能力，有效满足新市民金融服务需求。”周茂华表示。
在服务新市民方面，银行存在一些痛点，包括银行体系严监管、银行内部严风控等环节，“银行信用下沉的机制仍未疏通，优化风控模型与问责机制也非一日之功，各地方研发新产品能否做到信用下沉值得关注，此外，4月13日国常会提及降低拨备覆盖率，提高银行不良贷款容忍度，但仍ੌ需观察银保监会落实细则。”华泰ς固收表示，未ਜ来银行等金融机构可在消费类、经营类、住房类三大场景进行金融支持。
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